P2P-Kredite.com

Die niederländische Direktbank Credit Europe Bank hat die Zinsen für ihr Tagesgeldkonto auf stolze 5,75 Prozent für Neukunden erhöht.

Zu beachten ist, dass durch die niederändische Einlagensicherung nur die ersten 20.000 Euro Anlagevermögen zu 100% abgesichert sind. Weitere 20.000 Euro sind zu 90% abgesichert.

Wer also jetzt maximal 20.000 Euro parken will für den ist dieses Tagesgeldkonto eine gute Empfehlung.

Credit Europe Top-Interest: Jetzt bis zu 5,75% p.a.* Tagesgeldzinsen sichern!

Die Finanzkrise hat also auch positive Auswirkungen für Anleger. Da die Banken zögern sich untereinander Geld zu leihen, nutzen die Institute zunehmend Produkte wie Tagesgeldkonten um sich günstig Liquidität zu beschaffen.

*Genannte Konditionen aktuell zum Zeitpunkt der Veröffentlichung (21.09.2008). Bitte prüfen Sie die aktuellen Konditionen auf der Anbieterwebseite.

In den letzten Wochen hat Smava.de es geschafft eine ausreichende Anzahl Kreditgesuche anzuziehen. Anlegern standen jederzeit rund 40 offene Kreditprojekte zur Auswahl. So habe ich in einen A und einen C Kredit Geld angelegt und erwäge gerade in den Wasser für spanische Finca Kredit (ebenfalls C) zu investieren. Aktuell sind wieder 54 Smava Kredite in Verzug. Aber schon von den 65 Zahlungsverzügen des letzten Monats wurden alle bis auf 9 noch nachgezahlt. Das ist zwar schon ganz gut, aber ist es gut genug? Die 9 Kredite entsprechen ca. 54.000 Euro, dies entspricht bezogen auf das Kreditvolumen von rund 3 Mio. Euro immerhin 1,8% betroffene Kredite. Selbst wenn vor der Inkassoübergabe noch 1 oder 2 Kredite nachgezahlt werden - 1% Neuausfälle ist zu viel. Denn hochgerechnet auf 36 Monate (mindestens) ergibt das viel zu hohe Ausfallzahlen.

Die Zinsen bei Smava steigen und steigen. Als Anleger freut mich das. Zunächst. Solange es nicht mit höheren Risiken und höheren Ausfallraten einhergeht. Denn gerade bei den besseren Bonitäten ist anzunehmen, dass nur diejenigen einen Kredit zu solch hohen Zinsen aufnehmen, die nirgendwo von der Bank ein besseres Angebot erhalten können (siehe auch Forums-Diskussion zu den hohen Zinsen).

(Quelle: Smava Kreditstatistiken von Wiseclerk.com)

Derzeitiger Status: Ich bin im Moment als Smava Anleger zufrieden. Die Rendite stimmt. Meine direkten Ausfälle halten sich in Grenzen (in meinem Smava Portfolio ist zur Zeit nur ein Ausfall und kein Zahlungsverzug). Die Risiken aus den Anleger-Pools sind weiterhin eng zu beobachten. Die größere Auswahl und die steigenden Zinsen sind positiv.

Üblicherweise werden Tagesgeldkonten im Moment mit rund 3,5 bis 5% verzinst.
Stolze 5,65% Zinsen bietet das Tagesgeldkonto der Kaupthing Edge Bank. Davon sind 5,1% Basiszinssatz bis zum 01.01.2009 und 0,55% Bonus für 6 Monate garantiert.

Das Tagesgeldkonto ist kostenlos und das Geld täglich verfügbar. Zu beachten ist, dass das Guthaben nicht über die deutsche Einalgensicherung sondern über die isländische Einlagensicherung gesichert ist und zwar nur bis zu einem Maximum von 20.000 Euro. Mehr sollte man also nicht dorthin transferieren.

Direkt online eine Kontoeröffnung beantragen.

Heute hat die EZB den Leitzins von 4 auf 4,25% angehoben. Hat zwar keine direkte Auswirkungen auf Peer-to-peer Kredite (zumindest solange es keine deutschen Anbieter gibt die die Zinshöhe variabel an einen Referenzzins koppeln - so macht es Fynanz in den USA).

Aber indirekt wirkt es sich schon auf das Geschäft von Smava aus. Denn tendenziell werden durch diese Anhebung Kredite von Banken teuerer. Andererseits kann dies auch dazu führen, dass Anleger bei Geldanlagen wie z.B. Tagesgeldkonto etwas höhere Zinsen angeboten bekommen.

