Leihen (Kreditnehmer)

Zweitkredite werden schwerer finanziert

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Unter anderem durch die Erhöhung des maximalen Kreditlimits für Kreditnehmer von 10.000 Euro auf 25.000 Euro gibt es aktuell einige Kreditgesuche bei Smava* von Kreditnehmern, die neben ihrem schon laufenden Kredit einen Zweitkredit aufnehmen wollen. Bisher mussten die Kreditnehmer für einen Folgekredit fast immer höhere Zinsen als für den ersten zahlen. Zum einen sind viele Anleger skeptischer, zum anderen hat sich oft die Bonität verschlechtert. Bei Carolin112 in nur 6 Monaten von B auf G. Persönlich halte ich es auch nicht für sinnvoll einen zusätzlichen 15.000 Euro Kredit zu 16,9% Zinsen aufzunehmen, um ein Auto für den Sohn zu finanzieren. Aber das kann ja jeder Anleger und Kreditnehmer selbst entscheiden.

Bobdylan versucht gar nicht mehr eine inhaltlich plausible Begründung zu schreiben. Sein Kreditprojekt heisst „schlichtweg Geldbedarf“. Das klingt zwar ehrlich, schreckt mich als Anleger aber als ziemlich verzweifelt ab, vo allem bei einem Nominalzinssatz von 16,5%. An dem ersten Kredit (9,5%) von Bobdylan bin ich mit 250 Euro beteiligt. Damals war die Begründung Dispokredit ablösen noch nachvollziehbar. Aber was nützt es den Dispo abzulösen (wenn er es getan hat) und dann einige Monate später einen Kredit zu 16,5% Zinsen aufzunehmen?

In diesem Fall sind auch die Anleger des ersten Kredites benachteiligt. Durch den Folgekredit erhöht sich die Rückzahlungslast des Kreditnehmers und das Zahlungsunfähigkeitsrisiko. Läuft es dagegen besser als erwartet, wird der Kreditnehmer den Kredit mit den höheren Zinsen, also den zweiten, vorzeitig rückzahlen.

So bekommen Sie einen Smava Kredit – aktueller Tipp für Kreditnehmer

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Wie im vorherigen Post beschrieben gibt es aktuelle Änderungen bei Smava.de*. Kreditsuchenden bei Smava kann ich folgenden aktuellen Tipp geben:

Selbst wenn Sie den Kredit nur 36 Monate brauchen, sollten Sie eine Laufzeit von 60 Monaten angeben. So paradox das klingt, Sie haben dadurch die Chance mit einem geringeren Zinssatz finanziert zu werden! Und da Smava die Möglichkeit bietet den Kredit jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung komplett zu tilgen, können Sie den Kredit nach 36 Monaten 8oder zu jedem gewünschten Zeitpunkt) zurückzahlen und beenden.

Sie haben keine Nachteile, denn die Smava Gebühr ist gleich (1% der Kreditsumme).

Hintergrund ist das Konstrukt der Smava Anlegerpools. Diese sind aktuell für die Laufzeit 36 Monate schon vorbelastet, für die neue Laufzeit 60 Monate aber noch nicht.
Dies gilt insbesondere, wenn Ihre Bonitätsstufe A, B oder F ist, aber auch bei den anderen Bonitäten kann es Vorteile geben.

Wenn Sie Ihren Zinssatz wählen, sollten Sie sich zwar normalerweise an den Durchschnittszinsen Ihrer Bonität orientieren (mit einem Abschlag), für die neue Laufzeit 60 Monate wäre es jedoch falsch die Durchschnitszinsen der 36 Monats-Kredite als Anhaltspunkt zu nehmen, da diese in den letzen Wochen wegen der vorbelasteten Anleger-Pools deutlich gestiegen waren. Ein guter Startwert sind m.E. 5,5% + Risikoaufschlag Ihrer Bonität. Wenn es dann zu wenig Gebote können Sie den Zinssatz in 0,1 Prozent Schritten sukzessive erhöhen bis ein für die Anleger akzeptables Niveau erreicht ist.

Fragen gerne im Kreditnehmer Forum.

Smava führt optionale Restkreditversicherung ein

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Kreditnehmer können sich bei Smava* ab heute optional gegen die Risiken Arbeitslosigkeit, Todesfall und Arbeitsunfähigkeit absichern. Im Schadensfall zahlt die Versicherung Credit Life für den Kreditnehmer (zeitlich begrenzt) die Raten der Kredite weiter.

Details sind in der FAQ von Smava beschrieben.

