Smava für niedrigere Bonitätsstufen geöffnet

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Es gibt heute Änderungen beim Marktplatz für P2P Kredite Smava.de*:

  • Kredite können nun auch Schuldner der Bonitätsstufen G und H aufnehmen (zusätzlich zu den bisherigen Stufen A-F). Laut der Schufa Scorecard für Spezialkreditinstute beträgt das erwartete Ausfallrisiko bei Bonität G 10,72% und bei Bonität H 15,02%
  • Der maximal zulässige vom Kreditnehmer zu wählende Nominalzins wird von 15 auf 18% erhöht
  • Die Gebote können nun in einer Staffelung von 250 Euro Schritten erfolgen (bisher 500er Schritte)

Die letzte Änderung entspricht den Wünschen der Anleger, diese hatten sich vielfach für geringere Mindestanlagebeträge je Kreditprojekt ausgesprochen. 

Volle Kreditsumme oder Salamitaktik?

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Nach der Anmeldung bei Smava.de* steht den Kreditnehmern ein Kreditrahmen zur Verfügung, dessen Höhe durch die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers (belegt durch gestellt Unterlagen) bestimmt wird.

Viele Kreditnehmer wissen jedoch nicht, dass Sie nicht nur die Möglichkeit haben ein Kreditprojekt über die volle gewünschte Kreditsumme einzustellen, sondern alternativ auch den Betrag auf mehrere Kreditprojekte aufteilen können, solange die Summe der einzelnen Kreditprojekte nicht den maximalen Kreditrahmen überschreitet.

Somit stellt sich die Frage „Volle Kreditsumme oder Salamitaktik?“

Im Moment ist Smava eindeutig ein Markt in dem die Kreditnehmer im Vorteil sind, da die Nachfrage nach Krediten durch die Anleger hoch ist, das Angebot aber gering.

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Smava Partnerprogramm gestartet

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Heute hat Smava* ein Partnerprogramm gestartet*. Es läuft über den Partnerprogramm-Dienstleister Affilinet*. Im Rahmen des Partnerprogrammes können Webseiten-Betreiber über Links neue Anleger und Kreditnehmer vermitteln. Smava* vergütet dabei:

  • 10 Euro pro vermittelten Anleger (Kontoeröffnung)
  • 15 Euro pro vermitteltem Kreditantrag

Ich drücke mal die Daumen, dass mit dem Partnerprogramm eine deutliche Steigerung der Nachfrage erreicht wird

Weiterverkauf der Smava Kredite?

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Hat ein Anleger Geld in einen Kredit bei Smava* investiert, so ist das Geld im Regelfall für 36 Monate gebunden. Ausnahme ist die vorzeitige Rückzahlungen des Kredites, die der Kreditnehmer jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung vornehmen kann. Außerdem kann natürlich über die monatlichen Rückzahlungen aus Tilgung und Zinsen verfügt werden.

Theoretisch wäre eine Weiterentwicklung möglich, bei der Smava einen Zweitmarkt etablieren würde. Diese würde es Anlegern erlauben bereits laufende Kredite zu kaufen und verkaufen.

Ähnlich wie bei Anleihen würde sich der Preis zu dem die Kredite gehandelt werden nach Angebot und Nachfrage richten und insbesondere von Faktoren wie Zinshöhe und Risikoeinschätzung bestimmt.

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Können Anleger bei Smava schnell Geld anlegen?

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Im Moment ist die Antwort nein. Zwar spricht aus Prozesssicht nichts dagegen, doch die Nachfrage nach Krediten bei Smava* ist eher verhalten und die Anlagemöglichkeiten daher beschränkt. Natürlich hängt es auch von den persönlichen Erwartungen an die Rendite ab. Sollte wider Erwarten dem Anleger die Rendite egal sein, dann kann er schnell sein Geld in einem Projekt mit unattraktiven Zinsen anlegen.
Die Auswahl an attraktiven Projekten ist aber bisher sehr begrenzt. Somit hätte ich auch mein Portfolio nicht schneller aufbauen können, als die 4 Monate die es gedauert hat. Und ich bin kein Einzelfall. Bei Wiseclerk gibt es die Möglichkeit für die einzelnen Anleger die Gebotszeitpunkte einzusehen. Die meisten Anleger haben den Invest auf mehrere Kredite (zwecks Risikostreuung) verteilt.

