P2P-Kredite – Golem Artikel über eLolly

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Golem hat gestern einen Artikel über eLolly.de gebracht. eLolly wurde ja schon als Kommentar zum vorherigen Artikel hier bei p2p-kredite.com gepostet. Wie bereits  ausgeführt ist eLolly.de in keiner Weise mit Angeboten wie prosper.com und zopa.com zu vergleichen.

eLolly übernimmt keinerlei Schritte bei der Abwicklung der Kreditvergabe (z.B. Bonitätsprüfung, Debitorenverwaltung, Zahlungsverkehr) wie dies die genannten ausländischen Anbieter für Privatkredite tun. Stattdessen sollen Kreditgeber und Kreditnehmer alles selbst abwickeln und elolly übernimmt lediglich die Kontaktanbahnung.

Somit eher vergleichbar mit einem Kleinanzeigenmarkt der Angebot und Nachfrage zusammenführen will. Für die Registrierung wird eine Gebühr von 9,50 Euro fällig und das bei ungewissen Erfolgsaussichten. Aus meiner Sicht ist elolly vor allem eine Marketingidee der Betreiber um das heisse Thema „Privatkredite über das Internet“ zu nutzen.

Einige Aussagen wie z.B. „….werden eLolly weltweit agieren lassen, um den Pool der Mitglieder wachsen zu lassen“ erscheinen übermäßig optimistisch, denn was hat der Kreditgebende davon, wenn elolly tatsächlich einen Kreditsuchenden in Mexiko vermittelt und das dann privat abgewickelt werden soll? 

Wann kommen P2P-Kredite in Deutschland ?

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Nach Ansicht von Marktbeobachtern wird es Ende 2007 bzw. Anfang 2008 zum ersten Launch eines deutschen Angebotes kommen. Wesentliche Hürde stellen regulatorische Aspekte dar. Unterschiedliche Ansichten herrschen zur Frage, ob der Anbieter eines solchen Angebotes über eine Banklizenz verfügen muß, oder ob eine mit geringeren Anforderungen verbundene Genehmigung als Finanzvermittler/Finanzdienstleister ausreichend ist. Interessenten führen derzeit Gespräche dazu mit dem zuständigen Bundesaufsichtsamt für Finanzen.

Aufgrund dieser Rahmenbedingungen erscheint es auch unwahrscheinlicher, dass ein ausländischer Anbieter wie Zopa oder Prosper den Schritt nach Deutschland wagt, sei es direkt oder indirekt in Form eines Franchise-Ansatzes.

Zopa hat zudem andere Zielmärkte eher im Focus. Zwar ist Deutschland aufgrund seiner Größe ein attraktiver Markt, aber die Zinsdifferenz zwischen Einlagen und Konsumenten- und Ratenkrediten ist niedriger als in vielen anderen Märkten.

Können Plattformen für P2P-Kredite wirksam sozialen Druck einsetzen um Forderungsausfälle zu mindern?

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In der realen Welt trägt sozialer Druck durch Gruppen (engl. peer pressure) wie Verwandte, Nachbarn, Kollegen dazu bei, dass eingegangene Verpflichtungen eingehalten werden um einen Gesichts- und Ansehensverlust zu vermeiden.

Die Übertragung dieses Ansatzes auf Geschäftsmodelle wie bei Prosper erscheint zunächst paradox, sind doch alle Mitglieder bei Prosper anonym.

Dennoch versucht Prosper durch verschiedene Ansätze auch in der virtuellen prosper Welt peer-pressure aufzubauen.

  • Gruppen: Von Prosper gedacht um Mitglieder mit gleichen Interessen zusammenzuführen (z.B. auf religiöser, ethnischer, beruflicher, schulischer oder Interessensbasis). In der Praxis ist aber äußerst umstritten ob dieser Ansatz funktioniert. Der ursprüngliche Gedanke war vermutlich auch marketing-getrieben. Personen, die sich kennen sollten ihren Bekanntenkreis zu ihrer Gruppe bei Prosper einladen. Tatsächlich basieren nur sehr wenig Gruppen auf dieser Grundlage.
    Die meisten Gruppenchefs (engl. group leader) werben neue Mitglieder über das Internet, kennen diese also nicht persönlich.

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Wachstum der vergebenen Prosper Kredite gewinnt an Fahrt

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Seit dem Start vor etwas über einem Jahr wurden Prosper.com Kredite von über 39 Millionen Dollar vergeben. Das ergibt ein durchschnittliches Volumen neuer Kredite von ca. 100.000 Dollar pro Tag.

Viel eindrucksvoller ist aber wie das Wachstum von Prosper an Fahrt gewinnt. Ich habe heute die Zahlen der letzten Tage analysiert, was entstandene neue Kredite angeht:

23.02.07: 252.751 US$ (39 neue Kredite)
22.02.07: 342.850 US$ (51 neue Kredite)
21.02.07: 530.206 US$ (93 neue Kredite)
20.02.07: 353.551 US$ (54 neue Kredite)

Also knapp 1,5 Mio US$ Kreditvolumen in einer Woche. Auch in der Vorwoche war die Summe der Neukredite mit 1,52 Mio US$ vergleichbar hoch.

