MyC4 – Wenn der Biet-Roboter Kredite nach Afrika gewährt

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Und er sagte seinem elektronischem Assistenten: Nimm das Geld auf meinem Konto und vergib es in 10 Euro Paketen als Kredite an passende Kreditnehmer in Afrika.

Klingt wie aus einem SF-Roman, oder? Zwar dramatisch überspitzt formuliert, aber seit gestern gibt es bei MyC4 die Automatic Bidding Funktion, die genau das ermöglicht. Der Anleger gibt Kriterien wie z.B. Zinssatz, Gebotshöhe etc. vor und der Biet-Assistent bietet auf alle passenden Kreditprojekte. Ein Nutzer hier aus dem Forum hat es bereits ausprobiert.
Bei Prosper.com gibt es diese automatischen Gebote schon länger, dort heissen sie Standing Orders und es sind deutlich mehr Auswahlkriterien möglich.

Außerdem neu bei MyC4 ist die Möglichkeit Geld via Paypal dorthin zu transferieren. Mads Kjaer, CEO von MyC4, äußerte sich dahingehend, dass er das Auto Bidding auch als notwendiges Instrument für Wohlfahrtsorganisationen sieht, wenn diese Großbeträge ohne großen adminstrativen Aufwand auf Kredite an Kleinunternehmer in Afrika verteilen wollen.

Neues Diskussionsforum zu Peer-to-Peer Krediten

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P2P-Kredite.com hat nun auch ein Diskussionsforum. Bisher ist das sehr nützliche Feedback der Leser in Form von Kommentaren zu den Blog-Post erfolgt. Das hatte den Nachteil, dass die Informationen nicht strukturiert, sondern über die Artikel verstreut, abgelegt waren und somit später nicht mehr so leicht nutzbar waren. In dem Forum ist einerseits eine Gliederung in Oberthemen gegeben und andererseits eine komfortable Suche möglich.

Da das Forum von P2P-Kredite.com und somit neutral betrieben wird, ist eine anbieterunabhängige Diskussion über die Vor- und Nachteile möglich. Ich hoffe auf rege Nutzung.

Smava – steigende Zinsen im August

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Bei Smava.de sind die Zinsen für neu vergebene Kredite im August im Vergleich zu den Vormonaten deutlich gestiegen. Nach meiner Einschätzung ist dies auch eine Folge des breiteren Angebotes durch die Öffnung für niedrigere Bonitätsstufen am 06. August. Durch die optisch sehr hohen Nominalzinsen bei den Bonitäten G und H konzentrierten sich einige Anleger auf diese. Kreditnehmer anderer Bonitätsstufen waren gezwungen die Zinsen etwas zu erhöhen, um Gebote zu erhalten. Gerade in den letzten Augustwochen kam es täglich zu mehreren Zinserhöhungen der offenen Kreditprojekte.

Aufgrund der geringen Anzahl der Kredite ist es aber nicht möglich von einem Trend in der Zinsentwicklung zu sprechen. Schon 1-2 Kredite mit sehr hohen oder sehr niedrigen Zinsen würden das Bild in einer Bonitätsstufe wieder verändern.

Smava Zinsentwicklung
(Quelle)

Smava – Opt out aus dem Anleger-Pool?

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Bei Smava* dienen die Anleger-Pools als Absicherungsinstrument. Sie sorgen dafür, dass die Auswirkungen eines Ausfalls auf alle Kredite derselben Bonität verkleinert werden und somit die Auswirkung auf den einzelnen Kredit verkleinert (verwässert wird). Anleger-Pools erfüllen also einen positiven Zweck.

