P2P-Kredite.com

In den USA unterscheidet sich die Entwicklung der P2P Kreditbörsen deutlich. Bei Lendingclub.com ist das Wachstum ungebrochen. Aktuell werden pro Monat über 6 Mio US$ neue Kredite von privat finanziert. Lending Club hat jüngst auch eine Produktgestaltung eingeführt, die eine steueroptimierte Berücksichtigung der Anlage in Privatkredite als Altersvorsorge ohne extra Gebühren ermöglicht. Diese Steuervorteile erhöhen die Attraktivität der Geldanlage in Privatkredite deutlich. Lending Club wirbt (basierend auf den Ergebnissen der Vergangenheit) mit einer jährlichen Rendite dieser Anlageform von 9,67%.

(Quelle der Abbildung: Lendingclubstats.com)

Sehr gegensätzlich verläuft die Geschäftsentwicklung des einstigen Marktführers Prosper.com. Zwar kann Prosper nach einer mehrmonatigen Zwangspause seit Juli 2009 wieder Kredite vermitteln – jetzt mit Genehmigung der Aufsichtsbehörder SEC. Aber an das Wachstum alter Zeiten kann Prosper nicht wieder anknüpfen. Im Oktober wurde nur Kredite mit einem Gesamtvolumen von ca. 2 Mio. US$ vermittelt. Hauptgrund ist der Vertrauensverlust der Altanleger, denen hohe Kreditausfälle die Rendite verhagelt haben.

(Quelle: Ericscc.com)

Dies ist deutlich zu wenig für Prosper um profitabel zu arbeiten. Ganz im Gegenteil: Geschäftsuntzerlagen von Prosper für das 3. Quartal weisen einen Quartalsverlust von 2,24 Millionen US$ aus.  Die liquiden verfügbaren Mittel (Barreserven) belaufen sich Ende September auf ca. 2,08 Mio. US$. Damit hat Prosper einen Großteil der ursprünglichen VC Finanzierung von 40 Mio. US$ aufgebraucht. Trotz des kürzlichen Invests eines Bankers (1 Mio. US$), braucht Prosper bei dieser Burn-Rate schon in wenigen Monaten dringend eine Anschlussfinanzierung. Ob dies bei der derzeitigen Situation gelingt?

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Glückwunsch an Kiva zur Erreichung eines eindruckvollen Meilensteins: mehr als 100 Millionen Dollar finanzierte Kredite seit dem Start. Und das Wachstum ist weiterhin stark. Allein 60 Mio. davon wurden in den letzten 12 Monaten finanziert.

Zahlen aus der Statistik-Seite von Kiva:

Gehen Kiva jetzt die Ziele aus? Mit Sicherheit nicht:

But we believe this is only the beginning . . .

Kiva is about dreaming big. The entrepreneurs on the website dream about big business; our Field Partners dream about financially including all of the poor; Kiva Lenders dream about ending poverty.

Kiva was a big dream before the idea of lending to someone on the other side of the world became a reality. Now we have big dreams about making Kiva the world’s hub for alleviating poverty.

Dies Zitat stammt aus einem Kiva Blogbeitrag aus dem Oktober, der auch die strategischen Ziele von Kiva für die nächsten 5 Jahre nennt.

1. 1 Milliarde US$ Kredite über das Internet finanzieren
2. 2 Millionen Unternehmer weltweit erreichen
3. Eigene (finanzielle) Unabhängigkeit sichern.

In den USA hat die Kreditplattform Prosper.com nach 9-monatiger Schließung wieder eröffnet, jetzt mit Genehmigung der Aufsichtsbehörde SEC. Prosper führt einen Zweitmarkt ein, auf dem Anleger Kredite untereinander weiterverkaufen und kaufen können.
Details im P2p-Banking.com Artikel ‘Prosper Reopens with SEC Approval, Starts Secondary Market‘.

