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Smava Kredite über volle Laufzeit zurückgezahlt

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Diesen Monat vollendeten die ersten 3 Smava Kredite, in die ich im April 2007 investiert hatte, die 36 Monate Laufzeit. Damit kann ich nun das erste Mal auf Basis tatsächlicher Ergebnisse statt auf Basis von Prognosen und Hochrechnungen ermitteln was das Investment in P2P Kredite bei Smava am Ende bringt.

Kurz gesagt: Ich bin mit dem Ergebnis ganz zufrieden.

Die Rendite liegt bei 2 Krediten etwas unter der damaligen Prognose. Das liegt daran, dass die Ausfallraten in den Pools etwas höher waren, als aufgrund der Schufa Werte erwartet und dementsprechend waren die Zahlungsquoten geringer und der Poolausgleich höher.

Dennoch sind die Renditen bei dem Fernseher-Kredit und bei dem Kredit für die neue Küche deutlich besser, als beispielsweise ein Anlage auf einem Tagesgeldkonto.

Nachtrag: Ich sollte mich zukünftig besser nicht ohne nachrechnen auf Zahlen aus der Smava Vertragsdetails Anzeige verlassen. Die Rendite (IST) Werte aus der unten stehenden Tabelle hatte ich von dort übernommen, ohne nachzurechnen. Ein aufmerksamer Leser hat mich eben angerufen und darauf hingewiesen, die 1,8% können nicht stimmen. Recht hat er. Beim Nachrechnen komme ich auf ca. 3,7%. Auch beim zweiten Kredit berechne ich viel höhere Renditen als Smava (6,5% statt 4,7%). Beim Dritten scheint es dagegen zu stimmen.

Update: Betroffen war nur die Renditeberechnung von 36 Monats-Krediten im letzten Monat der Laufzeit. Bereits einen Tag später hat Smava diesen kleinen Fehler korrigiert.

Auch für Smava ist die Beendigung des ersten „Kreditzyklus“ Anlass die Daten auszuwerten und die gewonnenen Erkenntnisse zu nutzen.  So wird Smava ab Juni die Risikoberechnung aktualisieren.

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Exklusiv: Smava wird Gebühren nochmal erhöhen

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Smava* plant im Juni eine Anhebung der Gebühren für Anleger und Kreditnehmer. Smava Geschäftsführer Alexander Artopé hat mir telefonisch erläutert, dass Smava die Gebühren bei Kreditnehmern auf 2,5% (für Kredite mit Laufzeit 36 Monate) bzw. auf 3,0% (für Kredite mit Laufzeit 60 Monate) erhöhen wird. Der Mindestbetrag von 40 bzw. 60 Euro bleibt unverändert.

Für Anleger gibt es dann nicht mehr die fixe Gebühr von 4 Euro pro Gebot, sondern eine prozentuale Gebühr von 1,35% des Gebotsbetrages. Neu ist, dass Smava nicht nur bei widerrufenen Krediten die Gebühr erstattet, sondern auch wenn der Kredit in den ersten 6 Monaten vorzeitig durch den Kreditnehmer getilgt wird, 50% der Gebotsgebühr an die Anleger erstattet.

„Wir glauben, dass die Gebühren fair sind, da wir in den letzten Monaten ein wesentliches besseres Produkt geschaffen haben. Insbesondere für die Kreditnehmer können wir inzwischen eine sehr schnelle Finanzierung bieten“, sagte Alexander Artopé mir.

Smava wird zum gleichen Zeitpunkt auch die Risikodaten aktualisieren (diese basieren dann nicht mehr ausschließlich auf den Schufa Daten), so dass Anleger sehen können, dass auch mit den neuen Gebühren sehr attraktive Renditen erzielbar sind.
Als ein Aspekt für die Gebührenerhöhung wurde auch angeführt, dass Smava sich erfolgreich auf Kredite für Selbständige konzentriert hat, die Kreditprüfung bei Selbständigen laut Artopé aber arbeitsaufwändiger ist.

Meine Bewertung
Smava’s derzeitige Gebührenstruktur gilt erst seit Februar 2009. Natürlich ist das Produkt weiterentwickelt worden und gerade die Attraktivität für Kreditnehmer mag gestiegen sein, ich denke aber der Hauptgrund für die Erhöhung wird sein, dass Smava auf den Break-Even hinarbeitet um die Profitabilität des Marktplatzes zu erreichen. Zudem wird glaube ich manchmal erst im Betrieb tatsächlich sichtbar wie hoch die operativen Kosten für Teilprozesse tatsächlich sind. Mit Sicherheit drücken Smava auch die Marketingkosten für die Gewinnung der Kreditnehmer.
International haben jedenfalls fast alle P2P Kreditmarktplätze in mehreren Stufen seit der Gründung die Gebühren angehoben, zuletzt Zopa.

Bezogen auf Smava glaube ich, dass die Anleger auch die neuen Gebühren (mit Murren) akzeptieren werden. Schon dieerstmalige Einführung der Gebotsgebühr führt zwar zu negativen Kommentaren hat das Wachstum aber nicht beeinträchtigt.

