P2P-Kredite.com

In den USA ist heute bei dem Netzwerk Facebook.com das P2P Kredite Angebot von Lendingclub.com gelauncht.

Facebook ist ein sogenanntes “social network”, das ähnlich funktioniert wie linkedin oder das deutsche xing.com jedoch seinen Schwerpunkt auf schulischen oder universitären Background der Mitglieder setzt. Facebook hat laut Wikipedia rund 19 Mio. Nutzer und gehört zu einer der meistgenutzten Websites in den USA.

Lendingclub.com bietet den Facebook Mitgliedern die Möglichkeit Kredite zwischen 1000 und 25000 Dollar anzufragen, die dann von anderen Facebook Mitgliedern finanziert werden. Das mit 2 Mio. Euro Startkapital finanzierte Startup ist damit der erste Konkurrent von Prosper.com, der im US-Markt gelauncht ist.

Anders als bei Prosper schlägt die Technologie bei Lendingclub den Zinssatz auf Basis der Bonitätsstufe des Kreditnehmers vor, statt diesen durch den Kreditnehmer frei festzusetzen lassen. Lendingclub rühmt sich seiner “LendingMatch” getauften Funktion, die Kreditnehmer und Kreditgeber anhand von vorhandenen Beziehungen bei Facebook zusammenbringen soll.

Lendingclub.com vereint verschiedene Aspekte der Modelle von Zopa, Prosper und CircleLending zu einer interessanten Kombination.

Marketingtechnisch ist das Aufsetzen auf einem bestehenden Web 2.0 Netzwerk mit einer großen Nutzerbasis ein kluger Schachzug um schnell gegenüber dem Konkurrenten Prosper aufzuholen. Interessant ist die Frage ob dies ein genereller Ansatz ist. Social networks auf die aufgesetzt werden könnte, gibt es viele. Und einige Anbieter, wie Smava, tun sich zur Zeit ja noch schwer mit der Marktdurchdringung. 

Quelle: Lendingclub to introduce p2p lending to Facebook members

CircleLending.com wurde von Virgin USA gekauft. Virgin USA ist ein Tochterunternehmen der britischen Vigin Gruppe. Anders als Prosper, Zopa, Smava, etc. wickelt CircleLending P2P-Kredite zwischen Personen ab, die sich bereits vorher kannten, also z.B. Verwandten oder Freunden. CircleLendng dient also nicht zur Geschäftsanbahnung, sondern als Plattform für die Geschäftsabwicklung. (Quelle)

Ebay hat vor einigen Monaten Microplace gekauft. Microplace will wie Kiva Mikrokredite an Kleinstunternehmer in Entwicklungsländern vergeben. Private Anleger können dabei mit kleinen Summen ab ca. 100 US$ eine eigenständige wirtschaftliche Entwicklung in diesen Ländern unterstützen, so Microplace. (Quelle)

Die meisten Ereignisse und Diskussionen zu Prosper.com im Mai sind Folge der Auswirkungen der Veränderungen die Prosper am Monatsanfang an den State Lending Limits vorgenommen hat. Auch wenn Prosper Kredite in fast den ganzen USA vermittelt (46 von 50 Bundesstaaten), unterliegt das Geschäft dennoch den Gesetzen der jeweiligen Bundesstaaten. Das führte schon seit dem Start dazu, dass die Rahmenbedingungen von Bundesstaat zu Bundesstaat sehr unterschiedlich waren. Unterschiedliche Regelungen galten und gelten z.B. für:

• den maximalen Zinssatz: Während in vielen Bundesstaaten ohne Beschränkungen Kreditnehmer bis zu 30 Prozent Zinssatz anbieten können, gelten in vielen Bundesstaaten niedrigere Grenzen (z.B. in Pennsylvania 6% maximaler Zinssatz)
• Höchstgrenze für den aufzunehmenden Kredit. Während Prosper generell eine Obergrenze von 25.000 US$ vorsieht, ist dies in einigen Bundesstaaten viel niedriger beschränkt (z.B. Vermont mit maximaler Kredithöhe von 4.000 US$).
• Paradoxerweise gibt es in einigen Bundesstaaten auch eine Minimumgrenze für das Kreditvolumen. So sind in Georgia keine Kredite unter 3.000 US$ möglich. Der Workaround: Der Kreditnehmer nimmt das Minimum auf und tilgt die nicht benötigte Summe direkt vorzeitig (ohne Vorfälligkeitsentschädigung)
• Weiterhin gibt es Unterschiede für Gebühren bei zu später Zahlung

