Hier ein weiteres Video zu Smava*:
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(Quelle: Youtube)
Leihen (Kreditnehmer)
Bonitätsscores die sich niemand erklären kann?
Bei Smava.de* sind die Bonitätsscores eines der wenigen harten Differenzierungsmerkmale, die zur Einschätzung der Kredite zur Verfügung stehen.
Und nicht selten schreiben Kreditnehmer in ihre Kreditanträge, dass der Score für sie nicht nachvollziehbar sei. Z.B.: TOM_MUC:
PS. -Habe eben gesehen das ich hier mit Bonität H eingestuft bin ist ja richtig deprimierend, habe noch nie eine Rate irgendwo ausgelassen oder je eine Mahnung bekommen. Auf Anfrage bei der Schufa sagte man mir ich hätte zuviel Online-Kreditanfragen gestellt deshalb ist mein Scorewert nach oben gegangen und die Anfragen würden nach 6 Monaten erst wieder gelöscht. Auch brauche ich beruflich 2 Schufaauskünfte im Jahr zur Vorlage beim Arbeitgeber auch dies würde meine Scorewert negativ belasten. Muss ich nicht verstehen…?
Auch im Forum gibt es alle möglichen Spekulationen darüber, was sich wie auf die Bonität auswirke. So behauptet Azubi1985:
Im Gegenteil, je mehr positive Infos die Schufa hat um so besser sollte normal das Ranking sein. Man startet nämlich bei M, wenn gar keine Informationen vorliegen.
Eine Behauptung, die ich für höchst unplausibel halte, denn laut dieser Aufstellung wird nur 1% der Deutschen von der Schufa in Bonität M eingestuft (bei der Scorecard für Spezialkreditinstitute). Würde jeder „Neuling“ wirklich bei M eingestuft, läge dieser Wert deutlich höher.
Einigkeit besteht also, dass das Scoring für Außenstehende schwer nachvollziehbar ist. Dazu passt die Meldung, dass das Bundesinnenministerium mehr Transparenz beim Bonitäts-Scoring durch einen neuen Gesetzentwurf will.
Aber, das heisst nicht, dass das Scoring nicht aussagekräftige und brauchbare Ergebnisse liefert. Bei Prosper ereigneten sich die höchsten Ausfälle in den schlechtesten Bonitätsklassen (dort E und HR). Und auch bei Smava ereigneten sich die ersten 3 Fälle von Zahlungsverzug in der (vormals) schlechtesten zugelassenen Bonitätsklasse F.
Und natürlich hatten bei Prosper genau die Kreditnehmer mit den schlechtesten Bonitäten am lautesten lamentiert, das sei alles ein Fehler, nicht nachvollziehbar und eigentlich hätten sie natürlich eine gute Bonität.
Mein Tipp an Kreditnehmer: Wenn Sie in eine schlechte Bonitätsklasse eingestuft sind und glauben, das ist ein Fehler, dann lamentieren Sie nicht, sondern lassen Sie falsche Eintragungen korrigieren. Die Schufa is verpflichtet Fehler zu korrigieren.
Mein Tipp an Kreditgeber: Solange es keine harten Zahlen dafür gibt, dass das Zahlungsausfallrisiko bei Smava sich anders verhält, ist es sinnvoll davon auszugehen, dass das Kreditausfallrisiko sich entsprechend der Bonitätsstufen modelliert. Glauben Sie lieber dem Scorewert als einer für Sie nicht überprüfbaren Angabe des Kreditsuchenden, warum gerade sein Score falsch sei.
Neues Diskussionsforum zu Peer-to-Peer Krediten
P2P-Kredite.com hat nun auch ein Diskussionsforum. Bisher ist das sehr nützliche Feedback der Leser in Form von Kommentaren zu den Blog-Post erfolgt. Das hatte den Nachteil, dass die Informationen nicht strukturiert, sondern über die Artikel verstreut, abgelegt waren und somit später nicht mehr so leicht nutzbar waren. In dem Forum ist einerseits eine Gliederung in Oberthemen gegeben und andererseits eine komfortable Suche möglich.