Zu begrüßen ist, dass jeder Kreditnehmer selektiv selbst entscheiden kann, ob und gegen welche Risiken er sich versichern kann. Allerdings ist der Schutz auch nicht billig:

  • Der Todesfallschutz kostet ca 0,5% der Kreditsumme
  • Versicherung des Todesfalls und der Arbeitsunfähigkeit kostet ca. 2,5%
  • Die Komplettabsicherung einschließlich Arbeitslosigkeitsversicherung kostet ca. 4,7%

Beachten sollten Kreditnehmer folgende Passagen:

Muss bei Antragstellung eine Gesundheitsprüfung vorgenommen werden?
Bei Antragstellung ist für Sie keine Gesundheitsprüfung erforderlich. Ob eine Versicherungsleistung aufgrund bekannter Vorerkrankungen oder einer Unfallfolge ausgeschlossen ist, wird erst im Leistungsfall durch die Fachabteilung der Credit Life geprüft.

und

Welche Leistung wird bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit erbracht?
Bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit werden Ihre im Rahmen des Kreditprojektes vereinbarten monatlichen Raten von Credit Life weiter gezahlt – und zwar bis zu 12 Monate je Leistungsfall. Sollten Sie während der Laufzeit des Kredites erneut unverschludet arbeitslos werden, so leistet auch Credit Life erneut.

Für Anleger ist diese Entwicklung in jedem Fall positiv. Je mehr Kreditnehmer sich absichern, desto geringer wird das Zahlungsausfallrisiko.

In diesem Zusammenhang wäre es für die Anleger eine wichtige Entscheidungshilfe, wenn bei den Kreditprojekten vermerkt ist, ob der Kreditnehmer eine Restkreditversicherung in Anspruch nimmt. 

Kredit bei Smava aufnehmen um das Finanzamt zu bezahlen?

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In letzter Zeit gibt es bei Smava.de* vermehrt Kreditprojekte bei denen die Kreditnehmer angeben, dass sie eine unerwartet hohe Steuerzahlung (meist aus gewerblicher oder freiberuflicher Tätigkeit) ans Finanzamt zu leisten haben und dazu einen Kredit aufnehmen möchten. Aktuelles Beispiel: Geld fürs Finanzamt (13,9% Zinsen nominal = 15,63% Effektivzins p.a., 9.000 Euro, Bonität G)

Freut natürlich Smava, den Staatshaushalt und bei pünktlicher Rückzahlung auch die Anleger. Aber ich habe noch nicht verstanden, wo bei so hohen Zinsen die Motivation für den Kreditnehmer ist? Aus meiner Sicht eine kommerziell suboptimale Vorgehensweise, denn bei den Steuerbescheiden gilt i.d.R.:

Zahlung und Folgen verspäteter Zahlung
… Wenn Sie die Steuern nicht bis zum Ablauf des Fälligkeitstages zahlen ist für jeden angefangenen Monat der Säumnis ein Säumniszuschlag von 1 vH. des rückständigen Säumnisbetrages verwirkt. …

Abstottern beim Finanzamt kostet also rund 12% Zinsen im Jahr (man muss allerdings eine Vollstreckung durch einen Vollstreckungsaufschub vermeiden). Und das ist sogar noch die ungünstige Variante. Denn wer mit dem Finanzamt eine Stundung vereinbart zahlt nur 0,5% Zinsen pro Monat. (Quelle: Wikipedia Artikel u.a.)

Ich habe den Kreditnehmer Domego aus oben genannten Beispielprojekt mal angeschrieben. Mal sehen was er zu seinen Beweggründen sagt.

Hinweis: Dies ist keine Steuerberatung im Einzelfall, sondern eine Wiedergabe der generellen Sachlage auf Basis von Schilderungen in der Presse. In Ihrem individuellen Fall können andere Regelungen gelten. Bitte wenden Sie sich an den Steuerberater Ihres Vertrauens.

Kredite für Selbstständige von Smava

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Selbstständigenkredit

Gestern erhielt ich folgendes Email:

Hallo Herr Lehmann,

ich habe mich vor 4 Jahren als Webdesigner selbstständig gemacht. Nach 2 durchwachsenen Jahren läuft es gerade gut. Aktuell musste ich für die quartalsweise Umsatzsteuerzahlung meinen Dispo um rund 1.200 Euro überziehen. Ich wollte daher einen Kredit von 2.000 Euro aufnehmen (soll auch einige Anschaffungen abdecken), bin aber bei 2 Online Kreditanträgen von Banken abgeblitzt.
Habe ich nach Ihrer Einschätzung bei Smava Chancen? Möchte ungern das lästige Anmeldeprocedere durchlaufen, wenn es nichts bringt.

