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nobodyofconsequence
P2P Legende


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BeitragVerfasst am: 24.03.2015, 17:27    Titel: Re: Lendico bietet jetzt Kredite für Firmen (Lendico) Antworten mit Zitat

mb79mb hat Folgendes geschrieben:

Klar, im Prinzip lohnt sich eine Risikobeahftetes Projekt dann nciht mehr, wenn die Ausfallwahrscheinlichkeit 100% betraegt. Fuer alle anderen Projekte gibt es einen Zins, der es rentabel macht.


Das ist ja pure Theorie.
Die Praxis sagt hingegen, jenseits von 15% greift derzeit der Wucherparagraph.
Dann gehen von den 15% noch 26% Steuern ab und 1% Gebühr, dann bist Du so ca. bei 10% Ausfallrate (Verlustrate, pro Jahr, inkl. Zinsen!), die Du Dir leisten kannst. Das halte ich bei 15% Zinssatz nicht für realistisch, deshalb glaube ich nicht, dass Du in den niedrigen Bonitätsbereichen noch was verdienst, egal auf welcher Plattform.

Für einen gewerblichen Anleger sieht's ja etwas besser aus. Ich nehme mal an, der zahlt keine 1% Gebühren (er macht ja viel, viel weniger Aufwand), nehmen wir mal an, er zahlt nur 0,25%. Steuern sind erst mal egal (die zahlt erst sein Anleger, der aber nur auf den tatsächlichen Gewinn), damit hat er dann 14,75% Ausfallrate, die er verdaddeln kann. Einfacher.
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mb79mb



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Beiträge: 213

BeitragVerfasst am: 24.03.2015, 20:43    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

Pure Theorie? Und was ist mit Bondora?
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mb79mb



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Beiträge: 213

BeitragVerfasst am: 24.03.2015, 20:53    Titel: Re: Lendico bietet jetzt Kredite für Firmen (Lendico) Antworten mit Zitat

nobodyofconsequence hat Folgendes geschrieben:
Für einen gewerblichen Anleger sieht's ja etwas besser aus. Ich nehme mal an, der zahlt keine 1% Gebühren (er macht ja viel, viel weniger Aufwand), nehmen wir mal an, er zahlt nur 0,25%. Steuern sind erst mal egal (die zahlt erst sein Anleger, der aber nur auf den tatsächlichen Gewinn), damit hat er dann 14,75% Ausfallrate, die er verdaddeln kann. Einfacher.



Wieso soll ein Institutioneller weniger Arbeit machen? Die Plattform wird ja nicht nur fuer die Anleger betrieben, sondern auch fuer die Kreditnehmer. Das ganze operative drumherum, um die Kredite zu generieren, Werbung zu machen, Zahlen zu ueberwachen etc. pp. geht ja nciht weg, nur weil die Kapitalquelle von Fonds kommt. Den Part, den die Plattform fuer die privaten Anleger bereitstellen muss ist doch minimal. Institutionelle haben ganz andere Ansprueche und Standards, als der 0815 Kleinanleger, den man mit ein paar oberflaechlichen Infos auf der Homepage abspeisen kann. Da kannst du als Plattformbetreiber auch gerne mal individuelle Anfragen, Datenwuensche und Reports bereit stellen. Zudem Audits, Investor Relations usw.
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BeitragVerfasst am: 24.03.2015, 20:53    Titel: Antworten mit Zitat

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Claus Lehmann
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BeitragVerfasst am: 24.03.2015, 22:31    Titel: Re: Lendico bietet jetzt Kredite für Firmen (Lendico) Antworten mit Zitat

mb79mb hat Folgendes geschrieben:
nobodyofconsequence hat Folgendes geschrieben:
Für einen gewerblichen Anleger sieht's ja etwas besser aus. Ich nehme mal an, der zahlt keine 1% Gebühren (er macht ja viel, viel weniger Aufwand), nehmen wir mal an, er zahlt nur 0,25%. Steuern sind erst mal egal (die zahlt erst sein Anleger, der aber nur auf den tatsächlichen Gewinn), damit hat er dann 14,75% Ausfallrate, die er verdaddeln kann. Einfacher.