In letzter Zeit gibt es bei Smava.de vermehrt Kreditprojekte bei denen die Kreditnehmer angeben, dass sie eine unerwartet hohe Steuerzahlung (meist aus gewerblicher oder freiberuflicher Tätigkeit) ans Finanzamt zu leisten haben und dazu einen Kredit aufnehmen möchten. Aktuelles Beispiel: Geld fürs Finanzamt (13,9% Zinsen nominal = 15,63% Effektivzins p.a., 9.000 Euro, Bonität G)

Freut natürlich Smava, den Staatshaushalt und bei pünktlicher Rückzahlung auch die Anleger. Aber ich habe noch nicht verstanden, wo bei so hohen Zinsen die Motivation für den Kreditnehmer ist? Aus meiner Sicht eine kommerziell suboptimale Vorgehensweise, denn bei den Steuerbescheiden gilt i.d.R.:

Zahlung und Folgen verspäteter Zahlung
… Wenn Sie die Steuern nicht bis zum Ablauf des Fälligkeitstages zahlen ist für jeden angefangenen Monat der Säumnis ein Säumniszuschlag von 1 vH. des rückständigen Säumnisbetrages verwirkt. …

Abstottern beim Finanzamt kostet also rund 12% Zinsen im Jahr (man muss allerdings eine Vollstreckung durch einen Vollstreckungsaufschub vermeiden). Und das ist sogar noch die ungünstige Variante. Denn wer mit dem Finanzamt eine Stundung vereinbart zahlt nur 0,5% Zinsen pro Monat. (Quelle: Wikipedia Artikel u.a.)

Ich habe den Kreditnehmer Domego aus oben genannten Beispielprojekt mal angeschrieben. Mal sehen was er zu seinen Beweggründen sagt.

Hinweis: Dies ist keine Steuerberatung im Einzelfall, sondern eine Wiedergabe der generellen Sachlage auf Basis von Schilderungen in der Presse. In Ihrem individuellen Fall können andere Regelungen gelten. Bitte wenden Sie sich an den Steuerberater Ihres Vertrauens.

Das Jahr neigt sich dem Ende zu. Zeit kurz zurückzublicken auf das Jahr in dem P2P Kredite über das Internet nach Deutschland kamen:

• Februar: In den USA führt Prosper.com viele Neuerungen ein und schließt Kreditnehmer mit sehr schlechter Bonität von der Kreditaufnahme aus.
  Im Nachbarland Niederlande startet Boober.nl als erster Anbieter dort.
• März: In Großbritannien erhält der Pionier Zopa.com weitere 12,9 Mio. Dollar Venture Capital.
  In Deutschland startet Smava.de den ersten deutschen Service für P2P Kredite.
• April: Fairrates startet in Dänemark
• Mai: Die Venture Capital Firma Earlybird investiert 4 Mio. Euro in Smava.
  In den USA startet Lendingclub, ein Konkurrent von Prosper. Zunächst ist Lendingclub nur für Facebook Nutzer geöffnet.
• Juni: Prosper erhält weitere 20 Mio. Dollar Venture Capital.
  PPdai startet in China.
• August: Smava öffnet sich für die niedrigeren Bonitäten G und H und führt den KDF-Indikator ein.
  Prosper Anleger sind zunehmend unzufrieden. Zopa führt die “Zopa Listings” ein.
  Boober wird in den Niederlanden von der Aufsichtsbehörde vorrübergehend zur Einstellung der Kreditvergabe gezwungen. Lendingclub erhält 10 Mio. VC.
  MyC4, ein Service der weltweit Kreditgebern die Vergabe von peer to peer Mikrokrediten an afrikanische Kleinunternehmern ermöglicht, wächst in der Beta-Phase kontinuierlich.
• September: Auch Kiva, Plattform auf der Mikrokredite zinslos an Kleinunternehmer in Entwicklungsländern vergeben werden, wächst deutlich und hat ehrgeizige Wachstumsziele.

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Bei Smava.de kann derjenige, der den Kredit haben möchte, den Zinssatz initial festlegen und bei Bedarf während der Laufzeit des Kreditprojektes auch erhöhen.