Smava* bietet gute Chancen für Kredite für Selbstständige. Voraussetzung ist allerdings eine ausreichende Schufa Bonität und schon mindestens 2 Jahre Tätigkeit. Dazu aus der Smava FAQ:

Werden bei smava auch Selbständige als Kreditnehmer zugelassen?
Ja, das ist ein Unterschied zu vielen Banken. Für Selbständige führt smava eine Prüfung durch, die die finanziellen Besonderheiten der Berufsgruppe berücksichtigt. Nach der Prüfung können Selbständige, genau wie andere Kreditnehmer, auf dem Marktplatz Ihre Kreditprojekte einstellen. Diese dürfen allerdings nur von privater Natur sein.

…
Von Freiberuflern und Gewerbetreibenden benötigt smava die letzten beiden Jahresabschlüsse oder Gewinnermittlungen mit den letzten beiden Einkommenssteuerbescheiden. Außerdem benötigen wir von Freiberuflern und Gewerbetreibenden eine aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung für den Zeitraum seit letztem Einkommenssteuerbescheid einschließlich der Summen- und Saldenliste.

Im Gegensatz zu Banken scheinen die Anleger bei Smava kaum nach der Tätigkeit des Kreditnehmers zu differenzieren. Unter den über 250 Smava Krediten geht zwar die Mehrheit an Arbeiter/Angestellte (diese stellen ja auch die Bevölkerungsmehrheit) aber bisher finanziert wurden auch:

  • 34 Kredite für Freiberufler und
  • 41 Kredite für Gewerbetreibende

Hier eine Auswahl einiger zuletzt bei Smava finanzierter Kredite für Selbstständige:

Übrigens, statt solche Fragen per Email zu schicken, können sie gerne direkt ins P2P Kredite Forum gestellt werden.

Annuitätendarlehen – Begriff

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Auf nahezu allen Plattformen werden P2P Kredite als Annuitätendarlehen vergeben. So auch bei Smava*.

Bei einem Annuitätendarlehen erfolgt die Rückzahlung in Raten mit konstanter Höhe. Die konstante Rate hat dabei einen sich veränderten Zins- und Tilgungsanteil. Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, wird der zu zahlende Zinsanteil von Rate zu Rate kleiner. Eine detailliertere Definition mit den zugehörigen mathematischen Formeln findet sich bei Wikipedia. Am meisten verbreitet sind Annuitätendarlehen bei der Immobilienfinanzierung.

Für die Kreditnehmer erleichtert ein Annuitätenkredit die Planbarkeit. Über eine feste Laufzeit (bei Smava 3 Jahre) wird jeden Monat eine Zahlung in selber Höhe fällig.
Für einige Anleger ist diese Form des Kredites gewöhnungsbedürftig, erschwert sie doch die Berechnung der jährlichen Verzinsung. Insbesondere ist zu beachten, dass jeden Monat bereits ein Teil des investierten Betrages zurückgezahlt wird und für eine Wiederanlage zur Verfügung steht.

Als (potentieller) Kreditnehmer kann man sich bei Smava* die monatlichen Raten ganz leicht berechnen lassen. Einfach „Geld leihen“ klicken, Betrag und Nominalzins eingeben und schon wird die Monatsrate in Euro angezeigt.
Als Anleger sieht man unter „mein Smava“, „Meine Geldanlagen“ die Tilgungspläne der laufenden Kredite.

Übrigens gibt es auch in Excel Funktionen, zur Unterstützung der Annuitätenrechnung. Die Funktion RMZ() ermöglicht beispielsweise die leichte Berechnung der Rate bei gegebenen Parametern:

RMZ(10%/12; 36; 10000; 0) liefert -322,67 also für einen Kredit über 10000 Euro bei 36 Perioden, 10% Zins und 12 Perioden pro Jahr sowie einer Restschuld von 0 am Ende der Laufzeit eine monatlich zu zahlende Rate von 322,67 Euro.

Mit der Funktion KAPZ() lassen sich in Excel die Tilgungsanteile der einzelnen Monatsraten berechnen. So liefert in obigem Beispiel KAPZ(10%/12; 8; 36; 10000; 0) den Wert -253,65. Von der 8. Monatsrate über 322,67 Euro entfallen also 253,65 Euro auf die Tilgung und 69,02 (322,67-253,65) Euro auf die Zinsen.

Noch Fragen? Nutzen Sie das P2P Kredite Forum.

