Investieren (Kreditgeber)

Die besten Kredite bei MyC4 finden

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MyC4.com wächst in den letzten Monaten stark. Dies zeigt eine Auswertung der neuen Statistikseite MyC4Stats.com auf Wiseclerk.com die die Summe der neu finanzierten Kredite pro Monat zeigt. Gegenüber den Vormonaten stieg das neue Kreditvolumen im Dezember und Januar stark. Im Dezember wurden Kredite von über 150.000 Euro und im Januar von knapp 250.000 Euro neu an afrikanische Kleinunternehmer ausgezahlt.

myc4 loan volume
(Quelle: MyC4Stats.com)

Die Seite bietet auch Tabellen, die die Anleger unterstützen, die Kredite mit den aktuell höchsten Zinsraten zu finden. Bei MyC4 hat jeder Anleger, anders als z.B. bei Smava, seinen eigenen individuellen Zinssatz in einem Kredit, also verschiedene Anleger in ein und dem selben Kredit haben unterschiedliche Zinssätze. Es gibt bei MyC4 Vorgaben für die maximale Höhe des durchschnittlichen gewichteten Zinssatzes (wanted interest rate), aber für einen einzelnen Anleger ist es dennoch möglich einen darüber liegenden Zinssatz zu erhalten.

Beispiel: In einem 2500 Euro Kredit an Clementine Gbrou, die Körner nach Europa exportiert lag die maximale Wanted interest rate bei 12% (für die Anleger). Geschlossen wurde die Gebotsphase mit einem gewichteten Zinssatz von 11,64% (Anleger). Dabei erhalten einzelnen Anleger jedoch von Ihnen selbst gewählte/gebotene Zinssätze zwischen 3% und 13,5%. Mehrere Anleger erhalten also überdurchschnittliche (bezogen auf diesen einzelnen Kredit) Zinsen.

Für die Auswahl der Kredite in der Gebotsphase ist bei MyC4 somit ein schneller Überblick über die maximalen Zinsraten bei den offenen Kreditprojekten (Opportunities) wichtig. Diesen liefern weitere Tabellen bei MyC4Stats. Beispiel Screenshot:

Myc4 statistics
(Quelle: MyC4Stats.com)

Die Tabelle sortiert die offenen Kreditprojekte nach dem maximal abgebbaren Gebot (Spalte Maximum bid) und nennt auch den Euro Betrag der als Puffer vor dem unterboten werden schützt, falls ein Gebot abgegeben wird (Buffer before outbid). Der Puffer entsteht weil das maximal abzugebende Gebot immer mindestens 0,5% unter dem aktuell höchsten liegen muss und somit schon ein oder mehrere Gebote prozentual über dem Neuen liegen.

Im Januar ist in vielen Haushalten das Geld knapp

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So der Tenor eines Radiobeitrages der gestern bei SWR3 lief. Als Gründe genannt wurden die Ausgaben für Weihnachten und die in den Januar fallenden periodischen Zahlungen wie z.B. Versicherungsbeiträge.

Trifft offensichtlich auch auf Smava* Kreditnehmer zu. Denn als gestern der Status der Dezemberzahlungen veröffenlicht wurde, waren 11 Kredite mit der Zahlung in Verzug, mehr als zu irgendeinem Zeitpunkt zuvor. Ich selbst erhielt für einen Kredit der Bonität D per Email die Nachricht, dass der Kreditnehmer nicht pünktlich gezahlt hat. Aber natürlich sind auch viele meiner anderen Kredite indirekt über den Poolausgleich betroffen.

Heute sind aktuell noch 8 Kredite in Verzug. Die Marktplatzstatistik-Seite bei Smava zeigt eine Übersicht mit der Anzahl der Kredite in Verzug und den Gesamtsummen. Eine (unvollständige) Smava Zahlungsverzug Tabelle bei Wiseclerk listet die einzelnen betroffenen Kredit auf. Diese beruht allerdings auf Nutzermeldungen und ist daher nicht komplett (aufgeführt sind derzeit nur 3 der tatsächlich 8 Kredite).

Annuitätendarlehen – Begriff

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Auf nahezu allen Plattformen werden P2P Kredite als Annuitätendarlehen vergeben. So auch bei Smava*.

Bei einem Annuitätendarlehen erfolgt die Rückzahlung in Raten mit konstanter Höhe. Die konstante Rate hat dabei einen sich veränderten Zins- und Tilgungsanteil. Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, wird der zu zahlende Zinsanteil von Rate zu Rate kleiner. Eine detailliertere Definition mit den zugehörigen mathematischen Formeln findet sich bei Wikipedia. Am meisten verbreitet sind Annuitätendarlehen bei der Immobilienfinanzierung.

