Haben Kreditgeber auch nicht primär kommerzielle Motive?

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Bei den meisten Kreditgebern bei Plattformen für P2P Kredite stehen Renditeziele als Hauptmotivation im Vordergrund. Hiervon natürlich ausgenommen sind per se auf social lending ausgerichtete Angebote wie Kiva.

Dennoch ist Rendite nicht immer die einzige Motivation oder sie wird nicht konsequent rational verfolgt. So kommt ein interessanter Artikel in Linkdump on Payments auf die Frage, warum Anleger weiter in Prosper investieren, obwohl über konventionelle Anlagen höhere und ausfallsicherere Rendite zu erzielen wären, zu dem Schluss, dass folgende Faktoren das Verhalten der Anleger beeinflussen:

  • Der Anleger (statt der Bank!) entscheidet wohin/an wen sein Geld geht
  • Der Anleger gewinnt [Zitat] „The bank does not give you the sense of feel-good, fun, usefulness for society … And prosper does“.
  • Human touch
  • Der Anleger zahlt (durch niedrigere Zinsen oder Risikobereitschaft), um ein Entscheider sein zu können

James Gardner argumentiert in Riding the Anti Bank Wave das gerade Zopa Kritik an Banken nutzt, um Verbraucher emotional anzusprechen, die in der Vergangenheit Probleme mit Banken haben. Die Darstellung von Banken als gesichtslose Konzerne pointiert das neue Element Human Touch, das in Krediten von Privat an Privat den (Marketing-) Unterschied machen kann. Gardner weist aber auch zu recht darauf hin, dass der Appell „Jetzt haben Sie die Chance es Ihrer Bank heimzuzahlen“ ein zweischneidiges Schwert ist.

P.S.: Falls Sie an social lending interessiert sind muss der Weg nicht zu einer Plattform wie Kiva gehen. Auch bei Smava gibt es bereits ein Kreditprojekt zu Entwicklungshilfezwecken in Nigeria (das unterdurchschnittlich verzinst wird).

 

Vorankündigung – im Gespräch mit den Gründern von Smava

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Ich habe mich heute mit Herrn Alexander Artopé und Eckart Vierkant von Smava getroffen. In einem hochinteressanten Gespräch ging es unter anderem um die Marktentwicklung im P2P Kredite Markt, die Aufbau- und Planungsphase von Smava und die Vorstellungen der Gründer, welche Funktion Smava erfüllen wird.

Freuen Sie sich auf eine Zusammenfassung des Gespräches – in den nächsten Tagen hier im Blog!

Fairrates bietet P2P Kredite in Dänemark an

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Nach eigener Aussage ist mit Fairrates.dk letzte Woche ein Anbieter für P2P Kredite in Dänemark gestart. Die folgenden Informationen stammen von Arkadiusz Hadjuk von Fairrates.dk und konnten mangels Sprachkenntnissen nur stichprobenartig validiert werden. 

Fairrates.dk Modell:

  • Einzelne Angebote werden sowohl von Kreditgebern als auch Nehmern veröffentlicht
  • Keine Gruppen
  • Zinsraten werden in Auktionen nach unten geboten, sowohl beim Leihen als auch beim Anlegen (?)
  • Bei mehr als einen Monat überfälligen Zahlungen wird der Anleger durch einen Inkassoprozeß unterstützt
  • Minimal mögliche Kreditsumme ist 1000 DKK (ca. 135 Euro)
  • Maximal mögliche Kreditsumme ist 50.000 DKK (ca. 6700 Euro)
  • Nach einer Einkommenverifikation kann das Maximum von 50000 DKK aufgehoben werden
  • Minimum bid is 1000 DKK
  • Mindestalter 18 Jahre (weitere Voraussetzungen: dänische CPR number und dänisches Bankkonto
  • Deposits, die nicht in Kredite verliehen sind, werden nicht verzinst
  • Einfache Gebührenstruktur (Kreditnehmer zahlt 1% der Lohnsumme)
  • Die Risikoeinschätzung basiert auf Informationen und Dokumenten, die der Kreditnehmer stellt

Es gibt wenig englischsprachige Background-Informationen. Lediglich ein Profil von Arkadiusz Hadjuk und einen Lebenslauf von Robert Pawel Bialek (CEO).