Hochgerechnet auf das Jahr 2007 ist selbst ohne Berücksichtigung des fortschreitenden Wachstums eine in 2007 vergebene Kreditsumme von über 50 Mio. US$ zu erwarten

Boober bietet P2P-Kredite in Holland (wie Zopa und Prosper)

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Boober Screenshot

Diesen Monat ist mit Boober.nl eine neue Plattform für peer-to-peer Kredite gestartet. Nach Zopa in England und Prosper in den USA erschließt Boober die Niederlande als Zielmarkt

Die Rahmenbedingungen des Angebotes sind hier zusammengefasst:

  • Boober nimmt 1% Gebühr (0,5% vom Kreditgeber und  0,5% vom Kreditnehmer) plus 19.95 Euro, die dem Kreditnehmer einmalig für die Bonitätsprüfung berechnet werden. Kreditgeber sollen zukünftig eine Teilnahmegebühr von 9,95 Euro pro Jahr bezahlen
  • Kredite können für Summen von 1500 bis 10000 Euro beantragt werden
  • Kreditgeber können zwischen 5 und 250 Euro in einen einzelnen Kredit investieren.
  • Mögliche Laufzeiten zur Wahl sind 6, 12, 18, 24, 30, 36, 48 und 60 Monate
  • Zinsen belaufen sich auf bis zu 15 Prozent pro Jahr 
  • Im Moment sind rund 2 Dutzend Kreditanträge online

Das Konzept von Boober lehnt sich eher an dem von Prosper als an dem von Zopa an, da auch hier individuelle Kreditanträge gelistet werden und Kreditgeber in individuelle Kredite investieren können. Im Moment sind allerdings die Informationen zu den Kreditnehmern eher dürftig. Allerdings ist Boober auch erst 2 Wochen online.

Es wird interessant sein, zu beobachten wie sich Boober weiter entwickelt.

Was heisst ‚Boober‘? Laut Website ist ‚Boober‘ der Name des Hundes der Gründer, der eigensinnig, kreativ und loyal sei.

Teilnehmen können nur Personen mit Wohnsitz in den Niederlanden. 

Studie zeigt welche Faktoren zum Erfolg bei einem P2P Kredit führen

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Viele Kreditanträge bei Prosper.com scheitern, da nicht genügend Kreditgeber investieren wollen. In einer interessanten Studie der Stanford Graduate School of Business wurde mit statistischen Methoden genau untersucht, welche Faktoren den stärksten Einfluß darauf haben, ob aus einem Kreditantrag tatäschlich ein Kredit wird oder ob dieser scheitert. Eines der Ergebnis war, dass eine Empfehlung durch den Gruppenleiter (group leader endorsement) der wichtigste positive Faktor ist und sich quasi wie eine Steigerung um zwei Bonitätsstufen auswirkt.

Viele Neuerungen bei Prosper

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Vorgestern hat Prosper.com, rund ein Jahr nach dem Start, sehr viele umfangreiche Neuerungen eingeführt. Nachdem es immer wieder Beanstandungen zum und Verzögerungen durch den Kundenservice, der bisher auf die Philippinen outgesourct war, gab, will Prosper diesen ab Ende Februar Inhouse erbingen.

Ab sofort wird auch der Kreis potentieller Kreditnehmern eingeschränkt. Personen mit sehr schlechter Bonität, bzw. Personen, bei denen aufgrund fehlernder Kredithistorie, kein Bonitätsscore ermittelt werden kann, können nun keine Kreditanträge stellen.
Damit trägt Prosper den Erfahrungen Rechnung, dass gerade diese Klientel sehr viel Arbeitsaufwand verursachte, nur zu einem sehr geringen Anteil tatsächlich einen Kredit erhielt und sehr hohe Kreditausfälle verursachte.

Erheblich verbessert wurden die Bonitäts- und Beschäftigungsstatusinformationen über die Kreditnehmern, die potentiellen Kreditgebern vor dem Bieten zur Verfügung stehen.

Außerdem hat Prosper die Gebühren angehoben. Ferner wird eine „Identity Theft Guarantee“ die gegen bestimmte Betrugsversuche schützt gewährt.

Alle Neuigkeiten können sind in dieser Ankündigung von Prosper zusammengefasst. Dort finden sich auch viele Reaktionen von Nutzern.

Mit Fygo geht ein weiterer amerikanischer Anbieter für P2P-Kredite an den Start

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Fygo.com setzt auf Beziehungsstrukturen um die Anonymität als Risikofaktor bei P2P-Krediten auszuschalten. Kreditgeber verleihen ihr Geld entweder an Kreditnehmer, die sie direkt kennen, oder die jemand kennt, den sie kennen. Kredite sind im Moment auf maximal 2000 Dollar beschränkt. Anders als bei anderen Plattformen ist auch eine Art Nachverhandlungsphase des Kreditantrages zwischen Geber und Nehmer vorgesehen.
Kommt es zu einem Kreditabschluß, dann führt Fygo alle notwendigen Zahlungstransaktionen für Auszahlung und Rückzahlung durch.

Fygo.com kassiert als wesentliche Gebühr 2 Prozent der Kreditsumme, bei erfolgreichem Abschluß des Kredites.

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