Für die Kreditnehmer erleichtert ein Annuitätenkredit die Planbarkeit. Über eine feste Laufzeit (bei Smava 3 Jahre) wird jeden Monat eine Zahlung in selber Höhe fällig.
Für einige Anleger ist diese Form des Kredites gewöhnungsbedürftig, erschwert sie doch die Berechnung der jährlichen Verzinsung. Insbesondere ist zu beachten, dass jeden Monat bereits ein Teil des investierten Betrages zurückgezahlt wird und für eine Wiederanlage zur Verfügung steht.

Als (potentieller) Kreditnehmer kann man sich bei Smava* die monatlichen Raten ganz leicht berechnen lassen. Einfach „Geld leihen“ klicken, Betrag und Nominalzins eingeben und schon wird die Monatsrate in Euro angezeigt.
Als Anleger sieht man unter „mein Smava“, „Meine Geldanlagen“ die Tilgungspläne der laufenden Kredite.

Übrigens gibt es auch in Excel Funktionen, zur Unterstützung der Annuitätenrechnung. Die Funktion RMZ() ermöglicht beispielsweise die leichte Berechnung der Rate bei gegebenen Parametern:

RMZ(10%/12; 36; 10000; 0) liefert -322,67 also für einen Kredit über 10000 Euro bei 36 Perioden, 10% Zins und 12 Perioden pro Jahr sowie einer Restschuld von 0 am Ende der Laufzeit eine monatlich zu zahlende Rate von 322,67 Euro.

Mit der Funktion KAPZ() lassen sich in Excel die Tilgungsanteile der einzelnen Monatsraten berechnen. So liefert in obigem Beispiel KAPZ(10%/12; 8; 36; 10000; 0) den Wert -253,65. Von der 8. Monatsrate über 322,67 Euro entfallen also 253,65 Euro auf die Tilgung und 69,02 (322,67-253,65) Euro auf die Zinsen.

Noch Fragen? Nutzen Sie das P2P Kredite Forum.

Vertragskündigung eines Kreditnehmers

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Ein Email mit diesem Betreff kam am 02.01. von Smava*, in dem mir mitgeteilt wurde, dass der Kreditnehmer bankerhh den Kreditvertrag „Neue Couch und Elektroartikel“ vorzeitig gekündigt hat. Bei Smava können Kreditnehmer Kredite jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.

In diesem Fall freut mich die vorzeitige Rückzahlung gleich aus mehreren Gründen:

  1. Der Kredit war zu 6% Zinsen und KDF 4. Das ist inzwischen, trotz Bonität A unterdurchschnittlich und auch im Vergleich zum restlichen Portfolio meiner Kredite eher schlecht. Insbesondere unter Berücksichtigung des im Anlegerpool A eingetretenen Ausfalles hätte für die weitere Rückzahlung die reale Rendite vermutlich unter 5% gelegen.
  2. Das zurückgezahlte Geld kann ich voraussichtlich zu höheren Zinsen neu anlegen. Der abgelöste Kredit stammt aus dem Juli 2007. Seitdem sind die Smava Zinsen nicht nur in der Bonität A deutlich gestiegen.
  3. Und schließlich ist es immer gut, wenn ein Kredit ohne Ausfall zurückgezahlt wird.

Das ist zwar der erste meiner Kredite der vorzeitig zurückgezahlt wurde, aber nicht der erste Kredit bei Smava insgesamt. 

Ausfall der ersten 2 Kredite bei Smava

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Die Kredite Ablöse (Bonität A; 4000 Euro, KDF 3) und Autokauf (Bonität F, 6000 Euro, KDF 3) sind die ersten Kreditausfälle bei Smava.de*.
Smava schreibt dazu in einer Ankündigung u.a.:

smava hat sich mit den betreffenden Kreditnehmern in Verbindung gesetzt und auf die offenen Zahlungen hingewiesen. Leider haben wir trotz wiederholter Mahnungen bis zum 21. Dezember 2007 keinen Zahlungseingang für diese beiden Kreditnehmer verzeichnen können.
Da somit über 6 Wochen keine Rückzahlung geleistet wurde, ist die Wahrscheinlichkeit stark gesunken, dass die Kreditnehmer den offenen Betrag noch zahlen. Aus diesem Grund ist die Restforderung des Kreditnehmers aus dem Pool A und des Kreditnehmers aus dem Pool F wie mit den betreffenden Anlegern im Rahmenforderungskaufvertrag vereinbart an das Partnerunternehmen Intrum Justitia verkauft. Diese beiden Kredite sind somit ausgefallen.

