Kredit zu 2334 Prozent effektivem Jahreszins aufnehmen?

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Nein, das ist kein Tippfehler in der Überschrift. Und in Deutschland zum Glück auch illegal. Aber diesen Zinssatz berechnet der britische Online-Kredit Anbieter Wonga.com seinen Kunden. Wonga bietet sehr kurzlaufende Kleinkredite (Dauer nur zwischen 5 und 30 Tagen) an. Geworben wird damit, dass die Kreditprüfung in wenigen Minuten online erfolgt und das Geld schon Minuten nach dem Kreditantrag auf dem Konto des Kreditnehmers ist.
Und dieser besondere Service sei die 1% Zinssatz pro Tag (!) plus 5,50 Pfund Gebühr wert. Laut Webseite entspricht das typischerweise einem effektiven Jahreszins von 2334 Prozent.

Wonga fühlt sich dabei keineswegs als Kredithai. Ich finde die Erläuterung von Wonga, warum der Zinssatz angemessen sei, schon fast eine Zumutung.

In Deutschland wäre das Wucher. Aber Wonga hat tatsächlich eine Lizenz vom britischen Office of Fair Trading. Die Kreditnehmer, die sich zu dieser Rate Geld leihen, tun mir leid.

Bald keine Lockzinsangebote für Kredite mehr?

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Ein vom Kabinett bereits genehmigter Entwurf des Gesetz zum Verbraucherkreditrecht sieht unter anderem vor, dass der Zinssatz mit dem Banken für Kredite werben, dann auch tatsächlich für mindestens zwei Drittel der Kunden dann auch gewährt werden muss – und nicht wie heute nur Kunden mit höchster Bonität.

Änderungen gibt es auch beim Abschluss sogenannter Restschuldversicherungen, die die Rückzahlung des Kredites bei Arbeitslosigkeit oder im Todesfall absichern sollen. Heute ist diese bei einigen Banken Voraussetzung für die Kreditgewährung. In diesem Fall müssten sie die Kosten der Restschuldversicherung in den effektiven Jahreszins einrechnen – sie tun dies aber nicht. Stattdessen behaupten die Kreditgeber, dass der Kunde die Versicherung von sich aus gewünscht habe.
Der Entwurf setzt dieser Praxis indirekt ein Ende: Sind die Kosten der Restschuldversicherung nicht im effektiven Jahreszins enthalten, müssen die Banken künftig beweisen, dass die Versicherung keine Voraussetzung für den Abschluss des Kredites war.

Der Gesetzentwurf soll am 31.10.2009 in Kraft treten.

Marktplätze für P2P-Kredite nach Kreditvolumen

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Die folgende Tabelle zeigt die von Anbietern von P2P Krediten weltweit vermittelten Volumina seit dem Start des jeweiligen Anbieters.

Diese Abbildung darf auf beliebige Internetseiten kopiert werden unter der Bedingung, dass sie nicht verändert, vergrößert oder verkleinert wird und der folgende Text (inkl. direktem Link zum Artikel) direkt unter dem Bild gezeigt wird:
Quelle: P2P-Kredite.com

Gegenüber dem Stand von Oktober 2008 zeigen vor allem Virgin Money, Kiva*, Zopa*, Lending Club* und Smava* hohe Wachstumsraten:

Durch die erhöhten Gebühren wird Smava Umsätze mehr als verdreifachen

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Der von Smava* angeführte Grund für die Erhöhung der Gebühren war die Notwendigkeit höherer Einnahmen um ein nachhaltiges Geschäft aufzubauen.

Die folgende Tabelle zeigt, dass Smava die Umsätze pro finanziertem Kredit mehr als verdreifachen wird. Besonders bei Kleinstkrediten wirken sich die Mindestbeträge stark aus.

In absoluten Zahlen steigt der Umsatz von Smava bei einem monatlichen Kreditvolumen von 800.000 Euro von 8.000 Euro auf ca. 28.500 Euro (Annahmen: durchschnittlicher Gebotsbetrag 333 Euro, 27% der Kredite 36 Monate Laufzeit, 73% der Kredite 60 Monate Laufzeit; Mindestgebühren bei Kleinkrediten vernachlässigt).

