7 Tipps um einen Auxmoney Kredit zu beantragen

Wenn Sie bei Auxmoney einen Kredit beantragen wollen, dann lesen Sie hier 7 Tipps, um Ihre Chancen auf den Kredit zu erhöhen.

1) Schreiben Sie eine aussagekräftige Erläuterung zu welchem Zweck Sie den Kredit aufnehmen im Verwendungszweck. Füllen Sie den Finanzbericht mit detaillierten Angaben. Die Zahlen dort sind pro Monat (nicht pro Jahr). Im Finanzbericht erläutern Sie die Einnahmen und Ausgaben und schildern Ihre finanzielle Lage. Insbesondere Angaben zu Ihrem Beruf sind nützlich.
Wichtig ist auch eine Rechtschreibprüfung durchzuführen. Ein Text mit mehreren Rechtschreibfehlern wirkt weniger vertrauenerweckend. Sehen Sie das ganze als einen Bewerbung, in der Sie positiv, wahrheitsgemäß und ausführlich für Ihr Anliegen werben.

2) Ganz wichtig bei Auxmoney sind die Bonitätszertifikate. Hierbei insbesondere der Schufa Score. Auxmoney sortiert die Kreditgesuche in der Standardansicht, die die Kreditgeber sehen, absteigend nach Schufa Score. Wenn Sie eine gute Bonität haben, empfiehlt es sich alle 3 Bonitätszertifikate zu nutzen (die Zertifikate sind kostenlos). Sehr gut ist auch die Haushaltsrechnung, da nur wenige der konkurrierenden Kreditgesuche dieses Zertifikat haben.

3) Sie bestimmen den Zinssatz. Wenn Sie umschulden wollen, z.B. Ihren Dispokredit, dann vergleichen Sie den Effektivzinssatz (unter Einrechnung der 2,9% Abschlußgebühren von Auxmoney) und nicht den Nominalzinssatz des Auxmoney Kredites. Wenn es nicht eilt, dann starten Sie mit einem etwas niedrigerem Zinssatz als dem den sie sich wünschen. Wenn sich dann keine Anleger finden, können Sie das Kreditgesuch löschen und den Kredit mit einem etwas höheren Zinssatz erneut einstellen. Zu niedrig darf ihr Zinssatz aber nicht sein. Kreditgesuche mit Nominalzinssätzen unter 8% werden bei Auxmoney nur sehr selten finanziert. Bei sehr guter Bonität sind 8-9% einen Versuch wert, bei schlechter Bonität müssen Sie vermutlich 10% oder mehr Zinsen bieten.

4) Ein Bild erhöht die Aufmerksamkeit. Ein Foto von Ihnen schafft Vertrauen, dann sind sie aber nicht mehr anonym. Als Alternative bietet sich ein Bild an, das den Kreditzweck illustriert, z.B. das Motorrad, das sie kaufen wollen. Es versteht sich von selbst, dass Sie keine Fotos von anderen aus dem Internet kopieren sollten. Dies ist mit Spezialsuchmaschinen schnell durch die Anleger aufzudecken. Weiterlesen

Smava hilft bei der Umschuldung teurer Bankkredite

Seit letzter Woche bietet Smava die Möglichkeit Kredite bei Banken durch einen P2P Kredit umzuschulden.

Dies kann zum Beispiel bei einem Dispokredit mit hohen Zinsen sinnvoll sein.

Bei einem Smava Kredit zur Umschuldung wird das Geld gar nicht an den Kreditnehmer ausbezahlt, sondern Smava regelt die Tilgung des alten Kredites direkt mit der Bank, bei der dieser läuft. Dazu füllt der Kreditnehmer einen Antrag zur „Kreditablösung mit Vollmacht“ aus.

Falls der Kreditnehmer einen Kreditbetrag beantragt der über dem Betrag des Kredites liegt, der umgeschuldet werden soll, wird der Differenzbetrag auf das Konto des Kreditnehmers ausgezahlt.

Mein Myelen Kredit wurde vorzeitig getilgt

Wie berichtet, hatte ich letztes Jahr testweise einen 12 Monats-Kredit über die Mikrofinanz-Plattform Myelen.com nach Mexiko vergeben.

Wie bei Kiva und MYC4 können Anleger Profile von Kreditnehmern lesen. Im Myelen Konzept schließt der Anleger einen Vertrag mit dem MFI. Das MFI trägt dabei das Ausfallrisiko der einzelnen Kreditnehmer.

Ergebnis des Tests: Eingezahlt hatte ich 187,50 (5.000 CZK -tschechische Kronen). Zurückbekommen habe ich 196 Euro. In absoluten Zahlen also kein hoher Gewinn. Aber ca. 4,5% Rendite in gut 7 Monaten ist ein sehr schönes Resultat.

