Peer to Peer Kredite – Jahresrückblick 2008

Kurz vor Ende des Jahres hier ein Rückblick auf die Ereignisse und Entwicklungen:

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Günstige Zinsen für Smava Kredite im November und Dezember

Gute Zeiten für Kreditnehmer bei Smava. In den letzten Monaten ist der Zinssatz neuer Kredite gegenüber dem im August/September erreichten Höchstständen deutlich gesunken. Aktuelle Beispiele für günstige Zinsen sind z.B. kladower (4.000 Euro zu 6,4% nominal), bulette (1.500 Euro; 6,7%) oder promenade (1.500 Euro; 7,0%). Besonders viele Selbständige und Freiberufler nutzen Smava als alternative Finanzierungsmöglichkeit zum herkömmlichen Bankkredit.

Wie Kreditsuchende die Chancen einen Kredit zu erhalten maximieren können, hatte ich schon in ‚7 Tipps um bei Smava Kredit zu bekommen‚ beschrieben. Nutzer, die Tipp 5 beherzigten und offensiv im Smava Forum für ihr Anliegen warben, wurden mit überdurchschnittlich schneller Finanzierung belohnt.


Quelle: Entwicklung der Smava Zinsen (Wiseclerk.com)

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YouCredit bietet Kreditanbahnung

Heute ist der Launch von Youcredit.com. Youcredit will das Konzept P2P Kredite auf das wesentliche zurückführen – die Vermittlung von Krediten von Privat an Privat. Youcredit prüft bei Anmeldung die Adresse, die Bankverbindung und die Bonität des Kreditsuchenden. Letztere wird durch einen Bonitäts-Score von Bürgel bewertet.

Im Gegensatz zu Smava und Auxmoney leistet Youcredit jedoch nicht die Zahlungsabwicklung. Die Auszahlung und die Rückzahlung wird direkt zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer vereinbart und abgewickelt. Youcredit stellt die dazu notwendigen Dokumentenvorlagen. Gerät der Kreditnehmer in Verzug, so kann der Kreditgeber die Forderung automatisiert an ein Inkassounternehmen (Richter-Inkasso in Chemnitz) übergeben.
Maximale Kreditsumme pro Kreditnehmer ist 100.000 Euro. Dabei darf ein einzelner Kredit 30.000 Euro nicht übersteigen, es können aber mehrere aufgenommen werden.

Für den Service zahlen Kreditsuchende 9,95 Euro an Youcredit. Die optionale Bonitätsprüfung kostet 8,95 Euro.

In einem Gespräch mit P2P-Kredite.com erläuterte Ronny Raschkowan, Vorstand der Berliner NetVia AG die youcredit betreibt, Chancen würden insbesondere bei der Finanzierung von Existenzgründern gesehen. Werbung für das Angebot soll vor allem in Social Communities erfolgen.

Aus meiner Sicht eignet sich der Ansatz nur zur Vergabe einzelner oder weniger Kredite. Denn für Anleger mit sehr vielen Krediten wäre schon die Zahlungseingangsüberwachung aufwändig.

Aber dennoch ist es natürlich zu begrüßen, dass ein weiterer Wettbewerber Smava und Auxmoney Paroli bietet. Konkurrenz belebt das Geschäft und wirkt stimulierend auf die Entwicklung neuer Features bei den Kreditplattformen. Es bleibt abzuwarten, inwiefern sich Youcredit dauerhaft etablieren kann. Entscheidend wird sicher sein, dass eine initiale Menge an Kreditsuchenden sich anmeldet und Kreditprojekte online stellt. Ohne Nachfrage werden sich auch keine Anleger registrieren.
Ich wünsche auf jeden Fall viel Erfolg.

Lending Club ermöglicht Handel der Kredite durch die Anleger

In den USA hat Lendingclub.com einen wesentlichen Beitrag zur Weiter-entwicklung der P2P Kredite geschaffen.

Bisher ist einer der Hauptnachteile vieler P2P Kredit Plattformen die fehlende Liquidität. Hat ein Anleger Geld in einen Kredit investiert, so ist das Geld im Regelfall für die Kreditlaufzeit (z.B. 36 Monate) gebunden. Ausnahme ist die vorzeitige Rückzahlungen des Kredites, die der Kreditnehmer jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung vornehmen kann. Außerdem kann natürlich über die monatlichen Rückzahlungen aus Tilgung und Zinsen verfügt werden (siehe dazu auch den Artikel „Weiterverkauf der Smava Kredite?“).