Über die Zeit habe ich folgende Verhaltensmuster beobachtet:

1. Ein Teil der Kreditnehmer startet mit völlig unrealistisch niedrigen Zinssätzen. Diese haben keine Chance finanziert zu werden, da sie zu einer sehr niedrigen oder gar negativen Nettorendite führen (Beispiel: Kreditprojekt Bonität C, Zinssatz 3,7%)
2. Andere Kreditnehmer starten mit einer sehr hohen Zinsrate und werden dementsprechend schnell finanziert. Als Anleger begrüße ich das zwar, aber die Kreditnehmer hätten den Kredit vermutlich auch mit einem geringeren Zinssatz bekommen (Beispiel: Kreditprojekt Bonität F, Zinssatz 17%, KDF 1)
3. Wieder andere orientieren sich an den aktuellen Durchschnittszinsen, die Smava rechts auf der Startseite zeigt. Das kann eine gute Wahl sein, aber je nach Entwicklung auch nicht (aktuell für B und E eher zu hohe Zinssätze, für C, D und F eher zu niedrige)

Mein Tipp an Kreditnehmer:
Starten Sie mit einem eher etwas (nicht viel) zu niedrigem Zinssatz. Statt an den Durchschnittszinsen orientieren Sie sich dabei lieber an der Nettorendite. Diese sollte mindestens etwas über den Zinsen eines Tagesgeldkonto liegen. Solange Sie Gebote erhalten, warten Sie ab. Haben Sie schon einen Tag kein Gebot mehr bekommen und sind noch relativ weit vom Finanzierungsziel entfernt, erhöhen Sie den Zinssatz leicht. Manche Kreditnehmer erhöhen in einem großen Sprung oder erst 1-2 Tage vor dem Ende der Laufzeit. Ich empfehle in mehreren kleinen Schritten (jeweils um 0,1 oder 0,2 Prozent) zu erhöhen. (more…)

Nachdem MyC4.com in einem 15-minütigen Beitrag im dänischen Fernsehen zu sehen waren, hat sich die Anzahl der Anleger von zuvor rund 500 auf nun 985 fast verdoppelt. Da die neuen Anleger alle in die derzeit laufenden Kreditprojekte investieren wollen sind aufgrund der großen Nachfrage und des Verfahrens (Anleger bieten einen Zinssatz) die Zinssätze, zu denen die Kredite abgeschlossen werden, drastisch gesunken. Waren es zuvor rund 10 bis 12 Prozent Anlegerzinssatz so sind es jetzt meist 2 bis 3 Prozent.

Heute waren auch die ersten Kreditgesuche aus der Elfenbeinküste online (dem zweiten Land das MyC4 bedient - nach Uganda).

Erste Tilgungs- und Zinszahlungen eingegangen

Auf die Kredite, die ich Anfang September bei MyC4 an Kleinunternehmer in Afrika vergeben hatte, sind gestern die ersten Rückzahlungen eingegangen. Darunter z.B. ein Kredit an Siraje Sselugo, ein Hühnerfarmer, der die Anzahl seiner Hühner erhöhen möchte. Ihm hatte ich 20 Euro für 6 Monate geliehen (Zinssatz 24% jährlich). Lydia Lwanga, die Schulsachen verkauft und mit dem Kredit mehr Ware kaufen und ein breitere Produktpalette abdecken will, hatte ich 15 Euro ebenfalls für 6 Monate geliehen (Zinssatz 22%). Mein aktuelles Kreditportofolio bei MyC4 ist hier sichtbar.

(Blick in meine Kontoaufstellung bei MyC4).

Einzahlungen jetzt ohne Bankgebühren möglich

In meinen ersten Tests von MyC4 hatte ich festgestellt, dass die Einzahlungen durch Bankgebühren geschmälert wurden, die bei der Überweisung auf das dänische Konto von MyC4 angefallen waren. Mittlerweile habe ich mit MyC4 erfolgreich eine Einzahlung über ein Konto von MyC4 in Irland getestet. Bei dieser EU-Überweisung sind keine Gebühren angefallen. Dies dürfte für deutsche Anleger der beste Weg sein. Es gibt zwar auch die Möglichkeit das Konto per Paypal aufzuladen. Anders als bei Kiva fallen aber bei MyC4 erhebliche Paypal-Gebühren an.

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Für Neukunden: Postbank-Girokonto mit Guthabenverzinsung von 4,5 Prozent*. Dieser Zinssatz wird für ein halbes Jahr garantiert und gilt für Beträge bis 25.000 Euro. Darüber hinausgehende Beträge werden mit 3,3 Prozent verzinst. Die Kontoführung ist je nach Girokonto-Variante ab einem Geldeingang von 1.250 Euro oder für Kunden unter 26 Jahren kostenlos.
Das Angebot des Postbank-Girokontos beinhaltet darüber hinaus ein integriertes Tagesgeldkonto, eine kostenfreie VISA-Card für mindestens ein Jahr, eine Postbank Card, Online- und Telefonbanking, Giropay sowie die Bargeldabholung an mehr als 7.000 Geldautomaten.
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*aktuell am Tag der Veröffentlichung dieses Artikels. Bitte beachten Sie die Konditionen und Bedingungen der Postbank