zinsen und zahlungsplan

peter bond · Anmeldedatum: 08.03.2012 Beiträge: 38

ich habe mir mal erlaubt einen zahlungsplan durchzurechnen.
z.B. 10.000 € auf 60 monate bei 14,5 %
auxmony setzt dort eine rate von 236,13 € (reine kreditrate ohne gebühren) an.
wenn ich dieses aber durch den zinsrechner laufen lasse mit 14,5 % (nominalzins p.a.) bekomme ich eine rate von 235,28 €.
wenn ich das gleiche mit 14,5 % efektiv zins rechne ( ist es ja eigentlich weil die gebühren ja im ratenplan nicht inbegriffen sind ) bekomme ich sogar nur eine rate von 230,70 € raus.
das ist auf 60 monaten ein unterschied von 51,- € bzw. 325,8 €

sehe oder verstehe ich hier irgendetwas nicht richtig?

wenn dieses so ist sind ja alle kreditverträge anfechtbar und sollte etwas vor gericht laufen kann auxmony die beträge nicht einklagen.

netzfaul · Anmeldedatum: 08.10.2010 Beiträge: 225 Wohnort: München

Ja
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peter bond · Anmeldedatum: 08.03.2012 Beiträge: 38

ja? ja was?

Werbeunterbrechung / Werbung · Verfasst am: 14.03.2012, 12:12 Titel:

mgutt · Anmeldedatum: 14.12.2010 Beiträge: 1333

So viel ich weiß enthält doch der Kreditvertrag der SWK die richtigen Daten (sogar einen Ratenplan?) und da man nur den unterschreibt glaube ich weniger, dass der Rechner von Auxmoney* rechtliche Bindung besitzt. Die Raten sind sowieso nicht verbindlich, weil der Zinssatz ja während der Gebotsphase noch sinken kann.

Wo Auxmoney* aber damit in jedem Fall verstößt ist die Verbraucherkreditrichtlinie. Nur da kann nur von Seiten der Verbraucherschutzzentrale was passieren oder von Seiten der Mitstreiter (Wettbewerbsrecht). Und wie man sieht passiert nichts.
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peter bond · Anmeldedatum: 08.03.2012 Beiträge: 38

die zahlen die ich zu grunde gelegt habe sind die zahlen von einem ausbezahltem kredit. also sind die raten die auxmony errechnet hat ja auch die raten die der KN pro monat bezahlt.

mgutt · Anmeldedatum: 14.12.2010 Beiträge: 1333

Dann sollten die Daten aber auch stimmen.

Auxmoney rechnet 236,13 EUR ab. Darin enthalten sind auch die Vorlaufzinsen (die werden nach meinen Nachrechnungsversuchen von der ersten Rate einbehalten, d.h. im 1. Monat ist die Tilgung geringer).

Außerdem bekommst Du mit einem normalen Kreditrechner eine gleichbleibende Rate über die gesamte Laufzeit heraus. Das ist bei Auxmoney* nicht der Fall. Die letzte Rate ist kleiner. Das liegt daran, dass Auxmoney* die Rate aufrundet, um keine gebrochenen Cents zu erhalten. Die letzte fällt dann entsprechend kleiner aus.

Wenn Du die Daten z.B. bei Excel eingibst erhälst Du nämlich nicht 235,28 EUR, sondern 235,28281 EUR (bei 5 Nachkommastellen):

Da würden also jeden Monat ca. 0,3 Cent fehlen. Daher rundet Auxmoney* auf volle Cents auf. Interessant ist übrigens, dass hier eine Änderung eingeflossen ist. Letztes Jahr wurde nämlich noch auf volle Zehner gerundet.

Rundung und Vorlaufzinsen beeinflussen hier die Rate und erhöhen sie entsprechend. Das ist also soweit ich das bewerten kann völlig korrekt.
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netzfaul · Anmeldedatum: 08.10.2010 Beiträge: 225 Wohnort: München