Beobachtungen zur Festsetzung der Zinshöhe durch Kreditnehmer

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Bei Smava.de* kann derjenige, der den Kredit haben möchte, den Zinssatz initial festlegen und bei Bedarf während der Laufzeit des Kreditprojektes auch erhöhen.

Über die Zeit habe ich folgende Verhaltensmuster beobachtet:

  1. Ein Teil der Kreditnehmer startet mit völlig unrealistisch niedrigen Zinssätzen. Diese haben keine Chance finanziert zu werden, da sie zu einer sehr niedrigen oder gar negativen Nettorendite führen (Beispiel: Kreditprojekt Bonität C, Zinssatz 3,7%)
  2. Andere Kreditnehmer starten mit einer sehr hohen Zinsrate und werden dementsprechend schnell finanziert. Als Anleger begrüße ich das zwar, aber die Kreditnehmer hätten den Kredit vermutlich auch mit einem geringeren Zinssatz bekommen (Beispiel: Kreditprojekt Bonität F, Zinssatz 17%, KDF 1)
  3. Wieder andere orientieren sich an den aktuellen Durchschnittszinsen, die Smava rechts auf der Startseite zeigt. Das kann eine gute Wahl sein, aber je nach Entwicklung auch nicht (aktuell für B und E eher zu hohe Zinssätze, für C, D und F eher zu niedrige)

Mein Tipp an Kreditnehmer:
Starten Sie mit einem eher etwas (nicht viel) zu niedrigem Zinssatz. Statt an den Durchschnittszinsen orientieren Sie sich dabei lieber an der Nettorendite. Diese sollte mindestens etwas über den Zinsen eines Tagesgeldkonto liegen. Solange Sie Gebote erhalten, warten Sie ab. Haben Sie schon einen Tag kein Gebot mehr bekommen und sind noch relativ weit vom Finanzierungsziel entfernt, erhöhen Sie den Zinssatz leicht. Manche Kreditnehmer erhöhen in einem großen Sprung oder erst 1-2 Tage vor dem Ende der Laufzeit. Ich empfehle in mehreren kleinen Schritten (jeweils um 0,1 oder 0,2 Prozent) zu erhöhen.

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Alternative zum Dispokredit?

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ComfortCreditViele Bankkunden überziehen regelmäßig ihr Girokonto unter Nutzung des eingeräumten Dispositionskredites. Das ist zwar eine sehr bequeme Form kurzzeitig Geld zu leihen aber auch eine relativ teurere. Viele Banken nehmen über 10% Zinsen für den Dispo. Es geht aber auch günstiger wie die DKB Bank mit aktuell 7,9% Dispozinsen* beweist.

Den meisten Kunden ist gar nicht bewusst, dass es inzwischen Bankprodukte gibt die eine Alternative zum Dispokredit darstellen können. Anläßlich der neuen Werbung der Volkswagen Bank (siehe rechts) für ihr Produkt möchte ich das aufzeigen.

Ein Dispokredit ist dann sinnvoll, wenn es um eine kurzzeitige (wenige Tage) und meist ungeplante Überziehung des Kontos geht. Was aber, wenn bekannt ist, dass der finanzielle Engpass über mehrere Monate anhält?

Zwar kann man auch hierfür Smava* nutzen. Der Kredit läuft dann zwar über 3 Jahre aber als Kreditnehmer kann man bei Smava jederzeit ohne Mehrkosten vorzeitig zurückzahlen. Allerdings ist Smava für diesen Zweck, dann nicht optimal, wenn es schnell gehen soll, denn Smava benötigt etwas Vorlaufzeit bis die Registrierung und die Gebotsphase durch sind und dann die Auszahlung erfolgt.

Die Volkswagen Bank bietet mit ComfortCredit einen flexiblen Kredit mit 8,6% Effektivzins* (initial, variabler Zinssatz, bonitätsabhängig). Die Kredithöhe ist wählbar zwischen 2.500 und 25.000 Euro. Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten. Der Zinssatz ist zwar höher als bei einem herkömmlichen Ratenkredit, den die VW Bank auch bietet (ab 6,49% effektiven Jahreszins*, bonitäts- und laufzeitabhängig). Aber im Gegensatz zu einem Ratenkredit sind beim ComfortCredit die Raten frei wählbar und Sondertilgungen sind jederzeit möglich.

P.S.: Eine Restschuldversicherung ist nur in den wenigsten Fälle zu empfehlen. Also bei der Beantragung des Kredites einfach weglassen, wenn Sie diese nicht möchten.

*aktuell am Tag der Veröffentlichung dieses Artikels. Bitte beachten Sie die Konditionen und Bedingungen der Banken.