Investieren in P2P Kredite – Erfahrungen und Anbieter
Nachdem ich vor knapp 6 Monaten angefangen hatte Kredite bei Kiva zu vergeben, wurde der erste nun schon komplett zurückgezahlt. Maria del Carmen Castillo Zamora aus Mexiko hat ihren Kredit komplett abbezahlt.
Das aus diesem Kredit zurückgezahlte Geld habe ich direkt wieder verliehen, diesmal an Aivale Leiataua aus Samoa. Sie will mit dem Geld Dünger für ihr Taro Feld kaufen.
Bei den Krediten über Kiva handelt es sich um für die Anleger zinslose Mikrokredite.
Am Samstag, den 16.06. wird in der Sendung ARD-Ratgeber Geld (17:03 Uhr) ein Beitrag zu Smava kommen.
Wie in den vorherigen Beiträgen beschrieben hatte ich mich als Kreditgeber bei Smava.de als Kreditgeber angemeldet, um das Konzept Kredite von Mensch zu Mensch von Smava zu testen.
Gestern gab es einen Kreditnehmer (indicons) der sich durch besondere Ungeduld auszeichnete. Zumindest vermute ich das. Denn was könnte ihn sonst bewogen haben sein Kreditprojekt trotz Bonität A mit einem Zinssatz von 7,5 Prozent zu starten? Und dann erhöhte er sogar in 3 Schritten in wenigen Stunden über 8,2 Prozent und 8,5 Prozent auf final 8,7 Prozent Nominalzins. Ökonomisch relativ sinnlos, der Kredit wäre sicher auch bei 7,5 Prozent sehr schnell komplett finanziert worden. Vielleicht Übermotivation? Oder die Überlegung, dass die Zinshöhe zweitrangig ist, weil er beabsichtigt, den Kredit binnen weniger Monate zurückzuzahlen?
Ich hatte leider kein Geld auf meinem Anlegerkonto, sonst hätte ich auf dieses Projekt sicher auch geboten.
Wie in den vorherigen Beiträgen beschrieben, hatte ich mich als Kreditgeber bei Smava.de als Kreditgeber angemeldet, um das Konzept Kredite von Mensch zu Mensch von Smava zu testen.
Am heutigen 75. Tag als Kreditgeber schreibe ich über die Zahlungsquoten aus den sogenannten Anleger-Pools. Anleger-Pools sind ein Instrument , das Smava zur Risikostreuung einsetzt. Durch dieses Instrument wirkt sich die Nichtzahlung eines Kredites eine Bonitätsstufe aber auch auf die Tilgung aller Kredite derselben Bonitätsstufe nachteilig aus.
Zur Zeit stehen die ersten Rückzahlungen (Tilgungen, Zinsen, Vorlaufzinsen) an. Und heute ist der Tag, an dem die sogenannte Zahlungsquote für jeden Anleger-Pool ermittelt wird. Dazu aus dem Mitgliederbereich der Smava Website:
Ein Anleger-Pool beinhaltet alle Kreditraten eines Monats, die aus Kreditprojekten der gleichen Bonität stammen. Zu jedem Anleger-Pool wird zum 6. eines Monats die Zahlungsquote ermittelt. Diese betrifft die in den Raten enthaltenen Tilgungsanteile und setzt die von Kreditnehmern geleisteten Zahlungen mit den erwarteten Zahlungen ins Verhältnis.
Die durchschnittlich erwartete Zahlungsquote gibt einen Hinweis darauf, welche Ausfallrate von Tilgungen bei Kreditnehmern einer Bonitätsstufe statistisch zu erwarten ist. Sie stellt einen erwarteten Durchschnittswert über die Monate der Kredit-Laufzeit dar. Die tatsächlichen Zahlungsquoten jedes Monats können von dem erwarteten Durchschnitt abweichen.
Spalte 1 zeigt die zuletzt ermittelte Zahlungsquote eines Anleger-Pools an. Die Spalten 2 und 3 zeigen zuvor ermittelte Zahlungsquoten des gleichen Anleger-Pools an, sofern nach der ersten Ermittlung der Zahlungsquote nachträglich Zahlungen eingegangen sind oder zurückgezogen wurden.
Tatsächlich ist aber wohl nicht der 6. Kalendertag das maßgebliche Datum, sondern der 7. Kalendertag des Monats. Gestern erläuterte Eckart Vierkant, Leiter Produktentwicklung bei Smava, telefonisch, dass der Lastschriftlauf wie geplant funktioniert habe, dass aber erst am 7. die Rücklastschriften eingehen und somit erst am 7. die Zahlungsquote festgelegt werde.
Die erwähnten Rücklastschriften, sind die, die von der Bank automatisch z.B. bei mangelnder Deckung des Kontos, gemeldet werden. Natürlich kann es später noch zu vom Schuldner initiierten manuellen Rücklastschriften kommen.