Lendingclub hat jetzt eine Möglichkeit geschaffen, dass Anleger noch laufende Investments in Kredite anderen Anlegern über eine Note Trading Platform anbieten zum Verkauf anbieten können. Aus regulatorischen Gründen wird diese durch FolioFn für Lending Club betrieben. FolioFn ist ein registrierter Broker.

Ein solcher Zweitmarkt (engl. secondary market) für den Handel mit P2P Krediten ist grundsätzlich für alle Anleger in P2P Kredit Marktplätzen interessant, aus regulatorischen Gründen aber schwierig umzusetzen (vor Lendingclub hatte nur Zopa Italien einen Zweitmarkt eingeführt – siehe Zopa Italy update).
Insgesamt ist das rechtliche Konstrukt auf dessen Basis Lending Club seit der heute bekanntgegebenen SEC Registrierung arbeitet hochkomplex. Der Prospekt mit dem Anleger informiert werden, hat 136 (!) Seiten. Zudem dürfen nur noch Anleger investieren, die versichern, dass sie ein Jahreseinkommen von über 70.000 US$ und/oder ein beträchtliches Vermögen haben.

Das Konzept von Lending Club ist sehr anschaulich und prägnant in dieser Flash Präsentation erläutert.

3 Jahre Kiva Kredite


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Kiva.org feiert den dritten Geburtstag. Kiva ermöglicht die Mikrofinanzierung von Kleinunternehmern in Entwicklungsländern durch Kredite von Privat. Rund 340.000 Geldgeber weltweit haben in den 3 Jahren über 90.000 Kredit im Wert von ca. 45 Millionen US$ ermöglicht. Die Rückzahlungsrate liegt bei 98,6% (mehr Statistiken).

P2P Kredit Plattform Loanio startet in den USA

In den USA ist heute der Launch von Loanio.com, einem weiteren Anbieter von P2P Krediten. Details siehe in den englischsprachigen Artikeln Loanio Launch und Loanio Launch II bei Wiseclerk.com. Der Start war schon über ein Jahr angekündigt verzögerte sich aber immer wieder (vermutlich aus regulatorischen Gründen).

In den USA konkurriert Loanio vor allem mit Prosper und Zopa um Anleger und Kreditnehmer. Die P2P Kredit Anbieter Globefunder und Lendingclub sind im Moment nur für Kreditnehmer offen (ebenfalls aus regulatorischen Gründen). Fynanz und Greennote richten sich an Studenten.

7 Tipps um bei Smava Kredit zu bekommen

Nach den Artikel ‚Tipps für neue Smava-Anleger‚ hier nun eine aktualisierte Neuauflage der Tipps für Smava Kreditnehmer:

1) Schreiben Sie eine aussagekräftige Erläuterung zu welchem Zweck Sie den Kredit aufnehmen und schildern Sie Ihre finanzielle Situation, möglichst unter Benennung Ihrer Einnahmen und Ausgaben. Mit einer ausführlichen Erläuterung heben Sie sich aus der Masse der „wortkargen Kreditsuchenden“ hervor.
Wichtig ist auch eine Rechtschreibprüfung durchzuführen. Ein Text mit mehreren Rechtschreibfehlern wird von vielen Anlegern als Negativkriterium gewertet.
Falls Sie ein Foto mit veröffentlichen, wirkt dies zwar persönlicher, Ihnen sollten aber bewusst sein, dass damit Ihr Kreditgesuch nicht mehr wirklich anonym ist.

2) Der angebotene Zinssatz muss Marktkonform sein. Checken Sie Informationen zur Smava Zinsentwicklung und die Marktplatzstatistiken. Starten Sie ruhig etwas unter dem Durchschnitt.

3) Primär sollten Sie die Laufzeit (36 oder 60 Monaten) natürlich nach Ihrer persönlichen Situation wählen. Da die für Anleger wichtigen Pool-Quoten aber derzeit deutliche Unterschiede zwischen 36 und 60 Monats Krediten aufweisen und Sie zudem jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig den Kredit tilgen können, kann es sinnvoll sein, statt 36 Monaten Laufzeit 60 Monate Laufzeit zu wählen (mehr dazu unter ‚So bekommen Sie einen Smava Kredite – aktueller Tipp‚).