Auch wenn die Nutzer von Prosper schon seit längerer Zeit über die Unterschiede jammerten hatten sich fast alle doch irgendwie mit der Situation arrangiert. Die Auswirkung war insbesondere, dass in Staaten mit sehr niedrigen Zinsobergrenzen fast keine Kredite zustande kamen.

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Die ursprüngliche Planung von Zopa sah einen Start in den USA zunächst beschränkt auf Kalifornien vor. In einer Email kündigte Zopa jetzt einen Start auf nationaler Ebene an. Ein Termin wurde nicht genannt.

Zopa hat nach einer Meldung von Alarmclock Europe weitere 12,9 Mio. Dollar Kapital erhalten. Als neuer CEO wurde Doug Dolton eingestellt.

Viele Kreditanträge bei Prosper.com scheitern, da nicht genügend Kreditgeber investieren wollen. In einer interessanten Studie der Stanford Graduate School of Business wurde mit statistischen Methoden genau untersucht, welche Faktoren den stärksten Einfluß darauf haben, ob aus einem Kreditantrag tatäschlich ein Kredit wird oder ob dieser scheitert. Eines der Ergebnis war, dass eine Empfehlung durch den Gruppenleiter (group leader endorsement) der wichtigste positive Faktor ist und sich quasi wie eine Steigerung um zwei Bonitätsstufen auswirkt.

Vorgestern hat Prosper.com, rund ein Jahr nach dem Start, sehr viele umfangreiche Neuerungen eingeführt. Nachdem es immer wieder Beanstandungen zum und Verzögerungen durch den Kundenservice, der bisher auf die Philippinen outgesourct war, gab, will Prosper diesen ab Ende Februar Inhouse erbingen.

Ab sofort wird auch der Kreis potentieller Kreditnehmern eingeschränkt. Personen mit sehr schlechter Bonität, bzw. Personen, bei denen aufgrund fehlernder Kredithistorie, kein Bonitätsscore ermittelt werden kann, können nun keine Kreditanträge stellen.
Damit trägt Prosper den Erfahrungen Rechnung, dass gerade diese Klientel sehr viel Arbeitsaufwand verursachte, nur zu einem sehr geringen Anteil tatsächlich einen Kredit erhielt und sehr hohe Kreditausfälle verursachte.

Erheblich verbessert wurden die Bonitäts- und Beschäftigungsstatusinformationen über die Kreditnehmern, die potentiellen Kreditgebern vor dem Bieten zur Verfügung stehen.

Außerdem hat Prosper die Gebühren angehoben. Ferner wird eine “Identity Theft Guarantee” die gegen bestimmte Betrugsversuche schützt gewährt.

Alle Neuigkeiten können sind in dieser Ankündigung von Prosper zusammengefasst. Dort finden sich auch viele Reaktionen von Nutzern.

Fygo.com setzt auf Beziehungsstrukturen um die Anonymität als Risikofaktor bei P2P-Krediten auszuschalten. Kreditgeber verleihen ihr Geld entweder an Kreditnehmer, die sie direkt kennen, oder die jemand kennt, den sie kennen. Kredite sind im Moment auf maximal 2000 Dollar beschränkt. Anders als bei anderen Plattformen ist auch eine Art Nachverhandlungsphase des Kreditantrages zwischen Geber und Nehmer vorgesehen.
Kommt es zu einem Kreditabschluß, dann führt Fygo alle notwendigen Zahlungstransaktionen für Auszahlung und Rückzahlung durch.

Fygo.com kassiert als wesentliche Gebühr 2 Prozent der Kreditsumme, bei erfolgreichem Abschluß des Kredites.

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Prosper.com ist eine amerikanische Plattform für P2P-Kredite. Seit dem öffentlichen Start im Feb. 2006 wurden bereits Kredite in Höhe von über 27 Millionen US$ von Privat an Privat vergeben.

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