Hier ein weiteres Video zu Smava*:
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(Quelle: Youtube)
Investieren (Kreditgeber)
Smava – Buchungen auf dem Anlegerkonto verstehen
Obwohl ich schon seit Monaten Smava* nutze und mit der Bedienerfreundlichkeit der Website im Großen und Ganzen sehr zufrieden bin, gibt es gelegentlich Vorkommnisse, in denen ich als Anleger von der Darstellung verwirrt werde.
So auch gestern. In meinem Anlegerkonto wurden für einen Kredit Buchungen wie Zinsen und Tilgung für September mit dem Wert 0,00 Euro angezeigt. Das hatte ich zunächst so interpretiert, dass es bei diesem Kredit zu einem Zahlungsverzug kam. War aber nicht so, denn nur wenige Stunden später wurden für diesen Kredit andere Zahlen gezeigt.
(Screenshots dazu mit vorher und nachher gibt es hier vom Anleger Schnucki gepostet – z.B. Vertrag 724).
Ich habe dazu heute den Produktmanager von Smava angerufen. Herr Vierkant erläuterte mir, dass während die Buchungen für die Pool-Quoten errechnet werden, sich bestimmte Zahlen noch ändern können. Er kündigte an, dass Smava an einer Verbesserung arbeiten werde, um die Verständlichkeit des Vorgangs für die Anleger zu erhöhen.
Mein Tipp für Anleger:
MyC4 seit gestern in public beta
Seit gestern ist MyC4.com* in public beta, d.h. auch ohne Registrierung sind nun die Funktionen auf der Homepage zugänglich. Um einen ersten Eindruck zu bekommen, klicken Sie einfach mal links am Bildschirm bei MyC4 auf eine der opportunities.
Bei MyC4 geht es um die Vergabe von Mikrokrediten an Kleinunternehmer in Afrika. Anleger erhalten Zinsen. Details lesen Sie in der früheren Berichterstattung zu MyC4.
Bonitätsscores die sich niemand erklären kann?
Bei Smava.de* sind die Bonitätsscores eines der wenigen harten Differenzierungsmerkmale, die zur Einschätzung der Kredite zur Verfügung stehen.
Und nicht selten schreiben Kreditnehmer in ihre Kreditanträge, dass der Score für sie nicht nachvollziehbar sei. Z.B.: TOM_MUC:
PS. -Habe eben gesehen das ich hier mit Bonität H eingestuft bin ist ja richtig deprimierend, habe noch nie eine Rate irgendwo ausgelassen oder je eine Mahnung bekommen. Auf Anfrage bei der Schufa sagte man mir ich hätte zuviel Online-Kreditanfragen gestellt deshalb ist mein Scorewert nach oben gegangen und die Anfragen würden nach 6 Monaten erst wieder gelöscht. Auch brauche ich beruflich 2 Schufaauskünfte im Jahr zur Vorlage beim Arbeitgeber auch dies würde meine Scorewert negativ belasten. Muss ich nicht verstehen…?
Auch im Forum gibt es alle möglichen Spekulationen darüber, was sich wie auf die Bonität auswirke. So behauptet Azubi1985:
Im Gegenteil, je mehr positive Infos die Schufa hat um so besser sollte normal das Ranking sein. Man startet nämlich bei M, wenn gar keine Informationen vorliegen.
Eine Behauptung, die ich für höchst unplausibel halte, denn laut dieser Aufstellung wird nur 1% der Deutschen von der Schufa in Bonität M eingestuft (bei der Scorecard für Spezialkreditinstitute). Würde jeder „Neuling“ wirklich bei M eingestuft, läge dieser Wert deutlich höher.
Einigkeit besteht also, dass das Scoring für Außenstehende schwer nachvollziehbar ist. Dazu passt die Meldung, dass das Bundesinnenministerium mehr Transparenz beim Bonitäts-Scoring durch einen neuen Gesetzentwurf will.
Aber, das heisst nicht, dass das Scoring nicht aussagekräftige und brauchbare Ergebnisse liefert. Bei Prosper ereigneten sich die höchsten Ausfälle in den schlechtesten Bonitätsklassen (dort E und HR). Und auch bei Smava ereigneten sich die ersten 3 Fälle von Zahlungsverzug in der (vormals) schlechtesten zugelassenen Bonitätsklasse F.
Und natürlich hatten bei Prosper genau die Kreditnehmer mit den schlechtesten Bonitäten am lautesten lamentiert, das sei alles ein Fehler, nicht nachvollziehbar und eigentlich hätten sie natürlich eine gute Bonität.
Mein Tipp an Kreditnehmer: Wenn Sie in eine schlechte Bonitätsklasse eingestuft sind und glauben, das ist ein Fehler, dann lamentieren Sie nicht, sondern lassen Sie falsche Eintragungen korrigieren. Die Schufa is verpflichtet Fehler zu korrigieren.
Mein Tipp an Kreditgeber: Solange es keine harten Zahlen dafür gibt, dass das Zahlungsausfallrisiko bei Smava sich anders verhält, ist es sinnvoll davon auszugehen, dass das Kreditausfallrisiko sich entsprechend der Bonitätsstufen modelliert. Glauben Sie lieber dem Scorewert als einer für Sie nicht überprüfbaren Angabe des Kreditsuchenden, warum gerade sein Score falsch sei.
Informationen zum Zahlungsstatus einzelner Kredite
… gibt es bei Smava.de* nicht öffentlich, sondern nur Anleger, die in einen Kredit investiert haben erfahren den aktuellen Status.