Wieso soll ein Institutioneller weniger Arbeit machen? Die Plattform wird ja nicht nur fuer die Anleger betrieben, sondern auch fuer die Kreditnehmer. Das ganze operative drumherum, um die Kredite zu generieren, Werbung zu machen, Zahlen zu ueberwachen etc. pp. geht ja nciht weg, nur weil die Kapitalquelle von Fonds kommt. Den Part, den die Plattform fuer die privaten Anleger bereitstellen muss ist doch minimal. Institutionelle haben ganz andere Ansprueche und Standards, als der 0815 Kleinanleger, den man mit ein paar oberflaechlichen Infos auf der Homepage abspeisen kann. Da kannst du als Plattformbetreiber auch gerne mal individuelle Anfragen, Datenwuensche und Reports bereit stellen. Zudem Audits, Investor Relations usw.


Glaub ich nicht. Der Marketing-, Support-, Prüfungs- und sonstige Aufwand der durch viele kleine und mittlere Anleger entsteht ist beträchtlich. So gesehen aus Effizienz- und Wirtschaftlichkeitsgründen lieber 5 institutionelle Anleger die je 20 Mio. comitten als 20.000 Anleger, die je 5.000 Euro anlegen. Andererseits muss die Plattform dann das Risiko betrachten/abwenden, dass die 5 institutionellen Anleger plötzlich entscheiden ihr Geld zukünftig woanders zu investieren.
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Meine Investments (aktualisiert 03/22):
Laufend: Bondora*, Investly*, Estateguru*, Ablrate*, Moneything* (Rest), Crowdestate* (Rest), Fellow Finance* (Rest), October* (Rest), Linked Finance*, Lenndy* (Rest), Assetz*, Plenti, Neofinance* (Rest), Lendermarket*,
Beendet: Smava*, Auxmoney*, MyC4, Zidisha, Crosslend*, Lendico*, Omarahee, Lendy*, Bondmason, Finbee*, Bulkestate*, Zlty, Mintos*, Iuvo*, Robocash*, Viainvest*, Viventor*
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nobodyofconsequence
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BeitragVerfasst am: 25.03.2015, 00:17    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

mb79mb hat Folgendes geschrieben:
Pure Theorie? Und was ist mit Bondora?


Bondora vergibt keine Kredite in Deutschland und ferner vermute ich mal, dass es da nach Einführung der Regulierung nächstes Jahr auch nicht mehr ganz so liberal zugehen wird.

Außerdem habe ich ja schon an anderer Stelle geschrieben, dass ich auch bei Bondora* nicht dran glaube, dass die wirklich hohen Risiken sich für deutsche Anleger rechnen.
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nobodyofconsequence
P2P Legende


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BeitragVerfasst am: 25.03.2015, 00:30    Titel: Re: Lendico bietet jetzt Kredite für Firmen (Lendico) Antworten mit Zitat

mb79mb hat Folgendes geschrieben:
Wieso soll ein Institutioneller weniger Arbeit machen?