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Kulturgeschichte des Risikomanagements

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Ich habe gerade Against the Gods – The Remarkable Story of Risk von Peter L. Bernstein gelesen. Das Buch erzählt die Geschickte der Wahrnehmung, Messung und des Umgangs mit Risiko von der Antike bis in die Neuzeit.

Dabei werden die unterschiedlichsten Themenbereiche gestreift: Erbsen, Brustkorbumfänge, Optionen, Derivate, Lebensversicherungen, Tulpenzwiebel,… . Nein ernsthaft: Das Buch ist voll von geschichtlichen Beispielen und beschreibt die schrittweise Entdeckung von Methoden zur Wahrscheinlichkeitsrechnung und Risikomanagement. Interessant fand ich auch ein Kapitel in dem es darum geht, dass die Wahrnehmung des Risikos sehr stark von der Beschreibung des Sachverhaltes abhängig ist. Kleine Kostprobe gefällig:

Stellen Sie sich vor Sie gehen ins Theater und hatten eine Eintrittskarte für 40 Euro gekauft. An der Kasse stellen Sie fest, dass Sie die Eintrittskarte verloren haben. Würden Sie eine neue kaufen?

Und nun stellen Sie sich vor dass Sie planen eine Eintrittskarte für 40 Euro zu kaufen wenn Sie im Theater eintreffen. Dort angekommen stellen Sie fest, dass Sie 40 Euro weniger in der Geldbörse haben, als Sie angenommen hatten, als Sie das Haus verlassen hatten. Würden Sie trotzdem das Ticket kaufen?

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Kostenloses Girokonto als Referenzkonto

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Um Smava.de nutzen zu können wird ein Girokonto als Referenzkonto benötigt. Von diesem überweist der Anleger Beträge um Guthaben zur Investitionin Kreditprojekte zu haben und Smava zahlt dem Anleger Zinsen und Rückzahlungen monatlich direkt auf sein Girokonto aus.

Ich nutze seit letztem Jahr das kostenlose Girokonto* der Deutschen Kreditbank (DKB) und kann es weiterempfehlen.

* Alle Angaben aktuell am Tag der Veröffentlichung dieses Artikels. Bitte beachten Sie die Konditionen und Bedingungen der jeweiligen Kreditinstitute. Ggf. sind Angebote auf Neukunden beschränkt. Zu dem online geführten Konto gibt es eine kostenlose VISA-Karte mit Partnerkarte. Hauptnutzen ist für mich, dass mit der VISA Karte an allen Bankautomaten kostenlos Bargeld abgehoben werden kann. Und das nicht nur in Deutschland sondern weltweit.
Die DKB wirbt mit 3,8% Zinsen. Zu beachten ist, dass dieser Zinssatz nur für Guthaben auf dem Kreditkartenkonto gilt. Guthaben auf dem Girokonto werden mit 0,5% verzinst. D.h. um an die beworbenen 3,8% zu gelangen, muß der Kontoinhaber Geld vom Girokonto auf das Kreditkartenkonto überweisen. Gewöhnungsbedürftig fand ich anfangs die völlige Salden-Trennung von Girokonto, Kreditkarte und Partner-Kreditkarte. So kann es passieren, dass auf einer Kreditkarte ein Guthaben ist, bei der anderen aber das monatliche Limit erreicht ist.

Die Kontoeröffnung erfolgt online. Zur Identitätsfeststellung wird das Post-Identverfahren genutzt. Der Antrag wird mit Einkommensnachweis per Post an die Bank geschickt. Wenige Tage später war bei mir das Konto eingerichtet. Die Kontoverwatung online hat die wesentlichen Funktionen. Buchungen werden über die Abfrage von iTan-Nummern gesichert Kontoauszüge gibt es als monatliches .pdf im Online-Bereich.

Mein Fazit: Das kostenlose Girokonto der DKB kann ich empfehlen.