Da das Forum von P2P-Kredite.com und somit neutral betrieben wird, ist eine anbieterunabhängige Diskussion über die Vor- und Nachteile möglich. Ich hoffe auf rege Nutzung.
Smava – Opt out aus dem Anleger-Pool?
Bei Smava* dienen die Anleger-Pools als Absicherungsinstrument. Sie sorgen dafür, dass die Auswirkungen eines Ausfalls auf alle Kredite derselben Bonität verkleinert werden und somit die Auswirkung auf den einzelnen Kredit verkleinert (verwässert wird). Anleger-Pools erfüllen also einen positiven Zweck.
Allerdings wirken Anleger-Pools aber auch hemmend. Sie verhindern effektiv, dass ein Kreditnehmer mit einer schlechten Bonität eine Chance hat, einen Kredit zu erhalten, selbst wenn er überzeugend darlegen kann, dass sein individuelles Risiko gering sei. Siehe Diskussion dazu hier. Denn die Anleger müssen das Risiko der Bonitätsklasse als Abschlag berücksichtigen nicht das Risiko dieses individuellen Kredites allein.
Folgende Fälle werden also durch die Anleger-Pools z.B. erschwert:
- Kredit an Bekannten oder Verwandten (Smava wird als Abwicklungsplattform genutzt). Solche Beispiele gibt es bei Prosper* gelegentlich. Selbst wenn Kreditnehmer und Anleger sich einig sind einen Zinssatz von z.B. 4% zu vereinbaren, so ist dies auf Smava für den Anleger wegen des Pool-Risikos nicht darstellbar
- Kredit an unkündbare Beamte
Wie könnte nun eine Verbesserung aussehen?
Mal unterstellt die technische Realisierung stellt kein Problem dar, dann sehe ich zwei gute Lösungswege:
- Opt-out des Kreditnehmers aus dem Anleger-Pool. Der Kredit wird deutlich gekennzeichnet. Gebote auf diesen Kredit unterliegen alle nicht dem Anleger-Pool
- Opt-out des Anlegers für ein einzelnes Gebot. Der Anleger kann bei jedem seiner Gebote zum Zeitpunkt des Gebotes dieses als Opt out aus dem Anlegerpool markieren. Es fällt dann nicht in den Pool
Damit würden die Anlegerpools als Grundeinstellung weiter der Standard bleiben. Die Marktteilnehmer selbst könnten aber entscheiden, ob sie sie nutzen wollen oder nicht. Wenn sehr viele den Opt out nutzen, werden die Anleger-Pools aber durch die faktische Marktentwicklung nutzlos, denn bei kleiner Kreditanzahl stiften sie kaum Nutzen.
Was meinen Sie dazu?
Sind deutsche Kreditnehmer wortkarg?
Kreditnehmer, die Geld bei Smava* leihen wollen fassen sich kurz. Beispiele der angegebenen Beschreibungen von Kreditprojekten:
Rekonstruktion – Sanitäranlage im Haus
“ “ – Fenster
Beseitigung der Sturmschäden im Gehweg- u. Aufgangsbereich
oder noch kürzer:
möbel kaufen
meist reicht ein kurzer Satz:
erneuerung der perkula neue solarbatterie. bau eies größeren terrerium
Ausführliche Projektbeschreibungen sind selten. Die längste bisher ist diese hier:
Nahezu alle meine Freunde und mein kleiner Bruder haben beschlossen, dass sie dieses Jahr heiraten und Kinder bekommen möchten. Wussten Sie, dass eine Hochzeitstorte 300 EUR kostet?! Für die bin ich nicht nur bei meinem Bruder zuständig sondern auch bei meiner Freundin, deren Trauzeugin ich im Sommer sein werde. Damit nicht genug, muss ich dann auch diverse Junggesellinnen-Abschiede (mit-)finanzieren, brauche zwei neue Kleider, werde Taufpatin von zwei Kindern, die ja für ihre Taufe auch vernünftige Präsente zum Start in ihr neues Leben brauchen. Gar nicht zu sprechen von den weiteren drei (!) Kindern in meinem Freundeskreis, die in der nächsten Zeit geboren werden, bei denen ich nicht Patin bin, die aber dennoch nicht leer ausgehen sollen.