Kiva hat veränderte Regeln für den Umgang mit Währungsrisiken in Kraft gesetzt. Das neue Modell war erstmals im März öffentlich vorgestellt worden.
Ab sofort könnendie lokalen Mikrofinanzpartner (MFI) von Kiva für neue Kredite die Option “currency risk protection” wählen. Für Kredite bei denen diese Option gewählt ist müssen die Anleger solche Verluste tragen die aus einer Abwertung der lokalen Währung um über 20 Prozent resultieren (für den 20 Prozent übersteigenden Teil).

Die Kreditgesuche bei Kiva weisen jetzt im Abschnitt “About the Loan” die neue Information “Currency Exchange Loss” aus, die einen der folgenden beiden Stati haben kann:

• “Covered”: Das MFI trägt etwaige Währungsverluste (wie bisher)
• “Possible”: Das MFI hat für diesen Kredit das neue Modell gewählt – Währungsverluste über 20% tragen die Anleger.

Ich habe gerade mal in einige neue Kredite reingeschaut – die meisten sind unter der herkömmlichen “covered” Regel angeboten, ein Beispiel für einen Kredit nach dem neuen Modell ist dieser Tadschikistan Kredit.

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Mit Unitedprosperity.org ist seit rund 2 Wochen eine weitere Alternative zu Kiva online. Bei United Prosperity kann jeder Kleinstunternehmer in Indien durch Kredite unterstützen. Der Unterschied zu Kiva ist, dass der Kredit nicht direkt vergeben wird, sondern lediglich eine Garantie gegeben wird, mit der der Kreditnehmer dann einen Bankkredit von einer lokalen Bank bekommt. Mehr zum Konzept und den Vorteilen die das Garantiemodell bringt in diesem Interview mit dem United Prosperity Gründer.

Ich habe vorhin einen ersten Kredit mitgarantiert. Die Bedienung der Website ist leicht und problemlos. Wie bei Kiva läuft die Zahlungsabwicklung über Paypal und der Kredit ist für den Kreditgeber zinslos.

In den USA erlebt die kalifornische P2P-Kreditbörse Prosper.com ein Chaos. Nach 6 monatiger Schließung aufgrund regulatorischer Auflagen durch die Aufsichtsbehörde SEC, hatte Prosper am 28. April wieder geöffnet – aber ohne das Plazet der SEC mit einer Ausnahmegenehmigung des Bundesstaats Kalifornien.

Heute ist das auch schon wieder Schnee von gestern. Auf der Webseite ist eine Bekanntmachung, dass aktuell wieder keine neuen Anleger und Kreditnehmer Kredite vergeben und bekommen können, solange die Genehmigung der SEC nicht vorliegt.

Das neu gestartete US non-profit Vittana will Kredite von privat nutzen, um Studenten in Entwicklungsländern eine Ausbildung zu ermöglichen. Aufbau, Abwicklung und Prinzip sind sehr ähnlich zu Kiva. Kreditgeber können Studenten auswählen, denen sie Kredit geben möchten. Die Studenten wurden vorher von einem lokalen Partner von Vittana ausgewählt und nach verschiedenen Kriterien überprüft. Zinsen erhält der Kreditgeber nicht. Im Moment sind nur 3 Kreditgesuche aus Paraguay aufgelistet und diese sind bereits vollständig finanziert, so dass ich es nicht selbst ausprobieren konnte. Ich werde dies aber nachholen, sobald weitere Anfragen dazukommen.

Wie heute bekannt wurde, hat in den USA die P2P Kredit-Plattform Lending Club seit dem Relaunch im Oktober rund 2,4 Millionen US$ eigene Mittel investiert, um die Kredite der Kreditnehmer auf der Plattform vollständig zu finanzieren.

Klingt zunächst paradox oder? Schließlich sind P2P Kredite von Privat an Privat. In dem Fall stammen dann aber 24% nicht von Privat, sondern von Lending Club.

Warum das trotzdem eine positive Entwicklung ist, kann auf P2P-Banking.com nachgelesen werden.