  1. Er braucht keinen Customer Support der mit tausenden von Kunden kommuniziert (in jedem Online-Business einer der Haupt-Kostenfaktoren, hier vermutlich der zweitgrößte, nach der Kreditprüfung)
  2. Du hast keine Vertriebskosten um ihn zu gewinnen, zumindest sind sie niedriger. Kenne keine Zahlen von Lendico* aber würde schon mal mit mindesten 25-50€ pro Nase rechnen, wahrscheinlich sogar noch viel mehr. Ich zum Beispiel habe sbisher von Lendico* alleine schon ca. 140€ bekommen, die ich durch Eröffnen eines Anlegerkontos um weitere 50€ erhöhen könnte, außerdem werden noch weitere Zinssubventionen anfallen und es hat auch noch jemand 25€ Affiliate bekommen. Kann also locker mal 200€ erreichen, derzeit. Nehmen wir mal an, ich lege 10TEUR an (wahrscheinlich schon hoch gegriffen für den durchschnittlichen Anleger), dann sind das alleine 2% Vertriebskosten oder auch 200% des Umsatzes, den sie mit mir in der ersten Anlagerunde machen. Derzeit sieht's bei mir noch viel schlimmer aus, weil ich das Anlegerkonto nicht will und deshalb auf 5K begrenzt bin.
  3. Er kauft ganze Kredite und daher musst Du nicht die ganze Verwaltung rund um die Aufteilung machen (OK, das wäre bei Lendico* vermutlich eine große Änderung)
  4. Du musst keine Risikokosten für Beschwerden einplanen, weil das der Investor vorher kommuniziert (dafür hat er wahrscheinlich mächtigere Anwälte, wenn Du Scheiße baust)
  5. Er zahlt. Pünktlich (bzw. vorab). Du musst ihm also nicht hinterherrennen
  6. Er brauchst keinen PostIdent. Der alleine haut schon mit locker 10-15€ pro Anleger (inkl. Bearbeitung) zu Buche


Letztlich wird es vor allem 1. und 2. sein. Es fasziniert mich immer wieder, wie sehr Leute die Kosten von Kundenservice unterschätzen. Ich würde mal vermuten, da arbeiten bei Lendico* deutlich mehr als 50% der Mitarbeiter und sitzen auch mehr als 50% der Kosten (die sich dann aber auf Anleger- und KN verteilen).
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mb79mb



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BeitragVerfasst am: 25.03.2015, 08:17    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

Ihr betrachtet aber nur die Anlegerseite.

Customer Support fuer die vielen kleinen Kreditnehmer, Vertriebskosten, Verwaltung von Zahlungsstroemen etc. fallen nicht weg, weil man das sowieso alles braucht, um die Kleinkredite zu verwalten bzw. zu generieren. Mit Blick auf die Anlegerseite ist es eine Frage der Synergien.

Zudem nehmt ihr einfach an, ein Investor gibt sein Geld ab und laesst die Plattform die Kredite auswaehlen. Geh mal davon aus, dass die Fonds recht genau pruefen, wie die Plattform ihr Scoring, Pricing, Kreditauswahl etc. betreibt und dort auch evtl. mitreden will. Dazu hab ich ja schon geschrieben, dass du als Institutioneller durchaus auch Massgeschneiderte Reporting verlangen kannst, Sonderanfragen etc., die man nicht wie bei den Privaten einfach mit Standardansaetzen abspeisen kann. Ich wuerde mal nicht unterschaetzen, was ein Institutioneller an Aufwand fuer die Plattform bedeutet. Das kannst du auch nicht den Studenten im Call Centre beantworten lassen, sondern brauchts entsprechend qualifizierterers Personal aus den Fachabteilungen. Zudem trifft die Plattform bei den Privatanlegern nur eine Vorauswahl an Krediten. Die Privatanleger entscheiden dann letztendlich, was sie finanzieren. Bei einem reinen Fondsmodel, waere das anders. Da muss die Plattform letztlich die Kreditentscheidung treffen. Da hast du doch noch ein viel hoeheres rechtliches Risiko bzw. musst noch detailierter mit den Fonds absprechen, nach welchen Kriterien Kredite finanziert werden.

Im Endeffekt lebt die Plattform davon ihren Service an Kreditnehmer und Anleger zu verkaufen. Wenn Privatanleger wirklich viel mehr an Kosten verursachen in diesem System als Institutionelle, dann ist natuerlich etwas zu kurz gegriffen, zu sagen Insitututionelle sind besser fuer die Plattform. Die Plattform nimmt ja auch Gebuehren von beiden und da ist meiner Meinung nach wieder die Frage, ob ein Privatanleger eine hoehere Marge generiert oder ein Instiutioneller, der viel mehr Verhandlungsmacht auf die Plattform ausueben kann.
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zackzack123



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BeitragVerfasst am: 25.03.2015, 08:28    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

Ich durfte mich mal einige Jahre in einem Startup (Bankensektor) austoben. Kundennahe Einheiten machten 40% des Stuffs aus (Kundenservice 10%, Sales 10% und Handel 20%) - das war aber reines B2B-Geschäft.