Dennoch sind Informationen darüber bei welchen Krediten Zahlungsverzug oder gar Zahlungsausfall eingetreten sind natürlich wichtige Informationen, um die eigene Anlagestrategie zu validieren und ggf. zu überdenken. Wenn ausreichend Informationen vorliegen lassen sich statistische Rückschlüsse ziehen, ob und wie stark Faktoren wie Bonität, Kreditbetrag, KDF, Alter, Bundesland und Beschäftigungsstatus das Ausfallrisiko beeinflussen.
So mutmassen Anleger derzeit im Smava Forum, welche Kredite im Zahlungsverzug sind.
Strukturierter geht Wiseclerk.com das Thema an. Dort können Anleger Statusänderungen melden. Dies ermöglicht mittelfristig Listen und statistische Auswertungen zum Zahlungsstatus. Wiseclerk.com bietet diese bereits für Prosper Kredite.
Melden können die Statusaenderung für einen Kredit nur Anleger, die in diesem Kredit investiert haben, da auch nur diese verlässliche Informationen haben.
MyC4 – Wenn der Biet-Roboter Kredite nach Afrika gewährt
Und er sagte seinem elektronischem Assistenten: Nimm das Geld auf meinem Konto und vergib es in 10 Euro Paketen als Kredite an passende Kreditnehmer in Afrika.
Klingt wie aus einem SF-Roman, oder? Zwar dramatisch überspitzt formuliert, aber seit gestern gibt es bei MyC4 die Automatic Bidding Funktion, die genau das ermöglicht. Der Anleger gibt Kriterien wie z.B. Zinssatz, Gebotshöhe etc. vor und der Biet-Assistent bietet auf alle passenden Kreditprojekte. Ein Nutzer hier aus dem Forum hat es bereits ausprobiert.
Bei Prosper.com gibt es diese automatischen Gebote schon länger, dort heissen sie Standing Orders und es sind deutlich mehr Auswahlkriterien möglich.
Außerdem neu bei MyC4 ist die Möglichkeit Geld via Paypal dorthin zu transferieren. Mads Kjaer, CEO von MyC4, äußerte sich dahingehend, dass er das Auto Bidding auch als notwendiges Instrument für Wohlfahrtsorganisationen sieht, wenn diese Großbeträge ohne großen adminstrativen Aufwand auf Kredite an Kleinunternehmer in Afrika verteilen wollen.
Neues Diskussionsforum zu Peer-to-Peer Krediten
P2P-Kredite.com hat nun auch ein Diskussionsforum. Bisher ist das sehr nützliche Feedback der Leser in Form von Kommentaren zu den Blog-Post erfolgt. Das hatte den Nachteil, dass die Informationen nicht strukturiert, sondern über die Artikel verstreut, abgelegt waren und somit später nicht mehr so leicht nutzbar waren. In dem Forum ist einerseits eine Gliederung in Oberthemen gegeben und andererseits eine komfortable Suche möglich.
Da das Forum von P2P-Kredite.com und somit neutral betrieben wird, ist eine anbieterunabhängige Diskussion über die Vor- und Nachteile möglich. Ich hoffe auf rege Nutzung.
Smava – Opt out aus dem Anleger-Pool?
Bei Smava* dienen die Anleger-Pools als Absicherungsinstrument. Sie sorgen dafür, dass die Auswirkungen eines Ausfalls auf alle Kredite derselben Bonität verkleinert werden und somit die Auswirkung auf den einzelnen Kredit verkleinert (verwässert wird). Anleger-Pools erfüllen also einen positiven Zweck.
Allerdings wirken Anleger-Pools aber auch hemmend. Sie verhindern effektiv, dass ein Kreditnehmer mit einer schlechten Bonität eine Chance hat, einen Kredit zu erhalten, selbst wenn er überzeugend darlegen kann, dass sein individuelles Risiko gering sei. Siehe Diskussion dazu hier. Denn die Anleger müssen das Risiko der Bonitätsklasse als Abschlag berücksichtigen nicht das Risiko dieses individuellen Kredites allein.
Folgende Fälle werden also durch die Anleger-Pools z.B. erschwert:
- Kredit an Bekannten oder Verwandten (Smava wird als Abwicklungsplattform genutzt). Solche Beispiele gibt es bei Prosper* gelegentlich. Selbst wenn Kreditnehmer und Anleger sich einig sind einen Zinssatz von z.B. 4% zu vereinbaren, so ist dies auf Smava für den Anleger wegen des Pool-Risikos nicht darstellbar
- Kredit an unkündbare Beamte
Wie könnte nun eine Verbesserung aussehen?
Mal unterstellt die technische Realisierung stellt kein Problem dar, dann sehe ich zwei gute Lösungswege:
- Opt-out des Kreditnehmers aus dem Anleger-Pool. Der Kredit wird deutlich gekennzeichnet. Gebote auf diesen Kredit unterliegen alle nicht dem Anleger-Pool
- Opt-out des Anlegers für ein einzelnes Gebot. Der Anleger kann bei jedem seiner Gebote zum Zeitpunkt des Gebotes dieses als Opt out aus dem Anlegerpool markieren. Es fällt dann nicht in den Pool
Damit würden die Anlegerpools als Grundeinstellung weiter der Standard bleiben. Die Marktteilnehmer selbst könnten aber entscheiden, ob sie sie nutzen wollen oder nicht. Wenn sehr viele den Opt out nutzen, werden die Anleger-Pools aber durch die faktische Marktentwicklung nutzlos, denn bei kleiner Kreditanzahl stiften sie kaum Nutzen.
Was meinen Sie dazu?