Laut einer Information von Myelen hatte CrediComúm, das mexikanische MFI, sich für eine vorzeitige Rückzahlung entscheiden, da sie derzeit eine Änderung der Rechtsform der Gesellschaft vornehmen, und der zukünftige Status CrediComúm keine Akzeptanz von Darlehen in ausländischer Währung mehr erlaubt.

Die Abwicklung war insgesamt reibungslos. Die vorzeitige Tilgung wurde per Email avisiert und ging dann automatisch auf meinem Bankkonto ein.

Aktuell stehen auf Myelen einige Kredite des MFIs Ámbito Productivo zur Auswahl. Der gebotene Zinssatz ist 4 bis 7,5% (betragsabhängig).

Wie sich ein Zweitmarkt für Kredite positiv auf die Smava Erlöse auswirken könnte

Das Volumen der Smava Kredite wächst derzeit rasant. Dennoch gibt es einen deutlichen Kapitalüberhang – die Anleger würden gerne mehr investieren als an Kreditgesuchen zur Verfügung steht. Die Folge ist, dass attraktive Kredite binnen Minuten „ausverkauft“ sind. Offensichtlich ist, dass Smava versuchen wird mehr Kreditnehmer zu gewinnen, sei es über Werbung, PR, Partnerprogramm oder sonstige Maßnahmen.

Rein theoretisch könnte Smava von einem Kapitalüberangebot auch profitieren durch die Einführung eines Zweitmarktes für Kredite. Ein Zweitmarkt würde Anlegern erlauben Kredite untereinander weiterzuverkaufen. Ich hatte zum Thema bereits vor 2 Jahren geschrieben (siehe Artikel Weiterverkauf der Smava Kredite‚). Mittlerweile gibt es Beispiele für funktionierende Zweitmärkte bei P2P Krediten, insbesondere Lending Club (USA) aber auch Prosper (USA) und Zopa (Italien).

Warum könnte ein Zweitmarkt auch für Smava interessant sein?

Bei den ersten beiden genannten Plattformen bestimmen Marktmechanismen den Preis zu dem Kredite gehandelt werden – für die Abwicklung fällt eine Transaktionsgebühr von 1% an. Diese fällt in den USA dem Broker FolioFn zu. Wenn Smava einen ähnlichen Handelsplatz etablieren könnte und es schaffen würde selbst (oder über Partner) eine solche Transaktionsgebühr als Einnahme zu verbuchen, dann wirkt sich das erlössteigernd aus. Das knappe Gut Kredite könnte nicht nur einmal vermittelt werden, sondern mehrfach umgeschlagen werden. Da die Abwicklung des Handels rein elektronisch erfolgt, also keine variablen Kosten anfallen, wäre jeder Trade in fast voller Höhe EBIT wirksam.

Als positives Feature käme hinzu, dass Anleger vorzeitig ihr Investment wieder zu Geld machen könnten, die Liquidität in der „Anlageklasse Smava Kredite“ würde also deutlich erhöht.Für die Kreditnehmer ergeben sich gleichzeitig keine Nachteile. An welchen der anonymen Anleger ihre Ratenzahlungen gehen, ist für sie ohne Belang.

Wie schon im vorherigen Artikelbeschrieben ist es sicher kein leichtes Unterfangen einen solchen Zweitmarkt rechtskonform einzurichten, aber vielleicht stellt sich Smava ja mittelfristig dieser Herausforderung.  Vielleicht schlägt sie aber ja auch Auxmoney bei dieser Produktweiterentwicklung.

Anleger visualisiert zunehmende Rückzahlungsprobleme seiner MYC4 Kredite

Ich hatte ja schon darüber berichtet, dass die Rückzahlungen der Kredite bei MYC4in letzter Zeit zu wünschen übrig lassen. Da der MYC4 Account wenig hilfreich ist, um sich einen Überblick über das eigene Portfolio an Krediten zu verschaffen, sind einige Anleger dazu übergegangen die Performance ihrer Anlagen offline zu tracken – zum Beispiel in Listen in Excel.

Die folgende Grafik, die MYC4 Anleger Bente Pedersenfür seine Kredite erstellt hat, zeigt anschaulich durch die Farben, wie die verspäteten Rückzahlungen bzw. Zahlungsausfälle über die Zeit zugenommen haben.


(Darstellung von Bente Pedersen – zeigt Status der Rückzahlungen der Kredite in die er investiert hat, Wiedergabe mit Genehmigung)

Kiva Anleger müssen Währungsrisiko teilweise selbst tragen

Kiva hat veränderte Regeln für den Umgang mit Währungsrisiken in Kraft gesetzt. Das neue Modell war erstmals im März öffentlich vorgestellt worden.
Ab sofort könnendie lokalen Mikrofinanzpartner (MFI) von Kiva für neue Kredite die Option „currency risk protection“ wählen. Für Kredite bei denen diese Option gewählt ist müssen die Anleger solche Verluste tragen die aus einer Abwertung der lokalen Währung um über 20 Prozent resultieren (für den 20 Prozent übersteigenden Teil).