Auf der Kostenseite hatte Smava in letzter Zeit auch Verbesserungen vorgenommen. So wird nicht mehr bei jedem neuen Kreditsuchenden das PostIdent Verfahren vorab durchgeführt, sondern erst wenn der Kreditantrag des Kreditnehmers finanziert wurde.

Smava ist zwar immer noch weit von der Profitabilitätsschwelle entfernt, aber immerhin wird die burn-rate verringert.

Vergleich der Kosten für Kredite bei Smava und Auxmoney

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Anlässlich der jetzt feststehenden Einführung der neuen Smava Gebühren habe ich mal gegenübergestellt, was ein Kredit den Kreditnehmer bei Smava* und Auxmoney* im Vergleich kostet. Für Auxmoney habe ich die Zertifikate PostIdent, Schufa-Score und Haushaltsrechnung in die Kosten eingerechnet um möglichst Vergleichbarkeit der Leistungen zu gewährleisten.

Kreditnehmer sollten aber beachten, dass bei Auxmoney ein Teil der Gebühren auch im Nichterfolgsfall anfallen. Dies sind die Freischaltungs- und die Zertifikategebühren (im obigen Beispiel 39,80 Euro). Derzeit sind bei Auxmoney weniger als 5% der Kreditgesuche erfolgreich.

Grundlage der Berechnung sind die neue Smava Gebührenstruktur (ab Feb.) sowie das Auxmoney Preisverzeichnis.

Smava’s Gründe für die Gebührenerhöhung

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Die schon angekündigte Erhöhung der Gebühren durch Smava* ist nun auch offiziell. Im Smava Forum begründet Eckart Vierkant von Smava die Gebührenerhöhung und die Wahl des Gebührenmodells:

… smava benötigt Gebühren, um ein nachhaltiges Geschäft aufzubauen
Vielen Dank für die verschiedenen Analysen über unser Geschäftsmodell. Bitte haben Sie Verständnis, dass wir das nicht im Einzelnen kommentieren. Nur eine Anmerkung: Marketing für Kredite ist einer der wettbewerbsintensivsten Märkte, die es in Deutschland gibt – selbst für Angebote mit einer so klaren Differenzierung wie smava. Für smava ist eine Änderung der Gebührenstruktur notwendig, um unser Angebot weiter auszubauen und entsprechend zu bewerben. Die bisherigen 1% sind, wie im Blogbeitrag beschrieben, ein „Pionierbonus“ gewesen, solange der Nutzen noch nicht klar bewertbar war. Mit über 6,4 Mio. EUR vermitteltem Kreditvolumen und einer Durchschnittsrendite von über 9% für Anleger ist ein klarer Kundennutzen vorhanden. …

Im selben Thread finden sich auch umfangreiche Reaktionen der Anleger auf die Gebührenerhöhung. Diese reichen von Verständnis bis hin zur Ankündigung nicht mehr zu investieren.

Das genaue Datum, an dem die Erhöhung in Kraft tritt, steht im Blog-Post nicht – nur „Anfang Februar“.

Aktuelles Guthaben 5.437,32

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Eben habe ich mich bei Smava.de* eingeloggt. Als allererstes springt mir oben die Statusinformation ins Auge: „Aktuelles Guthaben 5.437,32 €“. Ja, schön wäre diese wunderbare Geldvermehrung, denn mein tatsächliches Guthaben ist 0€, denn alle Gelder sind verliehen und natürlich lasse ich keine 5.000 Euro unverzinst als Guthaben liegen.

Keine Ahnung was Smava an der Programmierung geändert hat, oder ob ein Mitarbeiter auf den „falschen“ Knopf gedrückt hat.

Wie es zu diesem Guthaben kam. Nun laut meinem Anlage-Konto ist das doch ganz leicht nachzurechnen:

Sorry, ich konnte mir die Ironie nicht verkneifen.

Interessant wäre nun natürlich, ob alle Konten betroffen sind und was passiert, wenn die Anleger die Phantom-Guthaben nutzen um auf Kredite zu bieten.