peter bond · Anmeldedatum: 08.03.2012 Beiträge: 38

Also mir will das immer noch nicht einleuchten, dieses ist der Ratenplan von Auxmony
Lfd. Rate Datum Betrag Tilgung Zins Tilgung (Ihr Anteil) Zins (Ihr Anteil)
1 01.03.2012 236,13 € 79,24 156,89 0,79 1,57
2 01.04.2012 236,13 € 116,24 119,89 1,16 1,20
3 01.05.2012 236,13 € 117,65 118,48 1,18 1,18
4 01.06.2012 236,13 € 119,06 117,07 1,19 1,17
5 01.07.2012 236,13 € 120,51 115,62 1,21 1,16
6 01.08.2012 236,13 € 121,96 114,17 1,22 1,14
7 01.09.2012 236,13 € 123,43 112,70 1,23 1,13
8 01.10.2012 236,13 € 124,93 111,20 1,25 1,11
9 01.11.2012 236,13 € 126,44 109,69 1,26 1,10
10 01.12.2012 236,13 € 127,96 108,17 1,28 1,08
11 01.01.2013 236,13 € 129,51 106,62 1,30 1,07
12 01.02.2013 236,13 € 131,08 105,05 1,31 1,05
13 01.03.2013 236,13 € 132,66 103,47 1,33 1,03
14 01.04.2013 236,13 € 134,26 101,87 1,34 1,02
15 01.05.2013 236,13 € 135,88 100,25 1,36 1,00
16 01.06.2013 236,13 € 137,53 98,60 1,38 0,99
17 01.07.2013 236,13 € 139,19 96,94 1,39 0,97
18 01.08.2013 236,13 € 140,87 95,26 1,41 0,95
19 01.09.2013 236,13 € 142,58 93,55 1,43 0,94
20 01.10.2013 236,13 € 144,29 91,84 1,44 0,92
21 01.11.2013 236,13 € 146,04 90,09 1,46 0,90
22 01.12.2013 236,13 € 147,81 88,32 1,48 0,88
23 01.01.2014 236,13 € 149,59 86,54 1,50 0,87
24 01.02.2014 236,13 € 151,40 84,73 1,51 0,85
25 01.03.2014 236,13 € 153,23 82,90 1,53 0,83
26 01.04.2014 236,13 € 155,08 81,05 1,55 0,81
27 01.05.2014 236,13 € 156,96 79,17 1,57 0,79
28 01.06.2014 236,13 € 158,85 77,28 1,59 0,77
29 01.07.2014 236,13 € 160,77 75,36 1,61 0,75
30 01.08.2014 236,13 € 162,72 73,41 1,63 0,73
31 01.09.2014 236,13 € 164,68 71,45 1,65 0,71
32 01.10.2014 236,13 € 166,67 69,46 1,67 0,69
33 01.11.2014 236,13 € 168,68 67,45 1,69 0,67
34 01.12.2014 236,13 € 170,73 65,40 1,71 0,65
35 01.01.2015 236,13 € 172,78 63,35 1,73 0,63
36 01.02.2015 236,13 € 174,88 61,25 1,75 0,61
37 01.03.2015 236,13 € 176,99 59,14 1,77 0,59
38 01.04.2015 236,13 € 179,13 57,00 1,79 0,57
39 01.05.2015 236,13 € 181,29 54,84 1,81 0,55
40 01.06.2015 236,13 € 183,48 52,65 1,83 0,53
41 01.07.2015 236,13 € 185,70 50,43 1,86 0,50
42 01.08.2015 236,13 € 187,95 48,18 1,88 0,48
43 01.09.2015 236,13 € 190,21 45,92 1,90 0,46
44 01.10.2015 236,13 € 192,52 43,61 1,93 0,44
45 01.11.2015 236,13 € 194,84 41,29 1,95 0,41
46 01.12.2015 236,13 € 197,19 38,94 1,97 0,39
47 01.01.2016 236,13 € 199,58 36,55 2,00 0,37
48 01.02.2016 236,13 € 201,99 34,14 2,02 0,34
49 01.03.2016 236,13 € 204,43 31,70 2,04 0,32
50 01.04.2016 236,13 € 206,91 29,22 2,07 0,29
51 01.05.2016 236,13 € 209,40 26,73 2,09 0,27
52 01.06.2016 236,13 € 211,93 24,20 2,12 0,24
53 01.07.2016 236,13 € 214,50 21,63 2,15 0,22
54 01.08.2016 236,13 € 217,08 19,05 2,17 0,19
55 01.09.2016 236,13 € 219,71 16,42 2,20 0,16
56 01.10.2016 236,13 € 222,37 13,76 2,22 0,14
57 01.11.2016 236,13 € 225,05 11,08 2,25 0,11
58 01.12.2016 236,13 € 227,77 8,36 2,28 0,08
59 01.01.2017 236,13 € 230,53 5,60 2,31 0,06
60 01.02.2017 236,13 € 233,31 2,82 2,33 0,03