Zudem wurde ich am Wochenende eingeladen, zwei Wochen bei Bekannten in Kanada zu verbringen, was bei dem ganzen „Freizeitstress“ genau die richtige Erholung zu versprechen scheint.
Puh! Um also die Träume meiner Freunde erfüllen zu können, danach meine eigenen und parallel noch etwas im Kühlschrank zu haben, würde ich mich über Ihre Unterstützung freuen.
Zusätzlich werde ich meine eigene Hochzeits- und Kinderplanung in Angriff nehmen, hoffen, dass ich Vierlinge bekomme und somit eines Tages meine Freunde auf smava hinweisen kann
Das sind 1345 Zeichen und damit gerade mal so viel wie eine durchschnittliche Beschreibung (1299 Zeichen) beim amerikanischen Kredit-Marktplatz Prosper.com* hat.
Kreativität ja, aber nicht übertreiben
Beim Schreiben von Kreditanträgen für Smava* können Kreditnehmer natürlich Kreativität walten lassen, übertreiben sollten sie es aber nicht. Zu bedenken ist, dass es sich um Kredite mit sehr standardisierter Abwicklung handelt, die keine Sondervereinbarungen ermöglicht. So scheiterte beispielsweise heute d.core mit dem Versuch des folgenden Incentives:
Ich biete dem Kreditgeber zusätzlich zu der Verzinsung einen einmaligen Bonus von 5,0% auf die eingelegte Summe am Ende der Laufzeit (1 Monat nach letzter Rate).
Das Kreditprojekt wurde gelöscht. Als Lösung hat d.core in einem zweiten Kreditantrag jetzt einen etwas höheren Zinssatz ohne irgendein Incentive angeboten.
Sondervereinbarung sind nicht nur bei Smava, sondern auch bei anderen Plattformen wie z.B. Prosper und Zopa aufgrund der Standardisierung nicht möglich.
Volle Kreditsumme oder Salamitaktik?
Nach der Anmeldung bei Smava.de* steht den Kreditnehmern ein Kreditrahmen zur Verfügung, dessen Höhe durch die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers (belegt durch gestellt Unterlagen) bestimmt wird.
Viele Kreditnehmer wissen jedoch nicht, dass Sie nicht nur die Möglichkeit haben ein Kreditprojekt über die volle gewünschte Kreditsumme einzustellen, sondern alternativ auch den Betrag auf mehrere Kreditprojekte aufteilen können, solange die Summe der einzelnen Kreditprojekte nicht den maximalen Kreditrahmen überschreitet.
Somit stellt sich die Frage „Volle Kreditsumme oder Salamitaktik?“
Im Moment ist Smava eindeutig ein Markt in dem die Kreditnehmer im Vorteil sind, da die Nachfrage nach Krediten durch die Anleger hoch ist, das Angebot aber gering.
Smava – Aufmerksamkeit erhalten durch langen Titel
Tipp für Smava Kreditnehmer, um Aufmerksamkeit auf Ihr Kreditprojekt zu ziehen: Einfach einen relativ langen Titel für das Kreditprojekt wählen. Resultat: In der Übersicht der aktuellen Kreditprojekte nimmt das eigene Kreditprojekt überdurchschnittlich viel Platz ein und fällt somit den Anlegern direkt ins Auge. Aktuelles Beispiel:
Das Kreditprojekt selbst finde ich zwar aufgrund des Zinssatzes nicht attraktiv (siehe dazu meinen Beitrag vom 26.06.), aber es fällt gut ins Auge.
Zugegeben, richtig wichtig wird das erst, wenn es sehr viele Kreditprojekte gibt, die alle um die Aufmerksamkeit der Anleger konkurrieren. Bei Prosper wird immer nur eine kleine Auswahl von Kreditprojekten als „featured loan listings“ auf der Hauptseite gezeigt. Während Anleger unterschiedlicher Meinung sind, ob dieses viel bringt, gibt es sehr viele von Kreditnehmern gestartete Diskussionsthreads, wie man dort hinkommt. Beispiele: 1, 2, 3, 4