B2C sieht nochmal ganz anders aus, da steigt der Anteil im 1st and 2nd-Level-Support (Kundenservice) um weitere 20%.

Bei Lendico* liegt da aber sicher nicht der personelle Schwerpunkt. Sie haben die Aufwände wohl unterschätzt...
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zackzack123



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BeitragVerfasst am: 25.03.2015, 08:41    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

mb79mb hat Folgendes geschrieben:
Ihr betrachtet aber nur die Anlegerseite.


Aber hier geht es doch um einen Vergleich zwischen B2B und B2C auf der Anlageseite.

mb79mb hat Folgendes geschrieben:

Geh mal davon aus, dass die Fonds recht genau pruefen, wie die Plattform ihr Scoring, Pricing, Kreditauswahl etc. betreibt und dort auch evtl. mitreden will.


Die Salestruppe (bei diesen Summe eher die GFs) werfen ein paar PPs an die Wand und dann folgt eine einmalige Due Diligence.

mb79mb hat Folgendes geschrieben:

Dazu hab ich ja schon geschrieben, dass du als Institutioneller durchaus auch Massgeschneiderte Reporting verlangen kannst, Sonderanfragen etc., die man nicht wie bei den Privaten einfach mit Standardansaetzen abspeisen kann. Ich wuerde mal nicht unterschaetzen, was ein Institutioneller an Aufwand fuer die Plattform bedeutet. Das kannst du auch nicht den Studenten im Call Centre beantworten lassen, sondern brauchts entsprechend qualifizierterers Personal aus den Fachabteilungen.


Schafft ein qualifizierter Mitarbeiter mit entsprechenden Excel-, Access- und Powerpointkenntnissen.
OK, wg. Urlaubs- und Krankheitsvertretung -> 2 PEs

mb79mb hat Folgendes geschrieben:

Zudem trifft die Plattform bei den Privatanlegern nur eine Vorauswahl an Krediten. Die Privatanleger entscheiden dann letztendlich, was sie finanzieren. Bei einem reinen Fondsmodel, waere das anders. Da muss die Plattform letztlich die Kreditentscheidung treffen.
Da hast du doch noch ein viel hoeheres rechtliches Risiko bzw. musst noch detailierter mit den Fonds absprechen, nach welchen Kriterien Kredite finanziert werden.


Wieso? Einmal technisch aufgesetzt werden alle Kreditanfragen bspw. über die Plattform Instis vorab zur Verfügung gestellt. Nach einer Stunde geht es dann direkt an den Markt. Nur mal eine Idee.
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Wann wird p2p endlich einmal zufriedenstellend umgesetzt?
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mb79mb



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BeitragVerfasst am: 25.03.2015, 12:00    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

Zitat:
Aber hier geht es doch um einen Vergleich zwischen B2B und B2C auf der Anlageseite.


Urspruenglich ging es um die Aussage von Lendico, dass P2P als Gesamtpaket einen erheblichen Kostenvorteil gegenueber den Banken hat und deshalb niedrigere Zinsen anbieten kann. Jetzt sind wir bei der Diskussion schon beim Spezialfall "nur Institutionelle und eine Plattform nur fuer Kreditnehmer" angelangt, den es bei Lendico* eigentlich gar nicht gibt. Ich bin gerade mit Blick auf die vielen zwischengeschalteten Parteien immer noch nicht davon ueberzeugt, dass man wirklich viel Kostenguenstiger ist als Banken, sondern befuerchte, dass man es nicht so genau mit der Risikokalkulation nimmt wie die Banken. Das ist das Entscheidende.
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nobodyofconsequence
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BeitragVerfasst am: 26.03.2015, 01:33    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

mb79mb hat Folgendes geschrieben:
Jetzt sind wir bei der Diskussion schon beim Spezialfall "nur Institutionelle und eine Plattform nur fuer Kreditnehmer" angelangt, den es bei Lendico* eigentlich gar nicht gibt.


