Erste Erfahrungen - Eure Meinung

Oktaeder · P2P Legende Anmeldedatum: 13.07.2010 Beiträge: 10765 Wohnort: Bei Karlsruhe

Ich habe nun eine API-Funktion hinzugefügt, die für jeden einzelnen Kredit aus dem Zahlungsplan (vergangene Zahlungen) auch den XIRR-Wert unter der Annahme berechnet, dass der Restanteil heute zu pari verkauft wird. Für abgeschlossene ("weiße") Anteile ergibt das die Gesamtrendite.

- die Gesamtrendite ist immer etwas höher als der Zinssatz. Bei 28%ern, die früher vorherrschten, beträgt sie rund 31%.
- bei den alten ausgefallenen Loans, die neben Zinsen auch Strafen zahlen mussten, liegt bei vollständig inkassierten der Wert zwischen 40 und 50%.
- Zahlungsverzögerungen wirken sich praktisch nicht aus, solange der Loan nicht ausfällt.
- viele ausgefallene Kredite haben (noch) eine positive Rendite. So rechnet ja auch Bondora.

Ich werde das jetzt noch etwas anpassen, so dass mir auch die Rendite nur für meine Haltezeit und unter Berücksichtigung der Kaufrabatte angezeigt wird. Das ist aber ein bissle komplexer. Natürlich könnte man auch einen Risikoabschlag einbauen...
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scrooge · Anmeldedatum: 15.05.2009 Beiträge: 2210 Wohnort: Hamburg

40. Monat mit Rückzahlungen und im Vergleich dazu die AM-Quote im gleichen Zeitraum

Der durchschnittliche Sollzinssatz liegt bei 24,39%.

Claus Lehmann · Site Admin Anmeldedatum: 31.08.2007 Beiträge: 18242

Mein aktueller Stand bei Bondora* heute

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buttchopf23 · Anmeldedatum: 04.04.2016 Beiträge: 2935

ich hab Gestern noch meine letzten Kredite verkauft und hab jetzt mit Bondora* abgeschlossen, das war nichts für mich.
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MichaelR1809 · Anmeldedatum: 16.08.2014 Beiträge: 537

buttchopf23 · Anmeldedatum: 04.04.2016 Beiträge: 2935

Die Umstrukturierungen haben auch einen Teil dazu beigetragen, aber mit dem wird man beim p2p leben müssen. Mir war das ganze einfach zu unübersichtlich, die Ausfallraten waren bei mir viel höher als erwartet (ich bin aber nicht repräsentativ), der neue Forderungsprozess etc haben bei mir einfach den Ausschlag gegeben. Ich präferiere halt andere Plattformen, bei denen mir wohler ist. Das ist aber eine ganz subjektive Einschätzung von mir und sollte niemanden davon abhalten, dort zu investieren.
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MichaelR1809 · Anmeldedatum: 16.08.2014 Beiträge: 537

Oktaeder · P2P Legende Anmeldedatum: 13.07.2010 Beiträge: 10765 Wohnort: Bei Karlsruhe

Es gab dazu mal eine recht lange und verbitterte Diskussion im verblichenen Bondora-Forum. Ausfallrate alleine sagt nichts, wenn die Zinsen sehr hoch sind. Ich habe das sogar mal nachgerechnet, Moment:

http://p2p4oktaeder.blogspot.de/2015/10/rendite-nach-ausfallen.html

Problem bei bodora ist in der Tat, dass man sehr lange Zeit nicht weiß, wie man eigentlich steht. Und das ist durchaus ein Grund auszusteigen.
Ich weiß es nach über 4 Jahren immer noch nicht. Die mögliche Spannweite sieht aber ganz gut aus.
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buttchopf23 · Anmeldedatum: 04.04.2016 Beiträge: 2935

@micha: Keine Ursache, ich hoffe es läuft weiterhin gut für dich.

@Oktaeder: Ich habs mir lang und breit überlegt, und schlussendlich ist es für mich die richtige Entscheidung, wenn ich mit der Plattform nicht "warm" werde (so blöd wie das vielleicht tönen mag). Und noch Jahre weitermachen, wenns mir nicht zusagt, dass wollte ich nicht. So hab ich halt einen kleinen Verlust mitgenommen, aber das ist mir egal.

Es ist in der Tat so, dass die Ausfallraten alleine nichts aussagen, aber je höher die Zinsen, desto höher wohl die Ausfälle.
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nobodyofconsequence · P2P Legende Anmeldedatum: 02.09.2007 Beiträge: 5231

Die Ausfallraten sind schon wichtig, wenn die zu hoch werden bekommst Du das auch mit Zinsen nicht kompensiert.
Noch höhere Zinsen führen ganz schnell für den KN zu so stark explodierenden Kosten, dass das stark in die Ausfallrate rückkoppelt.

Die Grenze ist nach allen Erfahrungen niedriger, als man vielleicht glaubt. Alles über 20% ist auf Dauer nicht rentabel, da muss man wahnsinnig aufpassen. Das kann mal bei einem einzelnen, kurzen Kredit oder niedrigen Summen gutgehen aber insbesondere Folgekredite und Payday-Loans sind schon kritisch, das ist kein einfaches Geschäft.
Vom moralischen Aspekt mal ganz abgesehen.