Allerdings wirken Anleger-Pools aber auch hemmend. Sie verhindern effektiv, dass ein Kreditnehmer mit einer schlechten Bonität eine Chance hat, einen Kredit zu erhalten, selbst wenn er überzeugend darlegen kann, dass sein individuelles Risiko gering sei. Siehe Diskussion dazu hier. Denn die Anleger müssen das Risiko der Bonitätsklasse als Abschlag berücksichtigen nicht das Risiko dieses individuellen Kredites allein.
Folgende Fälle werden also durch die Anleger-Pools z.B. erschwert:

  • Kredit an Bekannten oder Verwandten (Smava wird als Abwicklungsplattform genutzt). Solche Beispiele gibt es bei Prosper* gelegentlich. Selbst wenn Kreditnehmer und Anleger sich einig sind einen Zinssatz von z.B. 4% zu vereinbaren, so ist dies auf Smava für den Anleger wegen des Pool-Risikos nicht darstellbar
  • Kredit an unkündbare Beamte

Wie könnte nun eine Verbesserung aussehen?

Mal unterstellt die technische Realisierung stellt kein Problem dar, dann sehe ich zwei gute Lösungswege:

  1. Opt-out des Kreditnehmers aus dem Anleger-Pool. Der Kredit wird deutlich gekennzeichnet. Gebote auf diesen Kredit unterliegen alle nicht dem Anleger-Pool
  2. Opt-out des Anlegers für ein einzelnes Gebot. Der Anleger kann bei jedem seiner Gebote zum Zeitpunkt des Gebotes dieses als Opt out aus dem Anlegerpool markieren. Es fällt dann nicht in den Pool

Damit würden die Anlegerpools als Grundeinstellung weiter der Standard bleiben. Die Marktteilnehmer selbst könnten aber entscheiden, ob sie sie nutzen wollen oder nicht. Wenn sehr viele den Opt out nutzen, werden die Anleger-Pools aber durch die faktische Marktentwicklung nutzlos, denn bei kleiner Kreditanzahl stiften sie kaum Nutzen.

Was meinen Sie dazu?

Vergleich: In MyC4 oder Smava Kredite investieren?

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Wie im vorherigen Post beschrieben habe ich auch angefangen MyC4* zu testen. Zwar sind die Ausrichtungen der beiden Konzepte gänzlich unterschiedlich, dennoch möchte ich hier mal einen Vergleich einiger Aspekte zwischen MyC4* und Smava* anstellen.

Im Gegensatz zu Smava (Post-Identverfahren, sehr langer Rahmenvertrag) ist die Anmeldung als Anleger bei MyC4 so wie ich das heute bei einem Web 2.0 Unternehmen erwarte: Anmeldeformular ausfüllen – und fertig (keinerlei Papier).

Die Einzahlung erfolgt per EU-Banküberweisung und ging bei mir sehr flott. Allerdings wurden aus meinen eingezahlten 200 Euro nur 195,97 Guthaben (bisher keine Ahnung ob es an Bankgebühren oder etwas anderem liegt – ggfs. die 2% Gebühr die MyC4 in der Beta-Phase nimmt).

Am Anfang ist es ob der Informationsfülle erst mal einige Minuten recht schwierig sich zurecht zu finden. Tipp: Die graue Blockschrift oben ist ein klickbares Navigationsmenü kein Slogan. Über ‚My Account‘ darin gelant man auch zu der Möglichkeit das eigene Profil zu editieren.

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MyC4 – Anleger können Mikrokredite nach Afrika vergeben

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myc4MyC4 vom dänischen Internet-Startup C4-World ermöglicht Anlegern Mikrokredite an afrikanische Kleinunternehmer zu vergeben. MyC4 ist derzeit noch im Beta-Stadium, anlegen und investieren ist aber bereits möglich. Auch deutsche Anleger können sich bei MyC4 anmelden (die Website ist in englischer Sprache). Das Ziel von MyC4 ist „eradicting poverty through business„.

Im Gegensatz zu Kiva sind die Kredite nicht zinslos, sondern Anleger verdienen Zinsen. Typische Zinssätze sind aktuell 20 bis 24%. Wer das unter social lending Aspekten sieht, kann geringere Zinsen verlangen, wer auf Profit aus ist, nimmt höhere Zinssätze. Die Mindestanlage bei einem Kredit sind 10 Euro.