So wie es derzeit aussieht, haben alle Schuldner die erste Rate bezahlt. In meinem Anleger-Konto sehe ich heute für die Anleger-Pools B,C und E jeweils eine Zahlungsquote von 100%. Die erste Rate wird morgen an die Anleger ausgezahlt.
Ein guter Start.
Das Startup „P2P s.r.l“ in Mailand hat die Technologie und die Marke Zopa lizensiert und bereitet den Start mit P2P Krediten in Italien vor. Auf der Website Zopa.it ist bereits eine Vorregistrierung möglich.
Weitere Details, insbesondere über den Background und die Finanzierung, sind im englischsprachigen Artikel „Zopa prepares launch in Italy“ (bei P2P-Banking.com) nachzulesen.
Italien ist neben dem geplanten US-Start, das zweite Land, in dem das britische Geschäftsmodell von Zopa etabliert werden soll.
Nach Aussagen aus dem Management von Boober.nl haben bisher bei 3,8 Prozent der Kreditnehmer den Zahlungstermin einer Rückzahlung verpasst. Das ist aus meiner Sicht ein erstaunlich hoher Wert, denn Boober war erst im Februar gestartet, d.h. es gab direkt am Anfang der Kreditlaufzeiten Zahlungsverzögerungen.
Einer von Nutzern gepflegte (und somit vermutlich nicht vollständige) aktuell Liste der Kredite mit Zahlungsrückständen finden Sie hier.
Wie in den vorherigen Beiträgen beschrieben, hatte ich mich als Kreditgeber bei Smava.de als Kreditgeber angemeldet, um das Konzept Kredite von Mensch zu Mensch von Smava zu testen.
Heute sind die ersten Raten der Rückzahlungen auf von mir finanzierte Kredite fällig. Folgerichtig findet sich heute auch nach dem Einloggen im Bereich „Mein Anleger-Konto“ eine detaillierte Übersicht der Buchung. Auf die ersten vier von mir finanzierten Kredite werde ich eine Rückzahlung von insgesamt 70,31 Euro erhalten (diese setzt sich zusammen aus Vorlaufzinsen, Zinsen und Tilgung). Im Moment ist die Buchung mit dem Status offen geführt, was ja auch logishc ist, da Smava das Geld erst von den Kreditgebern einziehen muß.
Außerdem steht dort vermerkt in welchem Anleger-Pool sich der Vertrag befindet. Aus einem Vermerk wie „Pool Mai 2007|E36″ wird ersichtlich, das Smava auch in der Struktur vorgeplant hat für den Fall, dass es mal andere Laufzeiten als nur 36 Monate geben wird.
Ich bleibe dran und werde natürlich in den nächsten Tagen berichten, ob tatsächlich alle Zahlungen eingegangen sind, oder ob es bereits bei der ersten Rate Ausfälle gab.
In den USA ist heute bei dem Netzwerk Facebook.com das P2P Kredite Angebot von Lendingclub.com gelauncht.
Facebook ist ein sogenanntes „social network“, das ähnlich funktioniert wie linkedin oder das deutsche xing.com jedoch seinen Schwerpunkt auf schulischen oder universitären Background der Mitglieder setzt. Facebook hat laut Wikipedia rund 19 Mio. Nutzer und gehört zu einer der meistgenutzten Websites in den USA.
Lendingclub.com bietet den Facebook Mitgliedern die Möglichkeit Kredite zwischen 1000 und 25000 Dollar anzufragen, die dann von anderen Facebook Mitgliedern finanziert werden. Das mit 2 Mio. Euro Startkapital finanzierte Startup ist damit der erste Konkurrent von Prosper.com, der im US-Markt gelauncht ist.
Anders als bei Prosper schlägt die Technologie bei Lendingclub den Zinssatz auf Basis der Bonitätsstufe des Kreditnehmers vor, statt diesen durch den Kreditnehmer frei festzusetzen lassen. Lendingclub rühmt sich seiner „LendingMatch“ getauften Funktion, die Kreditnehmer und Kreditgeber anhand von vorhandenen Beziehungen bei Facebook zusammenbringen soll.
Lendingclub.com vereint verschiedene Aspekte der Modelle von Zopa, Prosper und CircleLending zu einer interessanten Kombination.
Marketingtechnisch ist das Aufsetzen auf einem bestehenden Web 2.0 Netzwerk mit einer großen Nutzerbasis ein kluger Schachzug um schnell gegenüber dem Konkurrenten Prosper aufzuholen. Interessant ist die Frage ob dies ein genereller Ansatz ist. Social networks auf die aufgesetzt werden könnte, gibt es viele. Und einige Anbieter, wie Smava, tun sich zur Zeit ja noch schwer mit der Marktdurchdringung.
Quelle: Lendingclub to introduce p2p lending to Facebook members