Kritischer sehe ich die Erhöhung der Gebühren für die Kreditnehmer. Das schwächt die Wettbewerbsposition von Smava, denn es erhöht (wenn nicht sofort, dann mittelfristig) den Effektivzins. Die Alternative Ratenkredit von der Bank könnte dann wieder kommerziell besser aussehen.

Überhaupt war eins der Kernargumente mit denen P2P Kreditbörsen angetreten waren, die Bank als Mittelsmann auszuschalten und den Spread zwischen Anlagezins und Kreditzins zu verringern und so eine Win-Win Situation zu schaffen. Das Argument mag zwar auch bei der neuen Gebührenhöhe noch gelten, viel Luft ist dann aber nicht mehr.

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Hochrechnung der monatlichen Smava Umsätze

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Auf Basis der Wiseclerk Daten für Kreditprojekte, die im März endeten, habe ich eine aktuelle Hochrechnung der monatlichen Umsätze, die der P2P Kreditmarktplatz Smava erwirtschaftet, erstellt:


Erläuterung: Nicht berücksichtigt sind Erlöse aus Kontoführungsgebühren, und dem Verkauf der Restkreditversicherungen sowie eventuelle Erlöse aus dem Inkasso.

Die Smava Umsätze sind im Gegensatz zu Auxmoney (vgl. Auxmoney Umsätze) nahezu direkt abhängig vom Wachstum des Kreditvolumens. Gegenüber meiner letzten Hochrechnung der Smava Erlöse (Juni 2009), konnte die Smava GmbH den Umsatz etwas verdoppeln.

Smava rebranded – Direkt Kredit

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Smava hat ein komplett neues Layout und einen neuen Slogan. Statt bisher „Kredite von Mensch zu Mensch“ heißt dieser nun „Direkt Kredit“.

Im Blog erläutert Smava die Entscheidung für den neuen Slogan:

Einerseits war unser Ziel, einen Begriff zu finden, der die smava Vorteile deutlicher auf den Punkt bringt. Kreditnehmern zeigt „Direkt Kredit.“, dass das Geld direkt von privaten Anlegern kommt. Dieses Direktprinzip macht Kredite schnell, einfach und günstig. Für Anleger beschreibt es die Vorteile eines direkten Geldgeschäfts, das neben einer guten Rendite gleichzeitig die Unterstützung von interessanten Projekten ermöglicht. Andererseits haben wir gemerkt, dass der Begriff „Mensch zu Mensch“ bei Kreditnehmern teilweise falsche Assoziationen hervorrief – langwierige und persönliche Verhandlungen mit Anlegern, Offenlegung von Lohnunterlagen vor Dritten und nicht geregelte Vertragsverhältnisse. Aber unser Produkt ist genau das Gegenteil: schnell, direkt und sicher!

Das neue Design ist deutlich plakativer als bisher. Die Wirkung auf mich, ist das jetzt mehr Marketingaussagen zu Kundennutzen in den Vordergrund gestellt werden, während die Marktplatzinformationen zu dem gerade stattfindenden „Handel“ in den Hintergrund (zweiter Reiter) getreten sind.

Ich glaube dass dies für die Ansprache von Neukunden gut sein kann, denn diese erfahren so schnell worum es geht. Gut also für die Information von Kreditnehmern, denn naturgemäß sind die Masse der Kreditsuchenden, die auf die Seite kommen neu bei Smava.

Nicht so gut trifft es die Bedürfnisse der Anleger. Anleger nutzen Smava wiederholt. Sobald der erste Informationsbedarf einmalig gedeckt ist, brauchen Anleger vor allem eine übersichtliche Darstellung der gerade zur Verfügung stehenden Anlagemöglichkeiten (Kreditprojekte). Entsprechend kritisch sind auch Kommentare von Anlegern im Forum zum neuen Design der Seite.

Auch wenn Smava bisher eher Kritik geerntet hat, bin ich sicher, dass sie sich das Rebranding sehr genau überlegt haben. Smava „fehlt es“ an Kreditnehmer. Durch Analyse des Benutzerverhaltens in der Navigation und eventuell Befragungen kann sehr genau nachvollzogen werden, wo die Abbruchpunkte im Ablauf vom Besuch einer Website bis zur Registrierung sind. Ich vermute daher, dass Smava die Website unter dem Aspekt redesigned hat, bessere Konversionsraten bei Kreditnehmern zu erzielen.

Außerdem hat Smava eine Kooperation mit Cortal Consors bekanntgegeben. Das bemerkenswerte an dieser Nachricht ist, dass eine Bank einer Partnerschaft mit einem Marktplatz für P2P Kredite eingeht.

Bei der Kooperation handelt es sich um eine Marketingpartnerschaft, bei der Cortal Consors Anleger und Kreditnehmer auf Smava aufmerksam macht, und dafür eine Vermittlungsprovision erhält.
Die entsprechenden Hinweise auf der Cortal Consors Website sind aber ziemlich versteckt.