MyC4

Ich habe mich als MyC4 Builder angemeldet und das Konzept analysiert. Die Plattform bietet sehr umfangreiche Funktionalitäten. Um Einsteigern und Interessierten einen Überblick zu bieten kommt hier – exklusiv – die P2P-Kredite.com Analyse von MyC4:
https://www.p2p-kredite.com/myc4-p2p-kredite-analyse.pdf (0,4 MB, 4 Seiten).

Natürlich werde ich die Entwicklung weiter verfolgen und hier im Blog darüber berichten.

Myc4

Smava – derzeit sehr viele Folgekredite

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Viele von den aktuellen Kreditprojekten bei Smava* stammen von Kreditnehmern, die bereits einen oder mehrere Kreditanträge bei Smava am laufen haben, wie diese Übersicht zeigt.

Diese Möglichkeit ist bei Smava von vorneherein vorgesehen und jeder kann mehrere Kredite aufnehmen, solange sein persönlicher Kreditrahmen oder maximal 10.000 Euro nicht überschritten sind, aber aus Anlegersicht beschleichen mich da Bedenken, zumal sich der Zweck relativ willkürlich ändert. Kaum ist das Jugendzimmer für den Sohn finanziert, soll ein nun ein Motorroller für den Sohn auf Kredit gekauft werden? Und das bei einem KDF-Indikator von 4, also schon relativ am Limit?
Analog folgt nach dem Mountainbike nun das DJ-Equipment.

Es spricht natürlich für Smava, dass die Kreditnehmer mit der Abwicklung beim ersten Kreditantrag so zufrieden waren, dass sie auch einen Folgekredit wieder über Smava aufnehmen. Ich hoffe nur, dass sich solche Mehrfachkredite nicht negativ auf die Rückzahlungsquote auswirken. Anleger sollten ggf. diesen Parameter bei der Auswahl der Kredite mit im Auge behalten.

Sind deutsche Kreditnehmer wortkarg?

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Kreditnehmer, die Geld bei Smava* leihen wollen fassen sich kurz. Beispiele der angegebenen Beschreibungen von Kreditprojekten:

Rekonstruktion – Sanitäranlage im Haus
“ “ – Fenster
Beseitigung der Sturmschäden im Gehweg- u. Aufgangsbereich

oder noch kürzer:

möbel kaufen

meist reicht ein kurzer Satz:

erneuerung der perkula neue solarbatterie. bau eies größeren terrerium

Ausführliche Projektbeschreibungen sind selten. Die längste bisher ist diese hier:

Nahezu alle meine Freunde und mein kleiner Bruder haben beschlossen, dass sie dieses Jahr heiraten und Kinder bekommen möchten. Wussten Sie, dass eine Hochzeitstorte 300 EUR kostet?! Für die bin ich nicht nur bei meinem Bruder zuständig sondern auch bei meiner Freundin, deren Trauzeugin ich im Sommer sein werde. Damit nicht genug, muss ich dann auch diverse Junggesellinnen-Abschiede (mit-)finanzieren, brauche zwei neue Kleider, werde Taufpatin von zwei Kindern, die ja für ihre Taufe auch vernünftige Präsente zum Start in ihr neues Leben brauchen. Gar nicht zu sprechen von den weiteren drei (!) Kindern in meinem Freundeskreis, die in der nächsten Zeit geboren werden, bei denen ich nicht Patin bin, die aber dennoch nicht leer ausgehen sollen.

Zudem wurde ich am Wochenende eingeladen, zwei Wochen bei Bekannten in Kanada zu verbringen, was bei dem ganzen „Freizeitstress“ genau die richtige Erholung zu versprechen scheint.

Puh! Um also die Träume meiner Freunde erfüllen zu können, danach meine eigenen und parallel noch etwas im Kühlschrank zu haben, würde ich mich über Ihre Unterstützung freuen.

Zusätzlich werde ich meine eigene Hochzeits- und Kinderplanung in Angriff nehmen, hoffen, dass ich Vierlinge bekomme und somit eines Tages meine Freunde auf smava hinweisen kann

Das sind 1345 Zeichen und damit gerade mal so viel wie eine durchschnittliche Beschreibung (1299 Zeichen) beim amerikanischen Kredit-Marktplatz Prosper.com* hat.

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