P2P Kredite überzeugen u.a. deshalb viele Nutzer,  weil sie die Kreditvergabe überschaubarer und transparenter machen. Anleger wissen, wer ihr Geld bekommt und wofür derjenige den Kredit verwenden möchte. Der Anleger selbst und nicht mehr eine Bank mit von außen nicht einsehbaren Vergaberichtlinien entscheidet wer Kredit bekommt. Folgerichtig wirbt Smava mit dem griffigen Slogan “Kredite von Mensch zu Mensch”.

So einfach – so gut. Schwierig wird es derzeit in den USA, wenn Finanzrecht und Regulierung ins Spiel kommen – das einfache Modell ist vielfach nicht regulierungskonform.

Vor ein paar Tagen ging Pertuity Direct als neuer Anbieter an den Start. Auf der Homepage wird für das Modell mit “Social Lending” und “build on the belief that everyone’s financial life should be simple, uncluttered and straightforward” geworben.

Dem Anspruch der Einfachheit wird das Modell in meinen Augen aber gar nicht gerecht, denn der Abaluf sieht so aus:

1. Anleger kaufen Anteile an einem Fond (National Retail Fond)
2. Der Fond wird von einer rechtlich getrennten Firma geführt und investiert dann in Konsumentenkredite, die von Pertuity Direct vergeben werden
3. Dabei entscheidet Pertuity Direct darüber wer Kredit erhält und wer nicht. Auch die Zinssätze setzt Pertuity Direct fest
4. Optional können Anleger dann ein Bonusprogramm nutzen um einzelnen Kreditnehmern Punkte zu geben, was deren Tilgungsverpflichtungen mindert (Pertuity Bucks)

Für mich hat das nichts mehr mit einfach und unkompliziert zu tun und auch wenig mit Peer to Peer Krediten. Schon der 27 Seitige Prospekt würde mich als potentiellen Anleger abschrecken.

Mehr zum Thema bei P2P-Banking.com: ‘Pertuity Direct review‘

Ein Glück, dass P2P Kredite in Deutschland einfacher und transparenter sind.

Kurz vor Ende des Jahres hier ein Rückblick auf die Ereignisse und Entwicklungen:

• März: Smava führt optionale Restkreditversicherung ein; 25 Mio. US$ Kiva Kredite; Smava wird 1 Jahr alt
• April: Cashare bietet P2P Kredite in der Schweiz; MyC4 finanziert den 1.000 Kredit in Afrika; Neuerungen bei Smava: Kredite jetzt auch für gewerbliche Zwecke möglich, die Betragsgrenze steigt auf 25.000 Euro und als zusätzliche Laufzeit werden 60 Monate eingeführt
• Mai: Neues MyC4 Release – das Wechselkursrisiko wird auf den Anleger verlagert; ab sofort wird Zinsabschlagsteuer einbehalten
• Juli: Meine Erfahrungen mit Auxmoney, die seit Frühjahr ein neues Modell haben; Vergleich Smava und Auxmoney aus Anleger-Sicht; starkes Wachstum der P2P Kredite in Polen; zunehmende Zahlungsverzüge bei MyC4
• August: Anstieg der Zinsen für Smava Kredite; Smava erlebt Nachfragehoch – mehr als 70 Kredite zur Auswahl
• September: Kiva zahlt Kredite jetzt in Raten zurück; Meine Erfahrungen mit MyC4 nach einem Jahr – ca. 7,9% Rendite; 10 Tipps für neue Anleger in Smava Kredite; 7 Tipps um bei Smava Kredit zu bekommen
• Oktober: Lending Club ermöglicht Handel der Kredite; Finanztest-Artikel über Privatkredite; Youcredit startet; 550 Mio. Euro P2P Kredite weltweit finanziert; Dänischer Staatsfond investiert über MyC4 in Afrika; Smava führt Gebots-Assistent ein
• November: Smava Kredite erreichen 5 Mio. Euro; 50 Mio US$ Kiva Kredite; USA: Aufsichtsbehörde wirft Prosper Rechtsbruch vor
• Dezember: Vorstellung von Babyloan

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