Smava Polen fusioniert mit Finansowo

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In Polen haben die P2P Kredit Anbieter Smava* und Finansowo.pl beschlossen ihre Marktplätze zu fusionieren. Die Details der am 22.03. geschlossenen Vereinbarung zwischen Smava und der Kreativ Sp. z.o.o, der Gesellschaft der Finansowo gehört, wurden nicht bekannt.

Das neue Angebot wird ab Mai unter der Leitung von Rafal Agnieszczak, bisher Inhaber Finansowo, online gehen – schreibt Smava.

3 Jahre Smava Kredite – eine Bilanz

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Vor rund 3 Jahren war der Launch von Smava.de*. Smava brauchte das Konzept Peer-to-Peer Kreditmarktplatz als erster rechtskonform in den deutschen Markt. Kreditnehmer können online Kreditgesuche veröffentlichen und den Zinssatz angeben, den sie zu zahlen bereit sind. Diese Ratenkredite werden dann von mehreren privaten Anlegern finanziert. Aus rechtlichen Gründen ist zwar eine Bank in der Abwicklung zwischengeschaltet, doch nicht diese, sondern die privaten Anleger entscheiden, ob ein Kredit finanziert wird oder nicht. Smava als Plattformbetreiber prüft die Grundvoraussetzungen für Kreditwürdigkeit: überprüfte Identität, Einkommensnachweise und Bonitätseinstufung.

Smava ist seit dem Start stetig gewachsen, insgesamt wurden knapp 25 Mio. Euro Kredite vergeben, das Kreditneuvolumen liegt derzeit bei rund 1,5 bis 2 Mio. Euro pro Monat.

Für die meisten Kreditsuchenden war Smava eine positive Erfahrung – relativ wenige als Kreditwürdig freigegebene Kredite wurden nicht finanziert, Gebühren fallen nur im Erfolgsfall an und bei Smava ist – im Gegensatz zu vielen Bankkrediten – jederzeit eine vorzeitige Tilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Attraktiv ist das Smava Angebot vor allem für Selbständige, Freiberufler und kleine Gewerbetreibende die aufgrund der Kreditklemme nicht mehr so leicht Kredite von Banken bekommen.

Auch für nahezu alle der gut 5.000 aktiven Anleger war Smava bisher ein gutes Geschäft. Renditen im Bereich von rund 5-9 Prozent waren in den letzten Jahren die Regel. Das Poolkonzept als Sicherungsmechanismus hat Verluste einzelner Anleger auf minimale Beträge beschränkt.Allerdings wirken die Anlegerpools sich auch negativ aus – Anleger werden an Ausfällen von Krediten beteiligt, in die sie selbst gar nicht investiert haben. Das Ausfallrisiko wird sozusagen „sozialisiert“. (weitere Artikel dazu).

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Smava Kredite jetzt bis 50000 Euro möglich

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Seit heute können Kreditnehmer bei Smava* P2P-Kredite bis zu einem Betrag von 50.000 Euro aufnehmen. Beim Start vor 3 Jahren lag die Kreditobergrenze bei 10.000 Euro und wurde dann im August 2008 auf 25.000 Euro erhöht.

Für den Smava Kreditmarktplatz bringt der Schritt direkte positive Effekte. Da derzeit ein extremer Überhang der Nachfrage seitens der Anleger besteht, führt jeder Schritt der (potentiell) die Kreditnachfrage ausweitet zu mehr Transaktionen und so zu mehr Umsatz für Smava.

Smava selbst erwartet, dass vor allem für Gewerbetreibende, Selbständige und Freiberufler die höheren Betragsgrenzen die Möglichkeiten für Kreditaufnahme über Smava erweitern.

Nachtrag: Einige kritische Anmerkungen von Anlegern zu dieser Änderung finden sich in diesem Thread im Smava Forum. Ausserdem geht aus dem Blog-Post von Smava hervor, dass für neu abgeschlossene Kredite die Inkassokaufpreisquoten gegenüber dem bisherigen Kaufpreis um 1% verschlechtert werden.

Smava hilft bei der Umschuldung teurer Bankkredite

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Seit letzter Woche bietet Smava* die Möglichkeit Kredite bei Banken durch einen P2P Kredit umzuschulden.

Dies kann zum Beispiel bei einem Dispokredit mit hohen Zinsen sinnvoll sein.

Bei einem Smava Kredit zur Umschuldung wird das Geld gar nicht an den Kreditnehmer ausbezahlt, sondern Smava regelt die Tilgung des alten Kredites direkt mit der Bank, bei der dieser läuft. Dazu füllt der Kreditnehmer einen Antrag zur „Kreditablösung mit Vollmacht“ aus.

Falls der Kreditnehmer einen Kreditbetrag beantragt der über dem Betrag des Kredites liegt, der umgeschuldet werden soll, wird der Differenzbetrag auf das Konto des Kreditnehmers ausgezahlt.