Im Forum von Fairrates.dk ist bisher fast nichts los.

Smava – Tag 7 als Kreditgeber – mein erster Kredit

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Wie in den vorherigen Beiträgen beschrieben hatte ich mich als Kreditgeber bei Smava.de als Kreditgeber angemeldet, um das Konzept Kredite von Mensch zu Mensch von Smava zu testen.

Gestern ist aus meinem Gebot mein erster Kredit geworden. Stephan aus Berlin hatte die restlichen 1.500 Euro geboten, so dass der ‚Sideboard‘-Kredit finanziert wurde. 

In dem Email von Smava heisst es zum weiteren Vorgehen: „Der Kreditvertrag liegt jetzt dem Mitglied ‚winzerfreund‘ zur Unterschrift vor. Sobald der unterschriebene Kreditvertrag bei uns eingegangen ist, informieren wir Sie über das Zustandekommen Ihrer Anlage.“

Am Samstag erhilet ich überraschend auch noch zusätzlich einmal schriftlich per Post mein Passwort, dass mir aber ja bereits bei der Registrierung per Email mitgeteilt wurde. Die 55 Cent hätte Smava sich sparen können (außer wenn die schriftliche Miteilung gesetzlich vorgeschrieben ist), zumal ich mein Passwort natürlich inzwischen geändert hatte.

Smava – Beobachtungen

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Mittlerweile sind bei Smava 3 Kredite voll finanziert. Das für die Kreditvergabe verfügbare Angebot an Geld ist zumindest am Anfang anscheinend deutlich schneller bei Smava eingegangen als die Nachfrage nach weiteren Krediten. Auf die Frage, welche Zeitspanne bei Kreditnehmern von der Registrierung bis zur Veröffentlichung des Kreditantrages zu veranschlagen ist, gab es keine Antwort von Smava. Aber da heute zwei neue Kreditprojekte von Mitgliedern veröffentlicht wurden, die sich erst nach dem Start registriert hatte, scheint es (zumindest in günstigen Fällen) in wenigen Tagen zu schaffen sein. rinse möchte 4.000 Euro Kredit für die Gartenneugestaltung und die Anschaffung eines Wintergartens, während Eintracht umziehen muss und 2.000 Euro Kredit aufnehmen will für eine neue Küche in der neuen Wohnung. Wenn die „Mitglied seit:“ Daten im Profil das Registrierungsdatum (bei mir als Anleger ist das so) darstellen, dann hat rinse 5 Tage gebraucht und Eintracht 1 (!) Tag bis zur Veröffentlichung des Kreditprojektes. Möglicherweise handelt es sich aber bei Kreditnehmern auch um das Freischaltungsdatum.

Weiterhin habe ich festgestellt, das (bedingt durch die Einstellmöglichkeiten im Interface) der derzeit maximal mögliche Zinssatz für ein Kreditprojekt 15 Prozent beträgt (16,90% Effektivzins p.a.).

Aufstand der Nutzer im Prosper Forum ?

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Im Diskussionsforum der amerikanischen Plattform für Peer-to-Peer Kredite Prosper.com ist es in den letzten Tagen zu erheblichem Aufruhr gekommen. Nachdem einige Mitglieder die (Marketing-)Praktiken eines Gruppenleiters kritisiert hatten, sperrte Prosper 10 Mitgliedern temporär im Forum. Zudem wurden einige Threads geschlossen.

Nun handelte es sich aber nicht um neue oder unbekannte Mitglieder, sondern um Mitglieder, die im letzten Jahr tragende Stützen der Diskussion waren (auch inhaltlich) und ein gewisses Renommee geniessen. Das Vorgehen wurde verbreitet als Zensur empfunden.