Ich würde mich übrigens auch nicht drauf verlassen, dass diese Zinsen, selbst in Estland, vor Gericht durchsetzbar sind, hierzulande wären sie es jedenfalls nicht.

b-motion · Anmeldedatum: 12.08.2016 Beiträge: 4

Ich hoffe, ich bin hier für mein Anliegen und meinen ersten Artikel im Forum richtig und grüße alle Interessierten!

Thema "Rendite nach Steuern":

Ich hab mir nach meinen ersten 8 Monaten bei Bondora* und den vielversprechenden Angaben im Dashboard ("Nettorendite") und der Statistikseite ("Darlehensstatus") einmal die Mühe gemacht, die eigenen Kredite selbst auszuwerten und die Nachsteuerrendite zu errechnen. Mit dem Wissensstand, dass Verluste nicht mit Gewinnen verrechenbar sind (bitte berichtigt mich, wenn das nicht stimmt), ist ja bekantlich mit deutlich geringernen Realrenditen zu rechnen. Danach bin ich vor Schock fast vom Stuhl gefallen.

Nachsteuern erhalte ich eine Rendite von 0,96%. Könnt Ihr als erfahrene Anleger bitte einmal überblicken, ob ich hierbei einen Rechenfehler gemacht habe und schildern, wie das bei euch aussieht?

Im Übrigen läuft Estland deutlich besser als die anderen Länder. Nur kann ich dieses Wissen bei den nichtexistierenden Autoinvest-Einstellungen leider nicht ausnutzen. Ggf. lohnt es sich einmal mit dem Thema API zu beschäftigen.

Danke Euch vielmals!

Claus Lehmann · Site Admin Anmeldedatum: 31.08.2007 Beiträge: 18242

Naja, Du hast auch relativ drastisch abgeschrieben.
50% bei overdues halte ich für zu hoch, da viele nachzahlen.
Und einige verkaufen hier ihre roten zu 90% Abschlag, insofern ist 100% auch zuviel.
Andererseits hast Du in den schlechteren Bonitäten wirklich viele überfällige. Wieviele davon sind Spanier?

P.S.: Willkommen im Forum
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b-motion · Anmeldedatum: 12.08.2016 Beiträge: 4

Danke für die schnelle Antwort.

Ich bin beim Abschreiben relativ vorsichtig ran gegangen, was a) daran liegt, dass ich keine Daten kenne, an die ich mich halten kann und b) glaube, dass sich das Zahlungsverhalten nach nun erst 8 Monaten zukünftig eher verschlechtert als verbessert, da noch einige jüngere Kredite enthalten sind.
Über realistische Anhaltswerte zum Abschreiben wäre ich dankbar. Im folgenden Update bin ich mit aufgebesserten Quoten von 40% und 90% Abschreibung ran gegangen.

Spanien schaut übrigens richtig schlecht aus und würde ich, wenn ich könnte, aus dem Autoinvest ausklammern.

Theoretisches Fazit:
Estland: +8,81%
Spanien: -5,10%
Finnland: +2,92%
Slowakei: keine

Claus Lehmann · Site Admin Anmeldedatum: 31.08.2007 Beiträge: 18242

Eine leicht umzusetzende Sofortmaßnahme wäre den PM von Progressive auf Konservativ umzustellen, damit schlägst Du zwei Fliegen mit einer Klappe
- weniger Spanier
- die besseren Bonitäten könnten sich bei Nichtverrechenbarkeit der Ausfälle positiv auf die Nachsteuerrendite auswirken.

P.S.: Und wenn Du Spanier nicht willst, kannst Du sie solange sie grün sid zu par verkaufen - sollte zügig funktionieren

P.P.S.: Vernachlässigt Deine Tabelle die schon erfolgten Tilgungen? Die Abschreibung sollte nur auf zukünftige Zahlungen erfolgen. Ich denke mal Du hast es zur Vereinfachung gemacht, da es sonst zu kompliziert wird.
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b-motion · Anmeldedatum: 12.08.2016 Beiträge: 4

Danke für die Tipps! Das klingt beides vernünftig.

Die bisherige Tilgung hab ich völlig außen vor gelassen, weil es sonst für einen schnellen Überblick zu kompliziert geworden wäre. Sicher sind orange Kredite dabei, die schon überwiegend getilgt sind, aber auch solche die noch jung sind. Somit hätte ich das über den Daumen gepeilt gemittelt über die Ausfallquote verrechnet.

Mit Tilgung ginge es schon in Richtung XIRR-Berechnung, was ich wg. dem Aufwand noch nicht angegangen habe. (Hier müsste ich ja, um steuerkorrekt zu sein, jeden einzelnen Kredit für sich berechnen, d.h. den Zahlungsfluss für sich betrachten, und anschließend mit allen Krediten aufsummieren, richtig?)

Was ich aber erst nach Deiner Anmerkung zur Tilgung gemerkt habe, ist, dass ich bereits komplett getilgte Kredite überhaupt nicht mit einbezogen hatte. Es sind zwar nur 13 Stk., aber diese werden das Ergebnis sicher etwas aufwerten.

Danke nochmal für die Tipps bisher. Wenn ich meine Auswertungen noch etwas verfeinert habe, werde ich mich gerne wieder melden! Mit viel viel Zeit sicher auch mal zum Thema API.