Intrum Iustitia zahlt in beiden Fällen 25% der noch offenen Restschuld entsprechend der Tilgungsanteile des jeweiligen Monats an die betroffenen Anleger. Da die anderen Anleger des Pools die betroffenen Anleger bereits seit der ersten Nichtzahlung der Kreditnehmer durch ihre Ausgleichszahlungen unterstützen, erhalten diese von dem Kaufpreis für die Restforderung anteilig ihre geleisteten Ausgleichszahlungen zurück.

Insgesamt entwickelt sich die Ausfälle bei Smava bisher noch deutlich besser als die prognostizierten Zahlungsquoten – diese beziehen sich aber natürlich auch auf die Gesamtlaufzeit der Kredite und bisher ist bei den meisten gerade mal ein halbes Jahr vorbei, für eine abschließende Bewertung ist es also noch zu früh. Aber wie schon geschrieben war 2007 für die Smava Anleger ein sehr gutes Jahr.

2007 war ein sehr gutes Jahr für Smava Anleger

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Im März diesen Jahres ist Smava.de* gestartet. Anleger, die dem Startup Vertrauen schenkten, können sich bisher über sehr gute Renditen freuen.

Dazu tragen zwei Faktoren bei. Bisher gab es (noch) keinen Ausfall bei den Rückzahlungen und auch die Zahl der Zahlungsverspätungen bei der Rückzahlung liegt deutlich unter den erwarteten Werten. Aktuell sind ein Kredit der Bonität A und zwei Kredite der Bonität F in Verzug. Auf das Volumen betrachtet handelt es sich um 1,6 Prozent der Kreditsumme. Smava hat somit bisher gezeigt, dass die ergriffenen Maßnahmen bei der Prüfung der Kreditanträge und insbesondere bei Spätzahlungen wirksam sind.

Außerdem sind in allen Bonitätsklassen die durchschnittlichen Zinsen für Anleger seit dem Start Monat für Monat gestiegen. So zum Beispiel bei Bonität B von ca. 6% im April auf 8,6% im November. Oder bei D von 7,3% auf 9%.

Die Renditen der Smava Anleger in 2007 bewegen sich, da es keine Ausfälle gibt und die Zahlungsverspätungen gering sind, nahe an den Nominalzinsen, zu denen sie angelegt haben. Bei den Top 40 Anlegern ergeben sich je nach Risikobereitschaft Werte zwischen 5,7% und über 12%.

Auch unter Berücksichtigung der Tatsache, dass die meisten Kredite noch rund 2,5 Jahre laufen, in denen viel passieren wird, glaube ich, dass die Erwartungen der Anleger in 2007 von Smava erfüllt oder übertroffen wurden.

Weiter so, Smava!

Smava mit neuer Statistik-Seite

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Seite heute bietet Smava* einige Übersichtsstatistiken. Diese können von jedem eingesehen werden. Bisher war der aktuelle Status der Anlegerpools nur für die Anleger abrufbar, die in einen Kredit dieser Bonität investiert hatten.

Die Erläuterung zu der Neuerung findet sich hier. Aus den Tabellen ergibt sich auch, dass ein Kredit der Bonität A in Höhe von 500 Euro und zwei Kredite der Bonität H mit zusammen 2.250 Euro vorzeitig getilgt wurden.

MyC4 Release mit neuen Features

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Heute ist bei MyC4* ein neues Release online gestellt worden mit einigen neuen Features. So sind jetzt mehrere automatische Gebote möglich, die zudem nach Ländern, Branchen und Providern selektieren können.

Sichtbar ist jetzt auch, dass zwar 507.000 Euro schon bei MyC4 bereit liegen, aber erst 214.000 Euro davon tatsächlich in Kredite vergeben wurden. Die Nachfrage nach Krediten wächst nicht so schnell wie das zur Verfügung stehende Anlegergeld.

In den Kreditprojekten wird jetzt auch der effektive Jahreszins, den der Kreditnehmer zahlt, angezeigt. Auch die Rückzahlungspläne sehen jetzt standardisierter und übersichtlicher aus.

Die Einzahlungsmöglichkeit als EU-Überweisung auf das irische Konto (ich hatte berichtet) ist jetzt auch offiziell (unter credit purchase).

Fazit: Viele kleine Verbesserungen.