Die Kreditgesuche bei Kiva weisen jetzt im Abschnitt „About the Loan“ die neue Information „Currency Exchange Loss“ aus, die einen der folgenden beiden Stati haben kann:

  • „Covered“: Das MFI trägt etwaige Währungsverluste (wie bisher)
  • „Possible“: Das MFI hat für diesen Kredit das neue Modell gewählt – Währungsverluste über 20% tragen die Anleger.

Ich habe gerade mal in einige neue Kredite reingeschaut – die meisten sind unter der herkömmlichen „covered“ Regel angeboten, ein Beispiel für einen Kredit nach dem neuen Modell ist dieser Tadschikistan Kredit.

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Mein erster Myelen Kredit – ein Test

Via Myelen.com kann jeder Kredite an Kleinunternehmer in Entwicklungsländern vergeben. Das Kreditportal wir von der Firma Microfinance, a.s. in Prag in der Tschechischen Republik betrieben und ist seit Ende 2008 online.

Wie bei Kiva und MYC4 können Anleger Profile von Kreditnehmern lesen. Moment hat Myelen Partnerschaften mit 4 MFIs in Mexiko. Im Myelen Konzept schließt der Anleger einen Vertrag mit dem MFI. Das MFI trägt dabei das Ausfallrisiko der einzelnen Kreditnehmer.

The microfinance institution takes over the credit risks of individual borrowers and lowers them by geographical and sector diversification.

Die Anleger tragen das Risiko, dass das MFI selbst den Kredit nicht zurückzahlt. Anders als bei MYC4 trägt bei Myelen das MFI Wechselkursrisiko. Für deutsche Anleger besteht aber immer noch ein Währungsrisiko, denn die Kreditwährung bei Myelen ist nicht Euro sondern Tschechische Kronen (CZK).

Die minimale Anlagesumme in einen Kredit beträgt 5.000 CZK (ca. 185 Euro). Die Tilgung der Kredite erfolgt jährlich (oder quartalsweise bei größeren Beträgen). Der Zinssatz den die Anleger erhalten wird vom MFI festgesetzt. Er variert je nach MFI und angelegtem Betrag, übliche Zinssätze, die gerade angeboten werden sind 4 bis 6% (mehr für hohe Beträge).

Mein erster Myelen Kredit – die Erfahrungen bei der Anmeldung

Ich habe mich gestern bei Myelen.com angemeldet. Die Webseite steht in Englisch und Tschechisch zur Verfügung. Der Button für die deutsche Sprache ist nutzlos, da dann nur die Bedienelemente – nicht aber der Text übersetzt werden. Bei Anmeldung werden die IBAN und SWIFT Nummer des eigenen Bankkontos für die Rückzahlung angegeben. Das Feld Identnummer habe ich einfach mal leer gelassen. Die Anmeldung ist problemlos, es dauerte aber einige Stunden bis das Email zur Validierung der Emailadresse kam.

Heute habe ich dann losgelegt und den ersten Kredit finanziert. Der Start war nicht ganz intuitiv – ich wusste zunächst nicht wie ich zur Auswahl der Kredite gelange. Schließlich brachte ein Klick auf den „Support“ Link oben rechts mich zur Auswahl, wo rund 30 individuelle Kreditgesuche gelistet sind. Ich habe mich entschieden 5000 CZK für 12 Monate an Julia Ramos Palafox zu verleihen. Sie hat einen Marktstand für Obst und Gemüse in Mexiko. Im Profil konnte ich dann auch die Konditionen einsehen die das MFI – CrediComún – anbietet. In meinem Fall 5% Prozent Zinsen bei Rückzahlung nach einem Jahr. Allerdings fällt wohl auf die Zinsen noch mexikanische Einkommenssteuer in Höhe von 10% an, so dass effektiv 4,5% Zinsen bleiben. Optional hätte ich wie bei Kiva auch auf die Zisen verzichten können. Weiterlesen

MYC4 garantiert Rückzahlung der MISCOCI Kredite

MYC4 CEO Mads Kjaer hat bekanntgegeben, dass MYC4 Verluste, die durch den Ausfall von MISCOCI entstehen für die Anleger übernehmen wird. MISCOCI sollte als Versicherung über 200 MYC4 Kredite in der Elfenbeinküste gegen das Ausfallrisiko absichern wurde aber zahlungsunfähig.

Die Kosten durch entstehende Ausfälle trägt nun MYC4, so dass den Anlegern kein Schaden entsteht.  Die Kosten belasten MYC4 mit bis zu 388.000 Euro. Mehr dazu in der Hintergrundberichterstattung im P2P-Banking Blog (in englischer Sprache).