dieses der Ratenplan von
von http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php
1 10.000,00 235,28 120,83 114,45 9.885,55
2 9.885,55 235,29 119,45 115,84 9.769,71
3 9.769,71 235,28 118,05 117,23 9.652,48
4 9.652,48 235,28 116,63 118,65 9.533,83
5 9.533,83 235,28 115,20 120,08 9.413,75
6 9.413,75 235,29 113,75 121,54 9.292,21
7 9.292,21 235,28 112,28 123,00 9.169,21
8 9.169,21 235,28 110,79 124,49 9.044,72
9 9.044,72 235,29 109,29 126,00 8.918,72
10 8.918,72 235,28 107,77 127,51 8.791,21
11 8.791,21 235,28 106,23 129,05 8.662,16
12 8.662,16 235,28 104,67 130,61 8.531,55
Summen
1. Jahr 2.823,39 1.354,94 1.468,45 8.531,55
13 8.531,55 235,29 103,09 132,20 8.399,35
14 8.399,35 235,28 101,49 133,79 8.265,56
15 8.265,56 235,28 99,88 135,40 8.130,16
16 8.130,16 235,28 98,24 137,04 7.993,12
17 7.993,12 235,29 96,58 138,71 7.854,41
18 7.854,41 235,28 94,91 140,37 7.714,04
19 7.714,04 235,28 93,21 142,07 7.571,97
20 7.571,97 235,29 91,49 143,80 7.428,17
21 7.428,17 235,28 89,76 145,52 7.282,65
22 7.282,65 235,28 88,00 147,28 7.135,37
23 7.135,37 235,28 86,22 149,06 6.986,31
24 6.986,31 235,29 84,42 150,87 6.835,44
Summen
2. Jahr 2.823,40 1.127,29 1.696,11 6.835,44
25 6.835,44 235,28 82,59 152,69 6.682,75
26 6.682,75 235,28 80,75 154,53 6.528,22
27 6.528,22 235,29 78,88 156,41 6.371,81
28 6.371,81 235,28 76,99 158,29 6.213,52
29 6.213,52 235,28 75,08 160,20 6.053,32
30 6.053,32 235,28 73,14 162,14 5.891,18
31 5.891,18 235,29 71,19 164,10 5.727,08
32 5.727,08 235,28 69,20 166,08 5.561,00
33 5.561,00 235,28 67,20 168,08 5.392,92
34 5.392,92 235,29 65,16 170,13 5.222,79
35 5.222,79 235,28 63,11 172,17 5.050,62
36 5.050,62 235,28 61,03 174,25 4.876,37
Summen
3. Jahr 2.823,39 864,32 1.959,07 4.876,37
37 4.876,37 235,28 58,92 176,36 4.700,01
38 4.700,01 235,29 56,79 178,50 4.521,51
39 4.521,51 235,28 54,63 180,65 4.340,86
40 4.340,86 235,28 52,45 182,83 4.158,03
41 4.158,03 235,29 50,24 185,05 3.972,98
42 3.972,98 235,28 48,01 187,27 3.785,71
43 3.785,71 235,28 45,74 189,54 3.596,17
44 3.596,17 235,28 43,45 191,83 3.404,34
45 3.404,34 235,29 41,14 194,15 3.210,19
46 3.210,19 235,28 38,79 196,49 3.013,70
47 3.013,70 235,28 36,42 198,86 2.814,84
48 2.814,84 235,28 34,01 201,27 2.613,57
Summen
4. Jahr 2.823,39 560,59 2.262,80 2.613,57
49 2.613,57 235,29 31,58 203,71 2.409,86
50 2.409,86 235,28 29,12 206,16 2.203,70
51 2.203,70 235,28 26,63 208,65 1.995,05
52 1.995,05 235,29 24,11 211,18 1.783,87
53 1.783,87 235,28 21,56 213,72 1.570,15
54 1.570,15 235,28 18,97 216,31 1.353,84
55 1.353,84 235,28 16,36 218,92 1.134,92
56 1.134,92 235,29 13,71 221,58 913,34
57 913,34 235,28 11,04 224,24 689,10
58 689,10 235,28 8,33 226,95 462,15
59 462,15 235,29 5,58 229,71 232,44
60 232,44 235,25 2,81 232,44 0,00
Summen
5. Jahr 2.823,37 209,80 2.613,57 0,00
Gesamt-
summen 14.116,94 4.116,94 10.000,00 0,00

alle voraussetzungen sind gleich, also müsste auch das selbe rauskommen. Kommt aber nicht bei Auxmony zahlt der KN 51,- euro mehr.

netzfaul · Anmeldedatum: 08.10.2010 Beiträge: 225 Wohnort: München

Die Zeit zwischen Kreditauszahlung und erster Rate ist nicht gleich, daher die Differenz
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js2003 · Anmeldedatum: 01.05.2010 Beiträge: 97

Deine Ratenpläne sind mangels Infos nicht gleich. Der erste Monat weist Differenzen in den Zinsen auf, was darauf schließen lässt, dass die Laufzeit bei AM im ersten Monat ca. 39 Tage ist. Start des Kredits ist somit nicht der 01.3. sondern der 22.02 (zumindest bei der Berechnungsmethode 30/360 mit europäischer Tagezählung).

Dadurch ergibt sich, dass natürlich im ersten Monat weniger getilgt werden kann, was die Zinsen über die gesamte Laufzeit erhöht.

Das Problem ist, dass der Kreditvertrag erstellt wird. In diesem müssen bereits Annuität genannt werden, obwohl der Auszahlungstag noch nicht feststeht, da dieser so schnell wie möglich (was auch immer das bei AM + SWK heißt) nach eingang der Verträge stattfindet.

Mit dem verlängerten ersten Monat kommt man ziemlich genau auf die Werte vom AM Tilgungsplan.

Und nicht vergessen, es ist ein Plan, nicht die Realität =)

MfG js2003

peter bond · Anmeldedatum: 08.03.2012 Beiträge: 38

Danke, jetzt fange ich an zu verstehen.... Smile