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nobodyofconsequence
P2P Legende
Anmeldedatum: 02.09.2007
Beiträge: 5233
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 Verfasst am: 18.02.2013, 00:12 Titel: |
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| Tristan987 hat Folgendes geschrieben: | Danke fuer den Link.
Ist Dir die Berechnungsmethode von Auxmoney* zu den Zahlungsausfaellen bekannt? D.h. kannst Du erklaeren, woher die Differenzen kommen? |
Schreibt AM ja selber:
| Zitat: |
Für die Berechnung dieser Statistiken wurden folgende Definitionen verwendet: Inkassovolumen = Summe der offenen Salden aller Projekte die von der SWK Bank fällig gestellt wurden und in das Inkasso übergeben wurden. Ausfallvolumen = Summe der offenen Salden aller Projekte bei denen die Beitreibungsmaßnahmen nach Inkasso aufgrund von Insolvenz oder ähnlichen Gründen eingestellt wurden.
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"Im Inkasso" sind alle Projekte, bei denen der Kredit nach 3 Mahnstufen dann gekündigt wurde, das passiert typischerweise ca, 3 Monate, nachdem die Zahlungen eingestellt wurden.
Das bedeutet, "ausgefallen" sind alle Projekte, bei denen das Inkasso abgeschlossen wurde. Das ist in der Regel so nach ca. 12-Monaten im Inkasso der Fall, also ca. 15-18 Monate nach dem ersten Ausfall.
AMs "Eintreibequote" im Inkasso ist wohl nicht soooo schlecht ("Branchenüblich" sind ca. 25%, würde sagen, das schaffen sie schon, bei mir schaffen sie deutlich mehr, ich habe aber zu wenige Projekte, um repräsentativ zu sein), Du musst aber berücksichtigen, dass nicht immer die Zinsen auch mit eingetrieben werden, das ganze ist nicht sehr transparent (habe noch nie eine Abrechnung für die eingetriebene Summe bekommen, es gibt einfach eine Summe X).
Jetzt muss man noch wissen, wie AM so wächst (steht auch in den Statistiken, "Übersicht")
Da fällt dann schon fast nicht mehr ins Gewicht, dass sie die Kredite aus 2008 nicht berücksichtigen.
Aaaalso. Interpretieren wir mal.
Die durchschnittliche Projektlaufzeit liegt so ungefähr bei 40 Monaten. In diesen 40 Monaten hat sich das monatliche Neugeschäft ungefähr ver 2,5-facht (https://www.wiseclerk.com/auxmoney-kredite/finanzen-a-kredite_monatsvolumen-l-kredite_monatsvolumen-m-investment.html Das sind nicht nur Nutzermeldungen, das ist das sichtbare Plattformvolumen).
D.h. die meisten Kredite hatten noch gar nicht so lange Zeit, aus zu fallen sondern laufen noch sehr lange (im Schnitt so ca. 25-30 Monate). Natürlich ist der Anteil der Summe, die ausfallen kann, am Ende geringer, trotzdem hat das einen erheblichen Einfluss auf die Statistik.
Dann kommen noch die Inkassozeiten dazu. Die Leute, die in den letzten 3 Monaten der Statistik aufgehört haben zu zahlen, sind noch gar nicht drin (die sind noch nicht im Inkasso), das wären alleine ohne Wachstum schon mal 6%. Mit wohl eher 12% (von der Inkassoquote, nicht der Grundgesamtheit).
Beim "Ausfall" ist das noch drastischer: da reden wir von ca. 18 Monaten, also mehr als 1/3 des Betrachtungszeitraumes, mit Wachstum macht das garantiert mindestens die Hälfte der Kredite aus. Das hieße dann damit: die Ausfallrate von 3,1% ist, selbst optimistisch gerechnet, um mindestens 50% zu niedrig, geh mal von 6%-7% aus.
Und dazu kommen dann noch, dass AM keine Angaben macht, was denn im Falle von Vergleichen passiert, wird das dann als "offene Summe", also als Ausfall berücksichtigt, oder nicht und dass evtl. Zinszahlungen wegfallen.
Ich würde beim AM - unabhängig vom Score - mindestens ca. 7%-10% (je nach Laufzeit) der Anlagesumme als Risikofaktor abziehen. Das darfst Du dann aber nicht gegen den Zinssatz rechnen, sondern gegen sie gesamte Renditesumme. Trotzdem: wenn Deine Rendite bei einem 48-Monats-Projekt zu 13% Zinsen ca. 30% der Anlagesumme beträgt, dann sind davon im Schnitt 1/3 weg, d.h. Du bist schon mal 'runter auf 9% oder so.
Immer noch nicht schlecht? OK, kommt noch mehr.
Bei AM liegt Dein Geld pro Kredit ca. 2-3 Monate unverzinst 'rum. Warum? Weil AM 6-8 Wochen bis zur Auszahlung brauchst und 2-3 Wochen zwischen dem Zeitpunkt der Rückzahlung und der Gutschrift auf Deinem Konto eingehen. Dazu kommt noch AMs nette Angewohnheit, ausstehende Gebühren des KN immer erst mal Dir abzuziehen und dann evtl. am Ende des Projektes nachzuzahlen. Dürfen sie nicht? Stimmt. Machen sie aber trotzdem.
Ein weiteres Problem ist, dass die diversen Scores bei AM nur bedingt aussagefähig sind. Die Schufa berechnet ja z.B. die Scores auf Basis von Ausfällen, die typischerweise bei einer Zahl von Krediten in einer bestimmten Population anfallen. Nun ist es aber so, dass die meisten Banken, von denen die Schufa Daten bekommt, eine eigene Kreditprüfung machen (versucht der KN seine Identität zu verschleiern, hat er wirklich einen Job, wie sehen denn so seine Einnahmen und Ausgaben tatsächlich in den letzten Monaten aus,....). Das ist die Basis, auf der die Schufa-Werte berechnet werden.
AM macht sowas nicht, deshalb sind in AMs "Population" alle die noch drin, die andere Banken 'rausschmeißen würden. Schlimmer noch: die kommen sogar extra zu AM, weil die eben keine ausführliche Kreditprüfung machen.
Ein bisschen helfen würde da wohl das Zertifikat "Haushaltsprüfung", das kommt in freier Wildbahn aber so gut wie nicht vor.
Das letzte ist der wichtigste Punkt. Die Scores sind bei AM einfach nicht sehr verlässlich, alle anderen (Zahlen-)Angaben sind unbesehen eh für die Tonne. Du kommst nicht drum herum, Dir die Projekte anzusehen, auf Plausibilität zu prüfen UND dann noch nachzufragen, um fest zu stellen, ob das wohl auch passt.
Du musst also praktisch die Kreditprüfung der Bank selber machen und das noch ohne die selben Informationsmöglichkeiten zu haben.
Ist viel Aufwand, für die paar Kröten. |
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Tristan987
Anmeldedatum: 06.01.2013
Beiträge: 74
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| Verfasst am: 18.02.2013, 03:41 Titel: |
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Verstehe. Daran hatte ich auch schon gedacht. Ich traue der Geschichte aber nicht, da die Agenten auch nicht funktionieren, d.h. ich bin mir nicht sicher, ob Auxmoney* wirklich zuverlassig Projekte nach gewissen Kriterien verarbeitet.
Hast Du das mal gegengeprueft? |
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