2 Jahre Smava Kredite – eine Bilanz

Toastmaster will „raus aus dem Dispo-Minus“ nachdem ihr Umzug doch etwas mehr kostete als erwartet. Dafür reicht ein Kleinkredit von 2.000 Euro. Den erhält sie – aber nicht auf dem üblichen Weg. Nur rund 30 Minuten nachdem Toastmaster ihren Kreditwunsch im Internet veröffentlicht hatte steht die Finanzierung auch schon – zu 9,5% Nominalzins. 3 Anleger leihen Toastmaster Teilbeträge zwischen 500 und 750 Euro. Und keiner von Ihnen kennt Toastmaster oder weiß wie sie wirklich heißt, denn Toastmaster ist nur ein Pseudonym.

Ca. 1300 weitere Kreditnehmer haben in den letzten 2 Jahren unbürokratisch Kredite von privaten Anlegern bekommen. Möglich macht das Smava.de, eine Plattform für Kredite von Privatpersonen. Smava hat das Konzept der Peer-to-peer Kredite (kurz P2P-Kredite) aus dem angelsächsischen Raum für den deutschen Markt adaptiert. Hier läuft einiges anders als bei einem konventionellen Bankkredit. So legt der Kreditnehmer fest, welchen Zinssatz er zu zahlen bereit ist und die Anleger können entscheiden, ob sie zu diesem Zinssatz Geld verleihen möchten. Auch gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigungen – der Kreditnehmer kann jederzeit die Restsumme tilgen.

Den Anlegern winken Renditen, die über anderen Anlageformen wie z.B. Tagesgeld liegen können. Allerdings tragen sie auch ein höheres Risiko (Kreditausfall) und das angelegte Geld ist über die Kreditlaufzeit (36 Monate oder 60 Monate) gebunden.

Bilanz für Anleger

Trotz Finanzkrise können mit Smava gute Renditen erzielt werden. 5-10% Rendite in 2008 waren durchaus realistisch. 99% der Anleger haben im letzten Jahr mit Smava Gewinne erwirtschaftet – das sieht im Vergleich zu anderen Anlageformen wie Aktien oder Fonds solide aus.

Allerdings haben auch die eingetretenen Kreditausfälle in den letzten 12 Monaten zugenommen. Totalausfälle werden zwar durch den Mechanismus der Anleger-Pools verhindert, aber es zeichnet sich ab, dass die Ausfallquoten der Kredite nach Ende der Laufzeit in den meisten Bonitätsstufen höher liegen werden, als die urspünglich prognostizierten Schufa Quoten. Inzwischen lassen sich auch einige speziellere Einschätzungen zum Risiko abgeben.

  1. Überdurchschnittliche Zinsen (im Vergleich zu sonstigen Krediten derselben Bonität) sind ein Warnmerkmal
  2. Beruf: Kredite von Arbeitern/Angestellten, Rentnern und Gewerbetreibenden fallen bisher überdurchschnittlich häufig aus; Kredite von Freiberuflern und Beamten bisher unterdurchschnittlich
  3. Die Ausfallwahrscheinlichkeit steigt deutlich mit dem KDF
  4. Bestimmte angegebene Anlässe (wie Steuernachzahlungen, Wohnungseinrichtungen und -umbauten) würde ich  auf Basis der bisherigen Erfahrungen als stärker ausfallgefährdet als den Durchschnitt sehen
  5. Auch das Alter des Kreditnehmers sollte bei der Anlageentscheidung berücksichtigt werden


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Bald keine Lockzinsangebote für Kredite mehr?

Ein vom Kabinett bereits genehmigter Entwurf des Gesetz zum Verbraucherkreditrecht sieht unter anderem vor, dass der Zinssatz mit dem Banken für Kredite werben, dann auch tatsächlich für mindestens zwei Drittel der Kunden dann auch gewährt werden muss – und nicht wie heute nur Kunden mit höchster Bonität.

Änderungen gibt es auch beim Abschluss sogenannter Restschuldversicherungen, die die Rückzahlung des Kredites bei Arbeitslosigkeit oder im Todesfall absichern sollen. Heute ist diese bei einigen Banken Voraussetzung für die Kreditgewährung. In diesem Fall müssten sie die Kosten der Restschuldversicherung in den effektiven Jahreszins einrechnen – sie tun dies aber nicht. Stattdessen behaupten die Kreditgeber, dass der Kunde die Versicherung von sich aus gewünscht habe.
Der Entwurf setzt dieser Praxis indirekt ein Ende: Sind die Kosten der Restschuldversicherung nicht im effektiven Jahreszins enthalten, müssen die Banken künftig beweisen, dass die Versicherung keine Voraussetzung für den Abschluss des Kredites war.

Der Gesetzentwurf soll am 31.10.2009 in Kraft treten.