4) Falls es keine Gebote gibt, erhöhen Sie Ihren Zinssatz nach einigen Tagen – aber maßvoll in 0,1% oder 0,2% Intervallen. Wenn mehr als 25% Finanzierung erreicht sind und Sie nicht unter Zeitdruck stehen, kann es sinnvoll sein, den Zinssatz nicht weiter zu erhöhen, sondern den teilfinanzierten Kredit zu nehmen und ein weiteres Kreditgesuch zu stellen. Wenn Sie dann dort den Zinssatz weiter erhöhen, erhöht er sich nur für die Teilsumme und nicht für den ganzen Kredit (siehe auch ‚Volle Kreditsumme oder Salamitaktik‚ und ‚Beobachtungen zur Festlegung der Zinshöhe‚).

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1 Jahr Erfahrungen mit der Geldanlage in MyC4 Kredite

Vor gut einem Jahr habe ich angefangen Geld über MyC4 an Kleinunternehmer in Afrika zu verleihen. Zeit einmal Bilanz der bisherigen Erfahrungen zu ziehen.

Im großen und Ganzen bin ich mit MyC4 zufrieden. Der Geldtransfer klappte mehrfach ohne größere Probleme (einmal nachfragen/nachhaken), es standen immer genügend Kredite für den Invest zur Auswahl. Für die Auswahl, in welchen Kredit ich investiere, nutze ich u.a. diese Übersichtsseite. Die Zinsen sind (bisher) ausreichend hoch, um trotz der Risiken (im Mai kam noch das Wechselkursrisiko dazu) eine vernünftige Rendite zu ermöglichen. Lediglich die Übersichtlichkeit zum Status der eigenen Geldanlagen lässt etwas zu wünschen übrig. Zwar ist auf Einzelkreditebene der Status jederzeit ersichtlich, es ist aber etwas schwierig einen Gesamtüberblick über den Zahlungsstatus des Portfolios zu gewinnen.

Wie hoch ist die Rendite?

Nun das ist aus mehreren Gründen schwer zu sagen. Zum einen habe ich das Geld in Etappen angelegt, zum anderen ist das Ausfallrisiko (insbesondere der Kredite die in Verzug sind) schwer in Euro zu beziffern (MyC4 selbst geht davon aus, dass es langfristig maximal 2 bis 3 Prozent Zahlungsausfälle gibt).

Hilfweise, daher folgende Überschlagsrechnung mit Zahlen aus meinem MyC4 Account (siehe Screenshot):

Eingezahlt von rund 12-13 Monaten: 1.506,94 Euro

Derzeitiges Guthaben: 9,09 Euro available + 124,62 Euro pending bids + 1.491,93 Euro Outstanding principal = 1.625,24 Euro

Da der Zeitraum ziemlich genau ein Jahr ist, entspricht die Rendite ca. 7,9%.

Das ist u.a. deshalb deutlich unter dem durchschnittlichen Zinssatz von 13,8%, den mir MyC4 für meinen Account angibt, weil es

Im Archiv finden Sie alle Beiträge zu MyC4.

Kredite für Solaranlagen und andere erneuerbare Energien

Die Smava Kredite können Kreditnehmer für beliebige Anschaffungen nutzen, da Smava Kredite nicht zweckgebunden sind. Das Zinsniveau ist aber für die unbesicherten Kredite bei Smava dann höher als für zweckgebundene Kredite. Und noch mehr Möglichkeiten an günstige Zinsen zu kommen, haben Kreditnehmer die den Kredit für förderungswürdige Zwecke einsetzen wollen.

Zum Beispiel hat Andy007 einen 60 Monats-Kredit zu 15,3 Prozent Zinsen (nominal) aufgenommen, um einen Airmax24 zur Stromerzeugung aus Windkraft auf seinem Hausdach anzuschaffen. Übrigens eine hochinteressante Technologie. Hoffentlich berichtet Andy007 über den Fortgang und ob die Airmax Turbine seine Erwartungen erfüllt hat.

Derzeit bietet die DKB Bank den DKB Energie kredit, der speziell zur Finanzierung von Investitionen in erneuerbare Energien ist an. Hier hätte der Kredit bei allerdings 6 (statt 5) Jahren Laufzeit 5,99 Prozent Effektivzins p.a. gekostet, wenn er bewilligt worden wäre. Der mögliche Kreditbetrag beträgt 5.000 bis 60.000 Euro.*

Noch günstiger sind Förderkredite mit denen der Staat, Länder oder Kommunen den Einbau regenerativer Energien unterstützen. Informationen dazu gibt es beispielsweise bei der KfW. Je nach Förderkredit erfolgt die Beantragung über die Hausbank.

*Genannte Konditionen aktuell zum Zeitpunkt der Veröffentlichung (08.08.2008). Bitte prüfen Sie die aktuellen Konditionen auf der Anbieterwebseite.