Nö, Du vielleicht.
Ich habe nur vorgerechnet, warum es IMHO bei institutionellen Anlegern einfacher ist, eine bestimmte Rendite zu erreichen.
Das mit den Kostenvorteilen sehe ich in der Tat nicht wesentlich anders, als Du. Ich habe vor langer Zeit mal einen Kostenvorteil von 1%-1,5% errechnet, der sich aber im wesentlichen aus geringerer EK-Hinterlegung und Mindestreserve errechnete, aber das war zu einer Hochzinsphase vor der Finanzkrise, das sollte sich derzeit nicht halten lassen.
Im Handling haben die Plattformen eher einen Nachteil, denn sie haben eben sehr hohe Aufwände auch auf der Anlegerseite. Das fällt bei institutionellen Anlegern aber weg.

Ich glaube trotzdem aber nicht, dass sie bei der Prüfung "bescheißen" müssen, damit das Modell attraktiv wird. Es kann ja durchaus sein, dass ein Privatanleger oder ein Fonds ganz andere Renditeanforderungen hat, als eine Bank. Die Bank ist in dem Punkt wahnsinnig reguliert, ein Fonds kann einfach sagen: "ich will x%, ansonsten reicht es mir z.B., dass das Risiko nicht mit meinen anderen Risiken korreliert und ich dadurch eine bessere Diversifikation habe" oder "ich sehe bei einem bestimmten Volumen und einem bestimmten Prüfungsprozess das Risiko (im Sinne von Volatilität) nicht so hoch, weil das Verhalten sehr gut bekannt ist".

Damit verlagert sich die Rendite des Anlegers von der Kosten- auf die Erlösseite, die Modelle sind dann nicht mehr ohne weiteres vergleichbar.

Ich glaube, dass durch die Überregulierung das klassische Kreditgeschäft für Banken unattraktiv wird. Sie müssten investieren, um mit Online-Banken mit kommen zu können, haben aber viel Personal und viel Bürokratie. Da ist es für die viel einfacher, das abzustoßen und stattdessen nur noch als Investment zu sehen, das sie wiederum über spezialisierte Onlineplattformen tätigen. Ich denke, die Form des Unbundling wird kommen und wir sehen schon die Anfänge davon, vor allem in UK, wo die Banken anfangen, auch über P2P-Plattformen zu investieren und auch hierzulande, wo Banken wie die Deutsche sich mal wieder vom Privatkundengeschäft trennen wollen (und die DB hat z.B. das Immobilienkreditgeschäft schon aufgegeben, die sind da nur noch Vermittler).
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mb79mb



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BeitragVerfasst am: 26.03.2015, 12:46    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

noc,

mal was anderes. Du scheinst dich gut anzukennen und deine Beitraege sind immer sehr fundiert und lesenswert. Arbeitest du im Bankbereich?
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nobodyofconsequence
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BeitragVerfasst am: 26.03.2015, 13:56    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

Nein, derzeit nicht, aber ich war mal bei einem Finanzdienstleister, hatte schon mal mit größeren Abrechnungssystemen zu tun und habe auch mal an einer P2P-Plattform gearbeitet, leider wohl etwas vor der Zeit Smile
Ich hab auch später schon mal welche beraten.

Ist aber jetzt schon lange her (das mit unserer eigenen Plattform war vor 8 Jahren), aber das Geschäft interessiert mich noch und ich bin daher bei so einigen Plattformen unterwegs (nicht nur P2P-Lending) und kenne da auch noch einige Leute.
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Claus Lehmann
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BeitragVerfasst am: 04.02.2016, 15:41    Titel: Re: Haben P2P Kreditmarktplätze Kostenvorteile gg Banken? Antworten mit Zitat

Spotcap erhält 31 Mio. Euro Kapital aus Russland
http://www.gruenderszene.de/allgemein/spotcap-finanzierung
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