Daraufhin propagierten mehrere Anleger den Abzug der Geldmittel, um Druck auf Prosper auszuüben. Andere rufen zumindest zum Boycott des Prosper Forums auf und empfehlen den Umzug in ein von Prosper unabhängiges Forum. Dies ist nur ein kleiner Auszug aus der Diskussion. 7 von den 10 neuesten Threads im Lender Forum drehen sich um das Thema.

Eine (sicher subjektive) Schilderung der Auslöser der Vorgänge, kritisiert das genau die Mitglieder die verantwortungsvoll auf offensichtliche Mißstände (die Veröffentlichung einer Kopie eines Führerscheins und die zu späte Reaktion von Prosper auf diesen Vorfall) hinwiesen, letztendlich dafür bestraft wurden, dass sie helfen wollten.

Andererseits gibt es Mitglieder, die zur Ruhe aufrufen, Mitglieder, die sagen das Forum sei Ihnen sowieso egal, sie seien nur am Gewinn, den sie über Prosper erzielen interessiert und Mitglieder, die sagen sie würden zukünftig das Forum boycottieren aber weiter über Prosper Kredite vergeben

Falls einiger der obigen Links nicht mehr funktionieren – es gab in der Vergangenheit Vorwürfe, Prosper lösche auch ganze Threads.

Eine offizielle Stellungnahme von Prosper zum Sachverhalt habe ich nicht gefunden – es scheint sie bisher nicht zu geben.

Fazit: In den Prosper Foren finden Diskussionen statt, die zu stark gruppendynamischen Verhalten bei Anlegern (weniger bei Kreditnehmern) führen können. Es ist anzunehmen dass diese Prozesse sich in einem gewissen Maß auch auf die Marktbildung der Nachfrageseite bei Prosper selbst auswirken, da die Foren bei Prosper sehr stark zur Meinungsbildung beitragen. Hierbei ist jedoch zu beachten, dass vermutlich nur ein kleiner Teil der Kreditgeber bei Prosper die Foren (häufig) nutzt. Im Forum sind zur Zeit rund 8530 Nutzer angemeldet.

Smava – Tag 4 – mein erstes Gebot

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Wie in den vorherigen Beiträgen beschrieben, hatte ich mich als Kreditgeber bei Smava.de als Kreditgeber angemeldet, um das Konzept Kredite von Mensch zu Mensch von Smava zu testen.

Gestern erhielt ich per Brief von Smava meine TAN. Diese ist erforderlich zur Bestätigung von Geboten auf Kreditprojekte. Außerdem traf gestern das überwiesene Geld auf meinem Anlegerkonto ein.

Also stand dem Bieten auf ein Kreditprojekt nichts mehr im Wege. Nur worauf bieten? Ich habe mich schließlich für den Sideboard-Kredit (B, 6,5%) entschieden. Zunächst möchte ich nur Personen mit guter Bonität Geld leihen, denn die Erfahrungen bei Prosper.com, das ich seit über einem Jahr beobachte, war das die Ausfälle bei den schlechten Bonitätsklassen sehr viel höher waren als ursprünglich von Prosper auf Basis von Experian Durchschnittswerten prognostiziert.

Leider ist die Auswahl an Kreditprojekten ja auch noch mager (siehe dazu die Frage in diesem Thread zur zu erwartenden Dauer von der Registrierung eines Kreditnehmers bis zur Veröffentlichung seines Kreditprojektes).

Ganz wichtig finde ich für Kreditgeber diese Diskussion, inwiefern der Anleger-Pool sich auf die Anlagestrategie bei Smava auswirkt.

Last but not least: Lob an Smava: die Bedienung der Oberfläche beim Bieten auf einen Kreditantrag ist sehr einfach und gut, man kann (meiner Meinung nach) nichts falsch verstehen/machen.

Viel Spaß beim Investieren.